Yra tikimybė, kad jei esate namo savininkas, žinote, kas yra namų nuosavybė, net jei per tuos metus apie tai daug nekalbama žingsniai iki namo pirkimo. Jei girdėjote šį terminą, bet nežinote, kas yra namų nuosavybė, atkreipkite dėmesį: Namų nuosavas kapitalas iš esmės yra jūsų namų vertė, kai atsižvelgiate į tai, kiek vis dar esate skolingi už hipotekos paskolą.

Net jei žinote, kas yra nuosavas kapitalas, ar galite drąsiai sakyti, kad žinote, kaip veikia namų paskolos paskolos ar būsto kredito linija (dar vadinama HELOC)? Jei negalite, čia pateikiamas vadovas apie tai, kas tai yra ir kaip galite panaudoti namų kapitalą viskam, pradedant paskolomis koledže ir baigiant namų atnaujinimo projektais. (Deja, tai tikrai nepadės jums padengti tų nepatogių namo pardavimo išlaidos. )

Kas yra namų nuosavybė?

Pirkdami būstą paprastai nemokate grynaisiais. Daugelis žmonių daro nemažą pradinė įmoka namui įsipareigoti mokėti kas mėnesį mokant 15 ar 30 metų hipoteką. Pirmąją jūsų namų pardavimo dieną jūsų nuosavas kapitalas yra lygus tos pradinės įmokos sumai. Pradinė įmoka yra vienintelė namo dalis, kurią jūs iš tikrųjų sumokėjote.

Laikui bėgant, jūs uždirbate vis daugiau nuosavo kapitalo su kiekvienu mokėjimu paskolos link. Bet kokia suma, sumokėta už pagrindinę paskolos paskolą, o ne palūkanos, yra jūsų namų kapitalas. Išsiaiškinti kaip anksčiau sumokėti tą hipoteką gali netgi padėti padidinti jūsų namų kapitalą, o namų vertė taip pat didės, kai jūsų namų vertė padidės ir sumažės, jei namų vertė sumažės.

Bankai leis jums skolintis prieš šią sumą ir naudoti grynuosius pinigus, kaip jums atrodo tinkama. Šios būsto paskolos yra gana lengvai gaunamos ir gaunamos su mažomis palūkanų normomis, palyginti su kitomis tradicinėmis paskolomis ir kredito linijomis.

Būsto kredito linija, palyginti su būsto paskola

Yra keli skirtingi būdai, kaip galite skolintis iš savo namų nuosavybės. Vieną per įprastą būsto paskolą. Šios paskolos yra išduodamos vienkartinėmis išmokomis su mokėjimo planais iki 30 metų, kuriuos sumokėsite sumokėdami pradinę hipoteką. Palūkanos skaičiuojamos tuo metu, kai atsiimate paskolą, ir jūs iš karto gaunate grynuosius pinigus. Daugelis bankų leidžia jums panaudoti grynuosius pinigus iš paskolos 10 metų, prieš pradėdami juos grąžinti, dažnai per 20 metų.

Kitas variantas yra namų kapitalo kredito linija arba HELOC. HELOC veikia labiau kaip kreditinė kortelė, leidžianti įsigyti ir sumokėti už daiktus iki tam tikros bendros sumos. Jūs mokate tik palūkanas už pirkinius ir jums nereikia jaudintis dėl grąžintos iš anksto nustatytos sumos.

Trečias variantas yra Figūra Namų kapitalo linija, naujas hibridinis metodas, kuris yra paprastesnė, greitesnė alternatyva tradiciniams HELOC ir būsto paskoloms. Tai siūlo visą internetinį paraiškų teikimo procesą ir sprendimą, atliktą tik per penkias minutes, ir greitesnį finansavimą, suteikiant namų savininkams pinigus per penkias dienas. Tai taip pat leidžia namų savininkams skolintis už mažą fiksuotą palūkanų normą, iš pradžių turint galimybę gauti vienkartinę pinigų sumą (panašią į būsto paskolą) ir galimybę vėliau išsiimti daugiau, jei reikia (kaip ir HELOC).

Skolinantis bet kokio tipo būsto nuosavybę, sąlygos ir palūkanų normos paprastai yra gana geros.

„Priežastis yra ta, kad jūs įkeisite dalį savo namo kaip įkaitą“, - sako Jeffas Tuckeris, „Zillow“ ekonomistas. „Jei numatytąjį įvykdote pakankamai ilgai, jie gali išsinešti jūsų namus, taigi tai yra saugesnė kredito kredito linija bankui“.

Kam galite panaudoti būsto paskolą ar būsto kredito liniją?

