Tobulame pasaulyje mes visi dirbtume 30 metų ir išeitume į pensiją visiškai pasitikėdami, kad mūsų investicijos ir pensijų planavimas galėtų palaikyti mūsų dabartinį gyvenimo būdą iki pat mirties dienos. Iš tikrųjų pensijos planavimas nėra toks paprastas - ir darbas nesibaigia tą dieną, kai nusprendėte nustoti dirbti visą darbo dieną.

Pinigų paskutinis išėjimas į pensiją yra toks pat svarbus kaip ir investavimas ir kaupimas pensijai, ir norint tinkamai tai pasiekti, reikia subalansuoti finansinių strategijų ir emocinio elgesio derinį, siekiant užtikrinti, kad jūsų pinigai nebūtų švaistomi.

koks yra geriausias būdas išvalyti senas monetas

Šie pensijų planavimo ekspertai svarsto, kaip ištempti savo lizdo kiaušinį, nejausdami streso dėl jūsų biudžetą išėjus į pensiją.

Susiję daiktai

Būkite realistiški dėl savo gyvenimo trukmės

Terry Savage, nacionaliniu mastu sindikuota finansų apžvalgininkė ir knygos autorė Laukinė tiesa apie pinigus, sako, kad pirmasis žingsnis planuojant likusį gyvenimą prasideda nuo gyvenimo trukmės įvertinimo. Ji siūlo pradėti internetinę viktoriną. Daugelis atsižvelgs į jūsų ligos istoriją ir viską, pradedant mankšta ir rūkymo įpročiais, baigiant jūsų dienos racionu ir spėjant, kokio amžiaus galite gyventi.

Gali būti, kad gausite tokį skaičių kaip 96, sako ji. Manote, kad visa kita esate aukštesnė už vidutinę, tad kodėl nepagalvojus ir apie šią galimybę. Žinoma, būtų lengviau planuoti, jei žinotum, kiek laiko gyveni.

Jei dar nesate pasirengęs išeiti į pensiją, „Savage“ teigia, kad pagrindinė idėja yra sutaupyti daugiau ir pradėti taupyti anksčiau, kad pasirengtumėte galimybei, jog po pensijos dienos gyvensite net 30 ir daugiau metų.

Jei taip yra, pinigai, kuriuos dabar investuojate pensijai, prasidedančiai po 20 metų ir daugiau, nebus tokie stiprūs, kaip būtų, jei išeitumėte į pensiją šiandien. Laukinis sako nepamiršti, kad senstant infliacija ir toliau veiks prieš jus.

Savo santaupoms reikalingas investicijų planas, kuriame būtų atsižvelgiama į du dalykus: augimo poreikis, kad būtų galima viršyti infliaciją, ir grynųjų pinigų taupymo poreikis, kad suteiktumėte ramybę. Tai asmeninė lygtis, sako ji.

Žinoma, daugelį šių strategijų reikia įgyvendinti prieš išeinant į pensiją. Ką turėtumėte daryti, kad išgelbėtumėte savo santaupas, kai iš tikrųjų esate pensininkas?

Nuspręskite, kaip paimti platinimus

Shelly-Ann Eweka, finansinių paslaugų įmonės finansų planavimo strategijos direktorė TIAA, sako, kad sprendimas, kaip priimti paskirstymą, yra galimybė sukurti ilgalaikę pensijų išlaidų sistemą.

pagalvių užvalkalai, kurie vėsina

Daugelis žmonių nesusitelkia į tai, kaip uždirbti pinigus. Jie tiesiog mato didelę pinigų sumą savo sąskaitoje, sako ji. Svarbu sudaryti planą, kuris padėtų jiems užsitikrinti pinigus.

Tai reiškia, kad reikės įvertinti kiekvieną iš variantų (ir taisykles), kaip paskirstyti sąskaitas, pradedant nuo jūsų 401 (k).

„Eweka“ sako, kad paprastai yra penki šių paskirstymų variantai. Kiekvienais metais galite imtis minimalaus reikalingo paskirstymo; galite sukišti savo pinigus į kitą pensijos sąskaita, kaip Roth IRA; galite pasiimti vienkartinę sumą; periodiškai galite atsiimti savo nuožiūra; arba galite nusipirkti kažką panašaus į anuitetą, kad gautumėte fiksuotas metines pajamas.

„Eweka“ retai rekomenduoja vienkartinę sumą ir sako, kad dauguma pensininkų teikia pirmenybę kažkam stabiliam, pavyzdžiui, anuitetui.

Norite, kad maždaug du trečdaliai jūsų pensijos poreikių būtų padengti viso gyvenimo pajamomis, sako ji. Taigi dalis jų bus socialinė apsauga. Labai nedaugeliui žmonių pasiseka turėti pensijų, daugumai žmonių ne, todėl likę du trečdaliai turi būti likusi jūsų pensijos santaupų dalis. Taip jūs nustatote, kiek mokėti anuitetą.

Anuitetai yra mėgstami finansų patarėjų, nes jie yra panašūs į metines pajamas, su kuriomis buvote įpratęs dirbti per savo karjerą. Pirkdami anuitetą, jis bus apskaičiuojamas pagal jūsų gyvenimo trukmę ir sutaupytus pinigus, suteikiant jums reikiamą sumą išleisti kiekvienais metais užtikrinant, kad pinigai išliktų.

