Dauguma to, ką girdite apie 401 (k) planą, yra susiję su jūsų darbdavio pasiūlymo pasinaudoti pranašumais ir įsitikinimu, kad kiekvieną kartą, kai imatės naujo darbo, perskaitote sąskaitą. Bet kas atsitiks su visais tais pinigais, kai tik išeisite į pensiją? Sužinoję apie 401 (k) paskirstymą - dar žinomą kaip pašalinimą iš jūsų 401 (k), - ne tik pasiruošite dienai, kai turėsite pasikliauti šiais pinigais, bet ir sustiprinsite svarbą juos atidėti dabar.
Tai, ką sako finansų planavimo ekspertai, turite žinoti apie tai, kaip veikia 401 (k) paskirstymai.
Susiję daiktai
Kada prasideda platinimas?
Kalbant apie jūsų pensijos pinigus, 401 (k) planai nebus iš karto prieinami. Kitaip tariant, jūs negalite išeiti į pensiją anksčiau, sulaukę 50 metų, ir tikėtis, kad grynuosite pinigus - bent jau ne be didelių baudų.
Pagal nykščio taisyklę, 401 (k) paskirstymas negali prasidėti, kol jums nėra 59 ir 1/2 metų.
Tai amžius, kai galite pradėti imti pinigus iš pensijų sąskaitų nemokėdami papildomos 10 procentų baudos, sako Shelly-Ann Eweka, finansų planavimo strategijos direktorė TIAA.
kaip valyti odinį paltą
Taigi pensijų planavimas labai susijęs su sprendimu, kuriame amžiuje išeisite į pensiją ir kaip išplėsti savo pinigus tarp įvairių etapų, kai gaunamos šios lėšos: 401 (k) paskirstymas prasideda nuo 59 1/2, tačiau socialinės apsaugos išmokos prasidės tik iki 62 metų. Nors 59 ir 1/2 metų amžius gali būti jums žinomas skaičius, tikriausiai mažiau pažįstate 72 metų amžių. Tai stebuklingi metai, kuriais jūs turi pradėkite rinktis platinimus. Taip yra todėl, kad iš jūsų grynųjų atsargų yra pinigų - mokėsite mokesčius kiekvieną kartą, kai paskirstote 401 (k).
Tarkime, kad kažkas dirba nuo 25 metų ir prisideda per tą laiką, sako Arvindas Venas, generalinis direktorius ir įkūrėjas „Capital V Group“, Kalifornijoje įsikūrusi turto valdymo įmonė. Iki tol jie nemokėjo jokių mokesčių, todėl IRS sako: „Aš noriu savo pinigų.“ Būdamas 72 metų, jie sako, kad tu pakankamai sėdėjai ant jų.
O jei pinigų man prireiks greičiau?
Kaip ir visais atvejais, yra keletas taisyklių išimčių, kai reikia anksti gauti tuos 401 (k) pinigus. Kai kurie asmenys gali tai padaryti nemokėdami didelių baudų.
Jūs daug išgirsite apie 59 metų amžių. Tačiau 401 (k) planai yra darbdavių remiami planai, todėl yra keletas išimčių, kai galima išimti pinigus anksčiau ir nemokėti baudos, sako Eweka. Viena iš išimčių yra tai, jei jūs išeinate į pensiją tais metais, kai jums sukanka 55 metai įmonėje, kurioje turite tą sąskaitą. Tada galite išsimokėti pinigus nemokėdami baudos.
Kartais pinigai gali būti naudojami ir mirties ar negalios atveju, priduria ji.
kaip plauti pelės kilimėlį
Tam tikromis ekstremaliomis situacijomis taip pat galite apsvarstyti paskolos paėmimą pagal 401 (k). Nors mokesčiai už tai dažnai būna mažesni nei tradicinių paskolų galimybės, turėsite sumokėti sau per penkerius metus su palūkanomis, kad išvengtumėte baudos. Daugelis patarėjų to nerekomenduoja, nes tai dažnai keleriems metams grąžina jums į pensijų kaupimo tikslus.
SUSIJĘS: CARES įstatymas pakeitė 401 tūkst. Pasitraukimo taisyklių - štai ką reikia žinoti
Kokie dideli paskirstymai?
Kai būsite pasirengę pradėti imti pinigus iš 401 (k), galite išsirinkti penkis pagrindinius būdus, kurie padės nustatyti, kiek išimsite.
Perkėlimas yra pirmasis variantas. Naudodami perkėlimą, galite paimti pinigus iš 401 (k) ir pervesti juos į kitos rūšies sąskaitą, kur jie gali toliau augti išėjus į pensiją. Tai ypač naudinga, jei dar neplanuojate išsiimti pinigų (o jūs esate jaunesnis nei 72 metų), tačiau norite toliau stebėti, kaip jie auga, kol būsite. 401 (k) s ir tradicinės IRA (individualios pensijų sąskaitos) turi reikalaujamas minimalus paskirstymas pradedant 72 metų amžiaus; Roth IRA nereikalauja atšaukti lėšų tik po savininko mirties. ( IRS reikalavo minimalaus paskirstymo darbalapių padėti apskaičiuoti, kas yra tavo; pakaitomis galite pasikalbėti su pensijų planavimo ekspertu.)
