Kreditinės kortelės siūlo patogų pasaulį, ypač kai vis daugiau ir daugiau įmonių grynaisiais pinigais nesinaudoja, tačiau, kaip ir visa kita, prabanga tą kortelę pernešti sukelia daugybę spąstų ir galimos rizikos. Mokymasis kaip išbristi iš kredito kortelės skolos tai nėra lengva niekam, bet pirmiausia išvengti skolos kreditine kortele yra daug lengviau, kai supranti savo kortelės sąlygas.
Kaip ir mokymasis kaip planuoti pinigus arba kaip įšaldyti savo kreditą, išmokimas atsakingai (ir strategiškai) valdyti kreditines korteles gali turėti milžinišką teigiamą poveikį jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kreditinės kortelės nėra visos blogos - ir net yra galimybių tiems, kurie neturi ar turi blogą kreditą, jei tik suprantate, kaip jos veikia, jų keliamą riziką ir kaip galite jas panaudoti savo naudai.
Nesvarbu, ar norite sužinoti daugiau apie jau turimą (-as) kreditinę (-es) kortelę (-es), ar ieškote sau geriausios kreditinės kortelės, čia pateikiamos sąlygos, numeriai ir numeriai, kuriuos turite suprasti prieš braukdami.
Klausykitės tinklalaidės „Real Simple“ „Pinigai konfidencialūs“, kad gautumėte ekspertų patarimų, kaip pradėti verslą, kaip nustoti būti blogam pinigais, & apos; aptarti slaptas skolas su savo partneriu ir dar daugiau!
Susiję daiktai
Supraskite, kaip kaupiasi palūkanos - ir skirtumas tarp atidėtųjų ir sukauptų palūkanų
Dauguma kreditinių kortelių turi arba sukauptas palūkanas, arba atidėtas palūkanas. Sukauptos palūkanos reguliariai didėja. Jei turite kredito kortelės likutį su sukauptomis palūkanomis, palūkanos bus apskaičiuojamos pagal jūsų metinę procentinę normą (MNT) ir kiekvieną mėnesį bus pridėtos prie jūsų bendro balanso ta pačia norma, be jokių gudrybių ar netikėtumų.
Kita vertus, atidėtos palūkanos paprastai siūlo pradinę palūkanų normą, o vėliau pridedamos palūkanos, jei neišmokamas visas likutis.
Atidėtos palūkanos iš tikrųjų yra susijusios su tokiais dalykais kaip parduotuvių kortelės, sako Mike'as Kinane'as, JAV bankų kortelių vadovas TD bankas. Jei turite reklamos laikotarpio likutį ir praėjusį tą reklaminį laikotarpį, palūkanos buvo atidėtos nuo pirmos dienos. Po to, kai atlikote pirkimą, mokėsite palūkanas už [viską, kas susikaupė].
kur į kalakutą dedate mėsos termometrą
Daugelis žmonių susidurs su atidėtais palūkanomis, kai užsiregistruos parduotuvės kreditinėje kortelėje, kurioje siūlomos, pavyzdžiui, nulinės procentinės palūkanos iki šešių mėnesių. Jei vienu metu negalite sau leisti didelio pirkimo (pvz., Baldų), ši reklaminė parduotuvės kortelė leis jums atlikti mokėjimus per šešis mėnesius nemokant nieko papildomo už palūkanas. Jei per pradinį laikotarpį nesumokėsite viso balanso arba praleidote mokėjimą, kortelėje gali būti rodomos visos palūkanos, kurios būtų sukauptos per tą laikotarpį.
Su atidėtomis palūkanomis nulio procentų įžanginė balandis iš tikrųjų nepanaikina palūkanų; tai nustumia jį nustatytam laikotarpiui, todėl vėliau gali tekti grąžinti. Jei taip atsitiks, jūs tikrai vis tiek mokate visas palūkanas, sako Andrea Koryn Williams, BŽP, CLU, ChFC, „Northwestern Mutual“ patarėjas turto valdymo klausimais. Tai, į ką tikrai norite atkreipti dėmesį, sako ji.
Kortelės su atidėtomis palūkanomis vis tiek gali veikti jūsų naudai, tačiau tik tuo atveju, jei per pradinį laikotarpį sugebėsite sumokėti visą likutį. Viljamsas siūlo suskaidyti pusiausvyrą į valdomus gabalus, kuriuos galite sumokėti iki reklamos laikotarpio pabaigos; prieš užsiregistruodami įsitikinkite, kad suprantate, kada tai yra - ir jei parduotuvės kortelė atidėjo susidomėjimą.
„Kinane“ teigia, kad dauguma bendrosios paskirties kortelių bus sukaupusios palūkanas, o ne atidedamos, todėl galite šiek tiek lengviau pailsėti.
Žinokite savo palūkanų normą
Kredito kortelės palūkanų norma arba balandis yra vienas iš svarbiausių skaičių, kurį turėtumėte žinoti. Vis dėlto dauguma vartotojų nelabai gerai supranta, kokia yra jų palūkanų norma, sako Kinane.
