Atrodo per gerai, kad būtų tiesa: jūs apsipirkinėjate internete, stebėdami batus, kurie yra tik šiek tiek daugiau, nei norėtumėte išleisti dabar. Maža piktograma šalia kainos (ir tas viliojantis mygtukas „Pridėti į krepšelį“) pateikia geriausias įmanomas naujienas - šiuo metu nereikia mokėti visų tų pinigų. Galite mokėti už ją dalimis, suskirstydami aukštą kainą į mokėjimus, kurie, atrodo, drįsime teigti, yra teigiami.

Pasiūlymai pirkti dabar ir mokėti vėliau yra vis dažnesni internete, kylant dalinio mokėjimo paslaugoms (techniškai paskolų teikėjams pardavimo vietose), tokioms kaip „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“, visos kainos auga, mokėk vėliau (BNPL) žvaigždės. JAV, turint maždaug 23 000 mažmeninės prekybos partnerių JAV tarp trijų paslaugų, šios mokėjimo galimybės yra beveik visur žinomos pirkėjų internete. Jūs galite atpažinti vardus, tačiau suprasti, kaip veikia „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“ (ir panašios tarnybos), yra visai kitas reikalas.

Pirma: tas instinktas, kad jis per geras, kad būtų tiesa, nėra visiškai nepagrįstas. Žinoma, yra tam tikrų sąlygų, kurių turite laikytis, kad galėtumėte naudotis šiomis paslaugomis, pavyzdžiui, laiku sumokėkite išsimokėtinai. Tai nėra paskolos be pasekmių. Tačiau šios paslaugos taip pat nebūtinai yra pavojinga afera, net jei jos yra šiek tiek nepažįstamos. (Jie, be abejo, rečiau patenka į skolų ciklą nei paskolos iki atlyginimo. )

Praktiškai išsimokėtinai paslaugos veikia panašiai kaip kreditinės kortelės ar parduotuvių finansavimas. Kai įsigyjate pirkimą ir nusprendžiate naudotis paslauga, iš esmės visa jūsų pirkinio kaina sumokama parduotuvei ar prekybininkui. Tada mokėsite reguliarias įmokas į paslaugą, o ne prekybininką, iš kredito kortelės, debeto kortelės ar banko sąskaitos, kol negrąžinsite visos pirkimo kainos. Jūsų užsakymas bus išsiųstas iš karto - nelaukite, kol jūsų pirkinys bus sumokėtas, kad gautumėte savo prekes, kaip ir senosios mokyklos atleidimo sistemoje.

Mokėjimų dydis ir dažnumas priklausys nuo jūsų naudojamos paslaugos, nors daugelis pasikliauja sistema, kurioje pirkimo kaina suskirstyta į keturis mokėjimus, atliktus maždaug per šešias savaites. Naudojant šią sistemą, pirmas mokėjimas turi būti atliktas perkant, tada mokėjimą turėsite atlikti kas dvi savaites, kol bus atlikti visi trys mokėjimai (šešios savaitės). Daugeliu atvejų, jei visus mokėjimus atliksite laiku, nemokėsite jokių mokesčių ar palūkanų.

Jūs tikriausiai esate įpratęs prie mėnesinių atsiskaitymų, kuriuos naudoja kreditinės kortelės ir komunalinių paslaugų įmonės. Tai tikrai sutampa su tuo, kaip dažnai žmonėms mokama ir kaip jie planuoja savo išlaidas, sako „Afterpay“ vyriausioji pajamų vadovė Melissa Davis. Vietoj biudžeto sudarymas kas mėnesį, atsižvelgiant į jūsų kreditinę kortelę ar banko išrašą, nuomos terminą ir kitas sąskaitas, daugelis BNPL paslaugų leidžia žmonėms planuoti biudžetą pagal tai, kada jiems sumokama.

kiek laiko laikosi virtos saldžiosios bulvės

Jei nemokate mokesčių ar palūkanų, galite pagalvoti, kaip šios paslaugos uždirba pinigus? (Teisingas klausimas.)

Daugiausia tokios paslaugos kaip „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“ uždirba iš internetinių parduotuvių, kuriose apsiperkate. Jie ima mažmeninės prekybos partnerių mokestį, o mainais šie mažmenininkai linkę pastebėti didesnius išpardavimus ir didesnius pirkimus iš žmonių, naudojančių paslaugas, kad jų interneto spurgos taptų labiau prieinamos. Skirtingai nuo skolintojų ar kreditinių kortelių bendrovių, didžioji dalis šių bendrovių & apos; uždarbis gaunamas iš kitų bendrovių, o ne iš skolininkų, nors kai kurios ima nedidelę pinigų sumą iš pavėluotų mokesčių ir palūkanų mokėjimų (daugiau apie tai vėliau).

