Standartinis požiūris į kaupimas pensijai yra linkęs įsigyti didelį pinigų puodą, kurį jūs tada investuosite (idealiu atveju - į mokesčių lengvatomis besiverčiančius išėjimo į pensiją sąskaita ). Daugelis pensininkų (arba tų, kurie netrukus išeis į pensiją) greitai supras, kad tas pats pinigų puodas, kurį naudojate maistui, atostogoms ir turto mokesčiui palikę darbo jėgą, taip pat turės finansuoti ilgalaikės priežiūros išlaidas vėlesniais metais , jei jums to reikia.

Tyrimas JAV Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas skaičiuoja, kad pusei gyventojų reikės ilgalaikių paslaugų ir paramos, pavyzdžiui, slaugytojo namuose ar gyvenamosios pagalbos bendruomenėje, jei jiems sukaks 65 metai. Vidutinės tų paslaugų išlaidos sieks apie 140 000 USD, tačiau daugeliui Amerikiečių skaičius bus daug didesnis.

„Tai yra mūsų gyvenimo taškas, kurio niekas iš mūsų nenori pasiekti, tačiau ilgalaikės globos išlaidos gali tiesiog sunaikinti poros pensijų santaupas“, - sako jis. Terry Savage, nacionaliniu mastu sindikuota finansų apžvalgininkė ir knygos autorė Laukinė tiesa apie pinigus.

Ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimas suteikia galimybę pasiruošti slaugai namuose ar ilgesniam buvimui palaikomojo gyvenimo įstaigose - net ir suaugusiųjų dienos priežiūroje - tuo pačiu apsaugant savo lizdo kiaušinį. Užuot išleidęs sunkiai uždirbtus pinigus šioms išlaidoms, juos padengs ilgalaikės priežiūros draudimas.

Susiję daiktai

Kaip veikia ilgalaikės priežiūros draudimas

LTC draudimas padengs visas išlaidas, susijusias su jūsų buvimu pagalbos namuose, suaugusiųjų dienos priežiūros ar slaugos namuose. Tai taip pat padės padengti priežiūros namuose išlaidas. Tai nepadengs medicininių išlaidų, pavyzdžiui, jei pateksite į greitosios pagalbos skyrių dėl širdies priepuolio arba jums reikės atlikti įprastus tyrimus.

kaip pašalinti nešvarumus nuo bižuterijos

Prieš pradedant draudimą, gydytojas turės pasirašyti jūsų poreikį gauti LTC.

Ilgalaikės priežiūros draudimas teikia ilgalaikės priežiūros paslaugas asmenims, kuriems reikalinga pagalba atliekant dvi iš penkių kasdienio gyvenimo veiklų: maudymąsi, apsirengimą, tualetą, perkėlimą ir maitinimą. Jody D’Agostini, CFP, „Equitable“ patarėjas.

Ji taip pat apims Alzheimerio liga ar demencija sergančių asmenų priežiūrą, priduria ji.

Yra dvi ilgalaikės priežiūros draudimo rūšys. Finansų planuotojas Arvindas Venas, generalinis direktorius ir bendrovės įkūrėjas „Capital V Group“, Kalifornijoje įsikūrusi turto valdymo įmonė pirmąją apibūdina kaip naudojimosi ar praradimo politiką. Šie polisai yra laikomi atskirais LTC draudimo polisais ir paprastai yra prieinamesni. Neigiama yra tai, kad už tokio pobūdžio draudimą galėtumėte mokėti net 20–30 metų, niekada jo nenaudodami, o tai reiškia pinigus.

Antroji ilgalaikio priežiūros draudimo rūšis vadinama turto pagrindu veikiančiu LTC draudimu arba hibridiniais polisais, nes jie sujungia LTC draudimą su gyvybės draudimu. Šis tipas paprastai yra brangesnis, tačiau įmokos yra fiksuotos. Taip pat yra mirties išmoka, kuri išmokama jūsų įpėdiniams.

