Kai trūksta pinigų, sunku žinoti, kur kreiptis. Skolintis pinigų iš šeimos yra populiarus variantas, tačiau ne kiekvienas gali juo pasikliauti. Koronaviruso krizės metu JAV CARES aktas leido tai padaryti atsiimti ar pasiskolinti pinigų iš 401 tūkst pensijų kaupimas, tačiau tai daro savo pasekmes - ir tai įmanoma tik turintiems pensijų kaupimą. Tas pats pasakytina ir apie skubios pagalbos fondas: Dabar kreiptis į vieną įmanoma tik tiems, kurie sugebėjo pastatyti dar prieš sunkius laikus.

Žmonėms, kuriems greitai reikia pinigų - dėl to, kad jie prarado pajamas ir reikalingi pinigai būtiniausiems daiktams padengti, arba dėl to, kad jiems tenka netikėtos išlaidos, yra skolinimosi galimybių, įskaitant asmenines paskolas ir paskolas iki atlyginimo. (Kiti greiti pinigų gavimo būdai yra daiktų pardavimas, nuosavybės paskolų automobiliams paėmimas ir kiti veiksmai, keliantys pavojų asmeniniam turtui.)

Deja, federaliniai įstatymai, skirti apsaugoti skolininkus nuo grobikiškų paskolų iki atlyginimo, yra silpni: kaip „The New York Times“ ataskaitos, Vartotojų finansinės apsaugos biuras ką tik baigė planą nustatyti naujas skolinimo iki atlyginimo ribas, kurios kasmet būtų sutaupiusios apie 7 mlrd. USD mokesčių. Taisyklėse būtų apribota, kiek paskolų skolininkai galėtų paimti iš eilės, ir reikalavo, kad skolintojai patikrintų, ar skolininkai turi lėšų skolai grąžinti; panaikinus naujus reglamentus, kaip visada lengva pakliūti į paskolų iki atlyginimo dieną.

Paskolos iki atlyginimo yra plačiai reklamuojamos - ir yra net naujų madingų, optimistiškų programų, siūlančių tai, kas iš esmės yra paskolos iki atlyginimo, rinkinys, tačiau tik nedaugelis žmonių supranta, kaip jos veikia, net ir svarstant paskolos paskolą. Prieš sutikdami paskolą iki atlyginimo, įsitikinkite, kad suprantate sąlygas ir atlikite tyrimus, kitaip galite atsidurti dar gilesnėje pinigų duobėje.

Susiję daiktai

Kas yra paskola iki atlyginimo ir kaip veikia paskolos iki atlyginimo?

Paskola iki atlyginimo yra maža, trumpalaikė, aukštų palūkanų paskola. Paskolos iki atlyginimo veikia taip: skolininkas išrašo paskolos davėjui mokėtiną čekį už sumą, kurią asmuo nori pasiskolinti, pridėjus mokestį už skolinimąsi. Skolintojas duoda paskolos gavėjui sutartą pinigų sumą ir saugo čekį iki paskolos termino pabaigos - paprastai kitą paskolos gavėjo darbo dieną, taigi ir vardas. Paskolos davėjas čekį deponuoja, grąžindamas paskolintus pinigus ir mokestį. Paskolos gavėjas pasiskolintą pinigų sumą paims tiesiai iš savo banko sąskaitos.

Paskolos iki atlyginimo taip pat kartais vadinamos išankstinėmis paskolomis, avansinėmis čekių paskolomis, čekinėmis paskolomis po datos arba atidėtųjų indėlių paskolomis. Federalinė prekybos komisija (FTC), JAV vartotojų apsaugos agentūra. Reikalavimai, norint gauti paskolą iki atlyginimo, paprastai yra tik geros būklės atvira banko sąskaita, pastovus pajamų šaltinis ir tam tikros formos asmens tapatybė - nėra kredito patikrinimo. Paskolos iki atlyginimo paprastai yra pora šimtų dolerių - kai kuriose valstybėse netgi nustatytos didžiausios paskolų iki atlyginimo ribos - ir jų trukmė yra maždaug dvi savaitės arba vienas darbo dienos ciklas.

Teoriškai paskolos iki atlyginimo yra paprastas būdas greitai gauti pinigų be patikimo kredito patikrinimo, todėl atrodo, kad tai yra geras pasirinkimas žmonėms, turintiems blogą arba neturintį kreditų. Praktiškai jie dažniausiai būna grobuoniški ir įneša daug žmonių į skolas: rizika slypi detalėse, būtent palūkanų normoje ir mokesčiuose.

Paskolos iki atlyginimo gali padėti patenkinti betarpiškus netikėtų išlaidų poreikius Lauren Wybar, CFP, „Vanguard Personal Advisor Services“ vyresnysis finansų patarėjas. Tačiau šių paskolų palūkanos ir mokesčiai beveik visada yra itin aukšti. Tai retai yra geras finansinis sprendimas ir turėtų būti vertinamas tik kaip paskutinė išeitis.

Kaip paskolos iki atlyginimo privers žmones įsiskolinti

Skolinantis pinigus ar imant paskolas nėra nieko blogo - gerai valdoma skola yra svarbi praktikos dalis finansinis sveikatingumas. Vis dėlto žinoma, kad paskolos iki atlyginimo yra sunkiai valdomos, nes joms taikomi labai dideli mokesčiai ir palūkanų normos, jos parduodamos žmonėms, kurie jau gyvena nuo algos iki algos, kuriems greičiausiai bus sunku grąžinti visą skolą.