Kiekvienas, kuris žiūri į vonios kambario pertvarkymo išlaidas arba svarsto apie naują tvorą, žino, kad kapitalinė renovacija gali kainuoti ranką ir koją. (Tiesiog pažvelk į tipišką virtuvės pertvarkymo kaina. )

Tačiau nėra taisyklių, kaip jūs turite panaudoti skolintus grynuosius pinigus į savo kapitalą. Tačiau šie pinigai naudojami, dauguma žmonių mano, kad būsto paskolos yra labiau prieinamos galimybės, palyginti su tradicinėmis paskolomis ir kreditinėmis kortelėmis.

kaip naudoti kukurūzų krakmolą padažui tirštinti

Klausykitės tinklalaidės „Real Simple“ „Pinigai konfidencialūs“, kad gautumėte ekspertų patarimų, kaip pradėti verslą, kaip nustoti būti blogam pinigais, & apos; aptarti slaptas skolas su savo partneriu ir dar daugiau!

'Geras panaudojimas gali būti mokėjimas už mokslą universitete arba kita didelė vienkartinė sąskaita, kurią galbūt norėsite padengti savo vaikams', - sako Tuckeris. 'Daugelis žmonių gali pastebėti, kad gali gauti geresnes tokio pobūdžio kredito normas nei, tarkime, studentų paskolos.

Būsto paskolos reikalavimai

Galite gauti nuosavybės kredito kredito liniją nuo namų įsigijimo dienos. Nėra jokio laukimo laikotarpio, pagal kurį galėsite kreiptis dėl šių paskolų, o jūsų mokama suma priklausys nuo to, kiek sumokėjote paskolai, be kitų veiksnių. Kitaip tariant, jūsų paskola negali būti didesnė už namų kapitalą.

Po finansinės krizės bankai pradėjo riboti būsto paskolų ir HELOC ribas nuo 80 iki 85 procentų namo savininko nuosavo kapitalo. Ši suma užtikrina, kad jūs niekada neprivalote skolinti savo būsto paskolos, nei mokate už pradinę hipoteką.

„Aštuoniasdešimt procentų jau seniai buvo lūžio taškas“, - sako Tuckeris.

dėvėti liemenėlę lovoje gerai ar blogai

Jei kreipsitės dėl būsto paskolos ar būsto kredito linijos per tą patį banką, kuris finansavo jūsų pradinę hipoteką, galite pamatyti kai kurias privilegijas, pavyzdžiui, santykių nuolaidą. Be to, išmokėti paskolą yra lengviau, jei visa tai atliekama tame pačiame banke per tą pačią programą ar sąskaitą.

Atsižvelgiant į jūsų banką, gali tekti mokėti mokesčius, jei norite naudotis nuosavu kapitalu, todėl nebijokite apsipirkti.

Prieš patvirtindamas jūsų bankas norės, kad jūsų namuose būtų atliktas įvertinimas. Šis veiksmas reikalingas neatsižvelgiant į tai, kada buvo atliktas paskutinis įvertinimas. Ir bankai nesirems informacija, kurią teikia tokios svetainės kaip „Zillow“, sako Tuckeris. Paprastai jūs turėsite sumokėti už šią paslaugą ir palaukti rezultatų, kol bankas nuspręs, kokia bus jūsų bendra būsto paskola. Tačiau nepaprastosios padėties atveju galite tikėtis gauti paskolos patvirtinimą gana greitai, per 30–35 dienas.

Būsto paskolų klaidos ir spąstai

Nors gali atrodyti, kad būsto paskola ar būsto kredito linija yra paprastas ir prieinamas būdas patobulinti namus, padengti kitas skolas ar panaudoti kritinės situacijos atveju, yra spąstų.

Taip yra todėl, kad su kiekviena paskola vis tiek yra galimybė neįvykdyti įsipareigojimų.

'Jei esate tikri, kad jūsų pajamos išliks, kad galėtumėte jas grąžinti, tai yra saugus pasirinkimas', - sako Tuckeris. 'Tačiau tiek, kiek nė vienas iš mūsų neturi krištolo kamuolio, negalime būti tikri, kad turėsime tą patį darbą, kokį dirbome praėjusiais metais'.

Ir nors yra saugikliai, kad būtų išvengta turto perleidimo (kas masiškai įvyko per finansų krizę), rinka vis dar vaidina svarbų vaidmenį, ar jūs būsite įstrigę namuose, už kuriuos esate skolingi daugiau, nei verta.

Kreipkitės į šios rūšies paskolą taip, kaip elgtumėtės su kitomis, ir apsvarstykite, ar galėsite ją sumokėti ir ar verta rizikuoti dėl galimų pasekmių.