Tai turi piniginę vertę arba mirties pašalpą, o pinigai eina naudos gavėjams, jei draudimas nenaudojamas, sako Venas.

Kam reikalingas ilgalaikės priežiūros draudimas ir kas turi teisę į tai

Visiems gali prireikti LTC, o dauguma kvalifikaciją įgis dar būdami jauni. Svarbiausia yra gauti aprėptį, kol esama sąlyga neleis jums prisijungti. Lėtinės ligos ir negalios gali neleisti užsitikrinti šios aprėpties.

Dėl šios priežasties dauguma žmonių norės įsigyti 50–60 metų.

Galite nusipirkti bet kuriuo metu, bet kai esate jaunesnis nei 50 metų, taupote kitiems dalykams, sako „Savage“. 50 metų neturite tikimybės, kad negalėsite gauti aprėpties. Jei jau patyrėte insultą, jau per vėlu. Paklauskite savo agento dėl medicininio draudimo.

Venas sako, kad daugumai politikos krypčių reikės tam tikro medicininio pokalbio ar vertinimo, kol bus patvirtinta.

Kai galėsite tai sau leisti, pradėkite apsipirkti. Kaip sako D’Agostini, kuo ilgiau lauksi, tuo brangesnė bus aprėptis. Vėliau įsigykite per toli, kol jums to nereikės, ir jūs galite mesti pinigus į polisą, kuris jums gali nepatikti.

Kai kurie žmonės pradeda nuo 40-ies ir vis moka, manydami, kad pasielgė teisingai, sako Venas. Bet pagyvenę jie gali padidinti įmokas. Jie nėra fiksuoti ir kiekvienoje valstijoje galioja skirtingi įstatymai. Tačiau apskritai, senstant žmonėms, jų gali padaugėti ir jie turi tai mokėti visą likusį gyvenimą.

D’Agostini priduria, kad priimant sprendimą įsigyti šį draudimą reikėtų atsižvelgti ir į jūsų pajamas. Jei turite apie 300 000–3 mln. USD turto, galite apsvarstyti galimybę užtikrinti tam tikrą aprėptį, sako ji.

Mažas pajamas gaunančios šeimos, turinčios mažiau nei 300 000 USD, galėtų gauti Medicaidos draudimą. Žmonės, turintys daugiau nei 3 milijonus dolerių, gali patys padengti išlaidas, tačiau apsidraudę draudimu galite daugiau savo pinigų perduoti savo įpėdiniams.

Kiek kainuoja ilgalaikės priežiūros draudimas

Kaip ir visos draudimo rūšys, tai, ką mokėsite, priklausys nuo jūsų individualių aplinkybių, todėl svarbu pasikalbėti su patarėju.

kaip suderinti pagrindo spalvą internete

Kaina priklauso nuo to, kiek jums metų, kai įsigyjate polisą, nuo jūsų sveikatos, maksimalios sumos per dieną, kurią mokės polise ir už kiek laiko, taip pat nuo to, ar padidinsite politikos infliaciją, sako D’Agostini.

Kaip ir daugumą draudimo polisų, galite pradėti klausdami dabartinių paslaugų teikėjų pasirinkimo.

D’Agostini sako, kad ilgalaikio priežiūros draudimą galite įsigyti pas finansų patarėją arba draudimo agentą. Galite susisiekti su vienu iš jų arba ištirti galimybes per savo valstybės Draudimo departamentą. Kai kurios valstijos turi valstybės partnerystės programą, susiejančią su „Medicaid“. Tai gali apsaugoti tam tikrą jūsų turto kiekį, jei ateityje prireiktų LTC.

Savage'as siūlo kreiptis į LTC draudimo ekspertą.

Pirkdami polisą, būtinai paklauskite pradmenų: kiek draudimas padengs kiekvienais metais, kiek priežiūros dienų padengs ir kiek padengs per gyvenimą.