Klausykitės tinklalaidės „Real Simple“ „Pinigai konfidencialūs“, kad gautumėte ekspertų patarimų, kaip pradėti verslą, kaip nustoti būti blogam pinigais, & apos; aptarkite slaptas skolas su savo partneriu ir dar daugiau!

Kiekvienas 18 metų ar vyresnis asmuo, turintis kredito kortelę, debeto kortelę ar banko sąskaitą, gali užsiregistruoti BNPL paslaugoje. Jei norite greičiau apsipirkti pas dalyvaujančius mažmenininkus, galite susikurti pasirinktos paslaugos sąskaitą arba paprasčiausiai pasirinkti šią parinktį atsiskaitydami, tačiau visos paslaugos turi šifravimo technologiją, kad jūsų informacija būtų saugi.

Paprastai kalbant, „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“ yra labai panašūs, tačiau kiekvienas iš jų turi savo skirtingus pasiūlymus, sąlygas ir procesus, kurie gali padaryti vieną patrauklesnį nei kiti. Skaitykite toliau, kad sužinotumėte, kaip veikia „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“.

Susiję daiktai

Kaip veikia „Affirm“

Patvirtinti skiriasi nuo kreditinių kortelių, atmesdamas pavėluotus mokesčius, paslėptus mokesčius ir sudėtines palūkanas - visi įprasti kreditinių kortelių skolų įnašai. (Pradėta teikti 2012 m., Tai taip pat yra seniausia JAV BNPL paslauga.) Kai ką nors įsigyjate per „Affirm“, jūs nemokate jokių pavėluotų mokesčių (net jei ir vėluojate), tačiau „Affirm“ ima palūkanas.

Patvirtinkite, kad vartotojai patvirtinami taikant lengvatinį kredito patikrinimą, kuris neturės įtakos jūsų kredito balui, tačiau tai gali būti rodoma jūsų kredito ataskaitoje, kur tai neturi jokios įtakos. Kvalifikacija naudoti „Affirm“ trunka vos minutę; kai jus patvirtins, „Affirm“ jums parodys tiksliai, kiek esate skolingi, be jokių gudrybių. Į kainą įeina jūsų pirkinio kaina ir visos jūsų palūkanos; „Affirm“ siūlo 0 procentų palūkanas, tačiau atminkite, kad tarifai gali būti daug didesni, priklausomai nuo kelių veiksnių. Jums suteikiama galimybė grąžinti paskolą per tris, šešis ar 12 mėnesių - paskolos trukmė gali turėti įtakos jūsų palūkanų normai, tačiau „Affirm“ leidžia apsvarstyti visas galimybes rasti jums tinkamiausią grąžinimo procesą.

Vartotojai gali susieti savo „Affirm“ sąskaitą su kredito kortele, debeto kortele ar banko sąskaita; mokėjimai bus automatiškai išskaičiuoti iš mokėjimo metodo pagal susitarimą. Svarbus pokytis yra tai, kad „Affirm“ vartotojams parodys, kiek jie yra skolingi, įskaitant palūkanas, prieš pirkdami: Jums nereikės išsitraukti skaičiuoklės, kad suprastumėte, kiek finansavimas jums kainuos, ir mokėsite mažiau nei turėtumėte kreditinėje kortelėje, dėka „Affirm“ įsipareigojimo taikyti paprastas palūkanas, o ne sudėtines palūkanas, kurios gali būti pagrįstos savimi. (Ne atidėtas palūkanas čia taip pat.)

„Affirm“ kreipiasi dėl kredito kortelės, kad vartotojai tiksliai žino, kiek jie sumokės nuo pat pradžių. Jei jie praleido mokėjimą, jie bus priversti kuo greičiau sumokėti, tačiau vėlavimo mokestis nebus imamas. Skirtingai nei kitos paslaugos, „Affirm“ apie mokėjimus laiku praneš kredito biurui „Experian“. Laiku atliekami mokėjimai ir atsakingas skolinimasis gali iš tikrųjų pagerinti jūsų kredito balą. Tuo pačiu metu labai didelis pirkimas arba per didelis kredito panaudojimas „Affirm“ (taip pat vadinamas per dideliu kredito panaudojimo koeficientu) gali pakenkti jūsų kredito balui.