Suformuluokite savo išlaidų įpročius

Annette Hammortree, sertifikuota išėjimo į pensiją specialistė ir savininkė „Hammortree“ finansinės paslaugos Crystal Lake, Ill., perspėja, kad išleidę pinigus išėję į pensiją galite jaustis nesaugesni nei dirbdami. Svarbiausia žinoti, kad pinigai yra riboti, tačiau įvertinti šį faktą neleidžiant suluošinti jūsų gyvenimo būdo yra keblus balansas.

Jei išeinu į pensiją ir turiu 2 milijonus dolerių savo portfelyje, turiu atsiskirti nuo grynosios vertės ar turtas, sako ji. Turėti 2 milijonus dolerių nereiškia išeiti į pensiją. Dabar turite pamiršti, kad turite 2 milijonus dolerių, ir turite pasakyti, kad turite 80 000 dolerių metinį atlyginimą. Jūs turite gyventi iš tų pajamų ir nieko kito. Jūs negalite įsiveržti į tuos 2 milijonus dolerių, jei norite naujo automobilio. Norėdami atostogauti, negalite grįžti į tą 2 milijonų dolerių banką. Tai suprantama, kad turtas nebėra turtas, kurį reikia naudoti.

Išleidžiant šias ribas kai kurie pensininkai gali jaustis įstrigę.

Jūs taip pat esate turto įkaitas, sako Hammortree. Jei [jūs] galite pragyventi tik iš 4 procentų tų pajamų, tai jūs esate įkaitas pagal visas šias nykščio taisykles. Būtent tada, kai turim garantuotas pajamų ar anuitetų formas, lengviau nesijaudinti, kad baigsis.

Kitaip tariant, yra didelė tikimybė, kad nesijausite visiškai jaukūs, žinodami, kad turite vieną didelį lizdo kiaušinį, kuris turi tarnauti visą likusį gyvenimą. Turėti puodą pinigų yra puiku, tačiau suprasti, kaip juos panaudoti ir subalansuoti išsekimo riziką, palyginti su patogumu, yra labai svarbu, sako Hammortree.

geriausia vieta pirkti „fidget“ suktuką

Žinoma, jei visos investicijos bus paskutinės, teks atsižvelgti į biudžeto sudarymą. Biudžetas yra būtinas bet kuriame jūsų gyvenimo etape, sako Savage'as.

Panagrinėkite ilgalaikės priežiūros draudimą

Kitas būdas užsitikrinti pinigus yra apsaugoti juos nuo kai kurių didžiausių išlaidų, kurių galite pagrįstai tikėtis išėję į pensiją. Dėl šios priežasties „Savage“ yra didelis šalininkas ilgalaikės priežiūros draudimas.

Tai yra taškas mūsų gyvenime, iš kurio niekas iš mūsų nenori patekti, tačiau ilgalaikės globos išlaidos gali tiesiogine prasme sunaikinti poros pensijas, sako Savage.

Mokėdami už LTC draudimo polisą, užtikrinsite, kad kitos jūsų investicijos išliktų nepaliestos. „Savage“ siūlo įsigyti kombinuotą trumpalaikio draudimo ir gyvybės draudimo polisą, kuris perves visas nepanaudotas lėšas jūsų naudos gavėjams, jei jūs mirsite nenaudoję LTC poliso.

ar galiu padaryti kokteilį prieš naktį

Apsvarstykite darbą ne visą darbo dieną

Daugelis pensininkų netrukus pastebi, kad jiems trūksta darbo ar bent darbo, susijusio su tam tikromis aplinkybėmis, atsakomybės, įsitraukimo ir draugystės. Kai kurie mano, kad nors jie ir nepasigenda darbo, jie praleidžia pastovų atlyginimą.

Jei stengiatės susitvarkyti galus ar norite užpildyti savo dienas, apsvarstykite galimybę įsidarbinti arba palaipsniui palengvinti savo dabartinę karjerą, kad išlaikytumėte dirbdamas pensijoje.

Hammortree sako, kad daugelis asmenų išleidžia į pensiją, užuot sustoję 100 proc. Kai kurie keičia karjerą arba tiesiog dirba ne visą darbo dieną. Nauda yra ta, kad mes neišeikvojame portfelio, kad patenkintume 100 procentų savo pajamų poreikių.

Tęskite darbą su finansų patarėju

Kadangi išleidžiant senatvės pinigus reikia daugiau apgalvoti, nei paprasčiausiai išleisti atlyginimą, dauguma patarėjų siūlo palaikyti glaudžius ryšius su savo pensijų planuotojais. Jūsų patarėjas galės pažvelgti į konkretų jūsų investicijų derinį ir papasakoti, kaip juos išleisti ateityje.

Aš primygtinai rekomenduoju jums dirbti su patarėju, kuris padėtų atpažinti riziką, kurios galbūt nematote, sako Hammortree.

Tai gali reikšti, kad, pavyzdžiui, leidžiama toliau augti tam tikram turtui.

Jei jums nereikia pinigų tik dabar, leiskite jiems kuo ilgiau likti investuotiems, sako Jody D’Agostini, CFP, „Equitable“ patarėjas. Šie pinigai ir toliau uždirbs investicines pajamas, kurios šiuo metu nėra apmokestinamos.