Jei turite 401 (k) „Roth“ dalį, turite ją perkelti į „Roth IRA“, kad išvengtumėte būtinojo minimalaus paskirstymo, kai esate 72 metų amžiaus, sako Jody D’Agostini, CFP, „Equitable“ patarėjas. „Roth IRA“ pašalinimas yra neapmokestinamas, jei asmuo yra bent 59 metų amžiaus ir jūs turite įsteigti „Roth IRA“ mažiausiai penkeriems metams.
Atkreipkite dėmesį, kad 401 (k) planai turi visišką kreditorių apsaugą, o kai kurios IRA gali ne, priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos, sako D’Agostini. Be to, tradicinio 401 (k) sukrėtimas į Roth IRA mokestiniais metais, kai vyksta perkėlimas, turės tam tikrų mokestinių pasekmių, tačiau jūs neturėsite mokėti mokesčių, kai galiausiai atsiimsite tuos pinigus išėję į pensiją.
Jei jūs ar jūsų sutuoktinis vis dar dirba, galite toliau prisidėti prie IRA tiek laiko, kiek jums patinka dėl pakeitimų, nustatytų saugiame įstatyme, sako ji. Vienam iš jūsų reikės apmokestinamosios kompensacijos, tokios kaip darbo užmokestis, atlyginimas, komisiniai, premijos, savarankiško darbo pajamos ar arbatpinigiai. Bet koks jūsų [tradicinio] IRA paskirstymas apmokestinamas taikant įprastus pajamų mokesčio tarifus.
Antras būdas gauti pinigų yra reguliarus sistemingas pinigų išėmimas. Tai tikriausiai metodas, kurį įsivaizduojate, kai galvojate apie savo pensijos pinigų naudojimą, nes jie veikia panašiai kaip jūsų taupomoji sąskaita banke.
geriausias produktas raudonai dėmėtai odai
Čia paskambinate įmonei ir sakote „atsiųskite man 3000 USD per mėnesį“, - sako Eweka. Arba galite tiesiog pasiimti grynuosius pinigus, kiek jums to reikia. Paskambinkite ir pasakykite „atsiųsk man 500 USD“.
Eidami šiuo keliu, būsite atsakingi už tai, kad stebėtumėte apatinę eilutę, nes ji metų metus mažėja. Jei tai atrodo pavojinga, jums gali patikti kitas variantas.
Trečioji galimybė pagrįsta reikalaujamais minimaliais paskirstymais. Galite palikti savo pinigų valdytojams pasakyti, kiek kiekvienais metais turite pasiimti, kad paskirstytumėte pinigus per numatomą gyvenimo trukmę ir išvengtumėte jokių baudų. Tai darydami įsitikinsite, kad visa tai naudosite, ir padės išvengti mėnesio biudžeto.
Tai galite padaryti kasmet, kas mėnesį ar kas ketvirtį, sako Eweka.
Ketvirtasis variantas yra įsigyti anuitetą - iš esmės pensijų draudimo formą, kuri suteikia fiksuotą mokėjimų srautą asmeniui - ir daugeliui finansų patarėjų tai labiausiai patinka.
geriausios matinį poveikį suteikiančios priemonės riebiai odai
Įsigiję anuitetą, jūs paversite jį viso gyvenimo pajamų srautu jums ir jūsų partneriui, jei turite partnerį, sako Eweka. Jei anuitetas skamba kaip kažkas, kas jus domina, pasitarkite su ekspertu, kad sužinotumėte daugiau.
Penktoji galimybė, pasak daugumos patarėjų, yra bloga, nes tai reiškia, kad grąžinate 401 (k) vienkartinę sumą. Išimkite visus pinigus iš karto ir eidami tais pačiais metais turėsite sumokėti mokesčius už visą sumą.
geriausia garinė šluota 2 viename
Jei visa tai išimsite iš karto, pakelsite save į vieną iš aukščiausių mokesčių skliaustų, todėl rekomenduojama labai retai, sako Eweka.
Atmetus mokesčius, jūs taip pat staiga būsite atsakingi už tai, kad ta fiksuota pinigų suma išliktų iki mirties. Pinigai toliau nedidės, jei taip elgsitės, nebent investuosite juos kitur (o tai turi savo riziką) ir turėsite juos protingai planuoti.
Kaip nuspręsti, kuris variantas jums tinka
Steve'as Bogneris, Niujorke įsikūrusios turto valdymo įmonės direktorius Iždo partneriai, sako, kad pasirinkimas, kaip išsimokėti iš 401 (k), yra sprendimas, kurį turėtumėte įvertinti kiekvienais metais.
Labai svarbu bent kartą per metus atlikti teismo ekspertizę dėl jūsų pensinio amžiaus situacijos ir tiesiog prijunkite savo numerius ir naudokite modelius, kad išsiaiškintumėte, koks iš tikrųjų yra jums tinkamiausias sprendimas.
Kitaip tariant, nenustatykite 401 (k) autopiloto tą dieną, kai paliekate darbo jėgą ir neprisiregistruojate. Kiekvienas jūsų paskirstymo scenarijus gali keistis atsižvelgiant į mokesčius ir valstybę, kurioje gyvenate, todėl būtinai laikykitės pulsas į jūsų unikalią situaciją.