Pagal FTC paskolos atlyginimo diena gali būti procentinė pasiskolintos sumos dalis arba fiksuotas mokestis, pagrįstas pasiskolintų pinigų prieaugiu. Pavyzdžiui, už 100 USD paskolą mokestis gali būti 15 USD, papildomai 15 USD už kiekvieną pasiskolintą 100 USD. Mokestis vėl imamas už kiekvieną paskolos atnaujinimą ar pratęsimą, jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos per nustatytą laikotarpį - vėlgi, paprastai dvi savaites. Paskoloms iki atlyginimo taip pat bus taikoma metinė procentinė norma (APR), kuri yra pagrįsta daugeliu veiksnių ir dar labiau padidina skolingą sumą.

Tiems, kurie gyvena nuo algos iki atlyginimo, paskolų iki atlyginimo grąžinimas yra ypač sudėtingas, nes grąžinant vieną paskolą su atlyginimu, nelieka pakankamai pinigų, kad galėtumėte ją sumokėti. Kitas atlyginimas. Esant tokiai situacijai, dažnai imama kita paskolos diena, mokant tuos pačius mokesčius ir balandį; patekus į tą ciklą - grąžinant paskolą iki atlyginimo tik tam, kad paimtum kitą paskolą, kad galėtum patekti į kitą atlyginimą, sunku sustabdyti.

Reguliarūs mokesčiai, trumpi mokėjimo laikotarpiai ir mažos mokėjimo sumos reiškia, kad paskolos, gaunamos iki atlyginimo, paėmimo išlaidos labai greitai padidėja, sako Nancy DeRusso, SVP ir koučingo vadovė Ayco, „Goldman Sachs“ įmonė, teikianti darbdavių remiamą finansinę konsultaciją. Ji sako, kad tai yra trumpalaikis sprendimas.

Ar turėtumėte imti paskolą iki atlyginimo?

Ekspertai sutaria, kad paskolos iki atlyginimo turėtų būti vertinamos atsargiai. Jie gali išspręsti trumpalaikį pinigų trūkumą, tačiau jei negalėsite grąžinti pradinės paskolos likusiais pinigais, kad išvengtumėte kitos paskolos, galite patekti į dar didesnę bėdą.

Vis dėlto finansinė prasmė neatsveria daugelio žmonių skubumo, kai jie negali įsigyti būtiniausių daiktų ar sumokėti sąskaitų. Jei privalote skolintis pinigų ir negalite atsakingai skolintis iš šeimos ar draugų, pirmiausia ištirkite trumpalaikes paskolos iki atlyginimo alternatyvas. FTC siūlo nedidelę paskolą iš jūsų kredito unijos ar banko ar mažų paskolų bendrovės - būtinai atkreipkite dėmesį į smulkų tekstą, kad suprastumėte visus susijusius mokesčius ir palūkanų normas, kad įsitikintumėte, jog tai yra protingesnis pasirinkimas nei paskola iki atlyginimo.

Jei paskolos iki atlyginimo diena vis dar yra vienintelė galimybė (kaip ir daugeliui), apsipirkite paskolą su mažiausiais mokesčiais ir palūkanomis. (Pagal įstatymus skolintojai privalo atskleisti paskolos kainą.) Pasiskolinkite tik tai, ką privalote, ir padarykite ją mažesnę nei jūsų darbo užmokestis, kad galėtumėte grąžinti paskolą nemokėdami papildomų mokesčių - geriausia, jei liktų pakankamai pinigų, kad ją galėtumėte panaudoti. kitą jūsų atlyginimą, todėl jums nereikės skolintis daugiau pinigų, kad užpildytumėte spragą.

Kol tyrinėjate paskolos galimybes - neatsižvelgdami į savo kreditą ar pajamas, būkite atsargūs dėl programų, kurios žada greitai skolinti pinigus. Daugelis siūlo nedideles paskolas grynaisiais per kelias dienas ir dažnai neturi kredito patikrinimo, ir jie sako, kad yra saugesnės, protingesnės paskolų iki atlyginimo alternatyvos.

Daugelis šių programų veikia kaip paskolos iki atlyginimo, net jei joms taikomi mažesni mokesčiai ar palūkanų normos. Panašu, kad jie tarsi prisidengia šiomis programomis ir atrodo, kad tai nėra paskolos iki atlyginimo, sako Andrea Koryn Williams, BŽP, CLU, ChFC, „Northwestern Mutual“ patarėjas turto valdymo klausimais. Kaip ir tradicinių paskolų iki atlyginimo metu, mokesčiai už mokslinius tyrimus ir su paslauga susijusios išlaidos.

Kai praeisite dabartinę finansinę krizę, kuri privertė jus ieškoti trumpalaikės paskolos, susitelkite į aktyvumą: mokykitės kaip planuoti pinigus taigi jūs gyvenate pagal savo galimybes ir jums nereikia skolintis pinigų, kad galėtumėte patekti į kitą atlyginimą. Bent jau įpraskite atkreipti dėmesį į tai, kiek pinigų išleidžiate ir kiek uždirbate, kad suprastumėte, kiek reikia atidėti būtiniausiems dalykams padengti. Mokymasis kaip sutaupyti pinigų gali padėti užsitikrinti centus ir rasti papildomų pinigų per ilgą laiką, o skolinantis pinigai (kai tai daroma atsakingai) gali padengti netikėtas išlaidas, tačiau niekas nepakeičia tvirtos finansinės padėties, kurią suteikia biudžetas.