Kaip veikia „Afterpay“

Su maždaug 15 000 mažmeninės prekybos partnerių JAV, Užmokėjimas yra tolimiausias šių BNPL paslaugų ar paskolų teikėjų pardavimo taškas. („Afterpay“ netgi ką tik paskelbė apie naują parduotuvės apsipirkimo funkciją, leidžiančią pirkėjams naudotis paslauga asmeniniams pirkimams dalyvaujančiuose mažmenininkuose.) „Afterpay“ siūlo be palūkanų išsimokėjimą per šešias savaites, mokėjimą mokant kas dvi savaites (ir vienas mokamas pardavimo metu). Prekės kaina tolygiai padalijama visiems keturiems mokėjimams be papildomų palūkanų.

kaip papuošti tortą braškėmis

Kai mokėjimas turi būti atliktas, jis bus automatiškai išskaičiuotas iš jūsų mokėjimo metodo. Iš anksto gausite priminimą, todėl galėsite dar kartą patikrinti, ar mokėjimas bus atliktas. Po trumpo lengvatinio laikotarpio „Afterpay“ ima pavėluotus mokesčius už pavėluotus ar praleistus mokėjimus: 8 USD už pavėluotą mokėjimą, o mokesčiai neviršija 25 procentų pirkimo kainos, jei praleidžiami keli mokėjimai. (Kredito gavėjai nebegalės vėl naudoti „Afterpay“, kol neatliks jokių negrąžintų mokėjimų.) Su apribotais mokesčiais per „Afterpay“ būtų sunku sukaupti didžiulį kalną skolų.

Atlyginimas neatlieka kredito patikrinimo - net ne lengvatinio - ir patvirtinimas yra momentinis. Kai prisiregistruosite prie paskyros arba pateiksite paraišką naudoti „Afterpay“ (iš esmės kreipkitės paskolos pardavimo vietoje iš „Afterpay“), turėsite įvesti savo el. Pašto adresą, telefono numerį, atsiskaitymo adresą, mokėjimo būdą ir gimtadienį, sako Davisas; jums nereikia dalintis socialinio draudimo numeriu, ir tai neturės įtakos jūsų kredito balui. (Užmokėjimas jums atsiųs kodą, kad patvirtintų jūsų telefono numerį.) Jei praleidote mokėjimus, tai nepakenks jūsų kredito balui; kita vertus, jei esate atsakingas skolininkas ir visada mokate laiku, jūsų kredito balas nepadidės, nes „Afterpay“ nepraneša jokiems kredito biurams.

SUSIJĘS: Kaip geriau suprasti savo kreditinę kortelę ir išsiaiškinti, kuri iš jų jums tinka

Kaip veikia Klarna

Klarna suteikia vartotojams daugiausiai lankstumo sprendžiant, kaip jie nori mokėti už pirkinius internetu. „Klarna“ siūlo tris variantus, nors ne visi yra prieinami visiems mažmenininkams. Pirmasis (ir pats populiariausias, kurį siūlo visi „Klarna“ mažmeninės prekybos partneriai) yra be palūkanų. Ši „Mokėk 4“ sistema suskirsto pirkinius į keturis vienodus mokėjimus, kuriuos vartotojai atlieka kas dvi savaites. (Pirmasis mokamas pirkimo metu.) Vėluojantys mokesčiai iki 7 USD imami, jei antras bandymas išskaityti mokėjimą yra nesėkmingas. Antrasis - „Mokėti vėliau“ - leidžia vartotojams nedelsiant gauti užsakymą ir sumokėti vėliau (per 30 dienų) be jokių palūkanų ar mokesčių. „Pay Later“ siūlo ne visi mažmeninės prekybos partneriai, o jei jie nesumokami per nustatytą terminą, klientams ateityje gali būti uždrausta naudotis „Klarna“, sako „Klarna“ atstovas.

Trečiąjį variantą siūlo tik pasirinkti mažmeninės prekybos partneriai ir jis dažnai naudojamas dideliems pirkimams. Panašiai kaip ir tradicinis parduotuvių finansavimas, jis apmoka visą pirkinį ir leidžia vartotojams grąžinti „Klarna“ nuo šešių iki 36 mėnesių. Klarnos mėnesinis finansavimas ima palūkanas - „Klarna“ metinė procentinė norma yra 19,99 proc., nors specialiųjų pasiūlymų ar akcijų kainos gali skirtis, tačiau vartotojai gali sumokėti visas palūkanas per šešis mėnesius be palūkanų. Praleidus mėnesio finansinį mokėjimą, gali būti imamas pavėluotas mokestis iki 35 USD.

„Klarna“ gali atlikti lengvatinį kredito patikrinimą, jei kreipsitės dėl įmokos ar mokėsite vėliau; lengvatinis kredito patikrinimas nepakenks jūsų kredito balui, nors jūsų kredito ataskaitoje jis gali pasirodyti kaip (nekenksmingas) lengvasis tyrimas. Jei kreipsitės dėl „Klarna“ finansavimo, „Klarna“ atliks patikimą kredito patikrinimą, kuris gali pakenkti jūsų kredito balui ir bus rodomas kaip sudėtinga užklausa jūsų kredito ataskaitoje. Abiem atvejais beveik akimirksniu sužinosite, ar esate patvirtintas.

Ar turėtumėte pabandyti „Affirm“, „Afterpay“ ar „Klarna“?

Tik jūs nuspręsite, ar kuri nors iš šių BNPL paslaugų jums tinka. Prieš registruodamiesi turėtumėte apsvarstyti keletą dalykų.

Pirma, kodėl jums reikia suskaidyti pirkinį dalimis? Jei taip yra todėl, kad tikrai negalite nusipirkti prekės, galbūt norėsite permąstyti savo apsipirkimo įprotį ir sužinoti kaip planuoti biudžetą kad galėtumėte būti tikri, jog jūsų pirkiniai yra prieinami.

Antra, pažvelkite į visas jau turimas skolas. Jei jau turite didelę skolos kredito kortele sumą ir ieškote kito būdo, kaip toliau leisti išlaidas, greičiausiai jūsų laikas ir energija bus geriau išleisti sumokant tą skolą. Jei stengiatės sumažinti savo kreditinės kortelės skolą arba norite išvengti visų didelių palūkanų skolos, BNPL paslauga gali būti jums tinkama alternatyva.

Davisas sako, kad didžioji dauguma „Afterpay“ vartotojų mokėjimo būdą atideda debeto kortelėmis. Kreditinės kortelės turėjimas ir vienos iš šių paslaugų naudojimas yra pakankamai artimas tam pačiam dalykui, kurio nenorite daryti abiem. (O naudodamiesi kreditine kortele mokėdami išsimokėtinai galite tiesiog įsiskolinti.) „Affirm“, „Afterpay“ ir „Klarna“ pateikiami kaip kreditinių kortelių alternatyvos; tie, kurie atsargiai nusileidžia įsiskolinimams kreditinėse kortelėse (arba bandantys išlipti iš jų), vis tiek gali mėgautis patogumu ir biudžetu pirkti dabar ir mokėti vėliau be tų pačių mokesčių ir sudėtinių palūkanų.

kiek metų vaikas gali būti namuose vienas

Mes visi norime užtikrinti, kad žmonės nepatektų į skolas, sako Davisas.

Galiausiai pagalvokite apie bendrą savo finansinį vaizdą. Kreditinės kortelės yra susijusios su rizika, tačiau joms yra viena didžiulė nauda: kreditų kūrimas. Ankstyvas kreditų sukūrimas (dažnai naudojant kreditinę kortelę, nors yra ir kitų būdų) gali padėti žmonėms vėliau gauti aukštesnius kredito balus ir mažesnes paskolų palūkanas (pagalvokite apie hipoteką ir paskolą automobiliui). Jei neturite kreditinės kortelės (ir jos nenorite), apsvarstykite, ką tai reiškia jūsų kreditui: ar turite kitą kredito kaupimo būdą? Jei ne, galbūt norėsite ją rasti arba pasirinkti paslaugą, leidžiančią susikurti kreditą.

Jei norite išbristi į pirkimo dabar ir vėliau mokėjimo pasaulį, atlikite tyrimus ir pabandykite pasirinkti vieną paslaugą, kurią teikia daugelis jūsų pažįstamų ir mėgstamų mažmenininkų. Visos paslaugos nustato individualius pirkimo sumų apribojimus, pagrįstus daugeliu veiksnių, įskaitant apsipirkimo ir išlaidų įpročius. Naujiems vartotojams gali būti nustatyta mažesnė riba, tačiau dauguma paslaugų tą limitą padidina pakartotiniams vartotojams, kurie laiku moka. Jei esate didelis išleidėjas (ir galite sau leisti viską sumokėti), laikydamiesi vienos paslaugos, galėsite lengviau atsakingai pirkti didesnius pirkinius.