Dalis šios painiavos gali kilti dėl to, kad daugelyje kortelių yra daugiau nei viena palūkanų norma. Kreditinių kortelių palūkanų normų tipai apima sutartį arba standartinę palūkanų normą, baudos dydį, grynųjų pinigų avanso normą ir reklamos normą; norėdami sužinoti, kurią kortelę turite, perskaitykite savo kreditinės kortelės sutartį. (Taip, net visas smulkus šriftas.)
Jūsų sutartis arba standartinė norma yra norma, galiojanti normaliomis aplinkybėmis, kai jūsų sąskaita yra geros būklės ir laiku atlikote mokėjimus, kurie yra bent minimalus likutis.
Jei praleidote mokėjimą arba mokate mažiau nei minimalus likutis, gali būti taikoma baudos norma: Paprastai tai yra didesnė nei jūsų sutarties norma.
Grynųjų pinigų avansai - kai naudojatės kredito kortele skolindamiesi grynųjų banke ar bankomate, taip pat gali turėti atskirą palūkanų normą.
Reklamos kainos - pvz., Nulio procentų palūkanos už nustatytą laikotarpį - nustos galioti jūsų sutarties normą pasibaigus reklamos laikotarpiui. Likučių pervedimo įvadinės normos, kai tam tikrą laiką nemokate palūkanų už likučio pervedimą, veikia taip pat.
Atminkite, kad APR yra metinė norma ir kad kredito kortelių palūkanos skaičiuojamos kasdien. Norėdami apskaičiuoti dienos palūkanų normą, padalykite savo balandį iš 365. Jei kiekvieną mėnesį visiškai sumokėsite kredito kortelės likutį, palūkanų mokėti nereikės.
Taip pat svarbu nepamiršti, kad jūsų balandis, net ir sutarties tarifas, gali pasikeisti. Kainos gali kilti ir mažėti, priklausomai nuo jūsų kredito istorijos, rinkos sąlygų ir kitų veiksnių. Kredito kortelės išdavėjas privalo pranešti apie bet kokius pasikeitimus, kad nebūtumėte netikėtai užkluptas, o kai kuriais atvejais netgi galėsite atsisakyti tarifo keitimo.
Žinokite, kas yra gera balandis
Beveik visais atvejais mažesnė kredito kortelės balandis yra geresnis. Tai reiškia, kad palūkanos - taigi ir visa jūsų skola - kaupsis lėčiau. Kredito kortelių palūkanos paprastai yra daug didesnės nei kitų rūšių skolų normos, todėl kreditinių kortelių skolas taip sunku pašalinti.
Pagal „WalletHub“, vidutinė kredito kortelių palūkanų norma yra 19,02 proc. naujiems pasiūlymams ir 15,10 proc. esamoms sąskaitoms. Palyginimui, nuo 2020 m. Birželio 10 d. 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka, gauta 3,323 proc., Pagal „NerdWallet“. (Dabar koronaviruso krizės sukeltas nuosmukis yra mažesnis nei ankstesniais mėnesiais.) vidutinė studentų paskolos palūkanų norma yra 5,8 proc. Jei jūsų balandis yra didesnis nei 19 proc., Jis gali būti mažesnis nei idealus; jei pavyko nusileisti mažiau nei 15 proc., jūsų kredito kortelėje turite puikų balandį.
Jūsų APR priklausys nuo jūsų kredito balo, kredito istorijos, pajamų ir kitų veiksnių. Dažniausiai žmonėms, turintiems aukštesnius kredito balus ir turinčiai gerą kredito istoriją, bus taikomi mažesni tarifai; žmonėms, turintiems mažą ar kreditą, bus taikomi didesni tarifai. Vis dėlto, jei sugebėsite sutvarkyti savo kredito kortelės išlaidas ir visada sumokėsite visą savo kredito kortelės ataskaitos likutį, jūsų palūkanų norma, pasak Kinane, yra nesvarbi, nes niekada neturėsite balanso, kad būtų galima imti palūkanas. ant.
Nepamirškite savo kredito limito
Kredito kortelės gavimas nereiškia, kad galite nusipirkti viską, ko norite, kada tik norite. Visose kortelėse yra kredito limitas, kuris kontroliuoja, kiek pinigų galite išleisti kiekvieną mėnesį. Jūsų kredito limitas gali būti mažas - kai kurios kortelės sustabdo žmones už 500 USD per mėnesį, o kai kurios gali būti neįmanomai didelės: tai priklauso nuo jūsų kredito istorijos ir pajamų.
Jei išleidžiate per daug pinigų su savo kreditine kortele, maksimaliai išnaudosite savo kortelę ir jums gali būti taikomas mokestis arba jūsų mokesčiai bus atmesti. Jei turėsite balansą kiekvieną mėnesį, jūsų faktinė išlaidų riba bus vis mažesnė, nes jūsų balansas augs.
Net jei mokėsite savo kredito kortelę kiekvieną mėnesį, per daug pinigų įdėjus į kortelę, tai gali pakenkti jūsų kredito balui dėl jūsų kredito panaudojimo normos ar santykio. Tarkime, kad jūsų kredito limitas yra 10 000 USD per mėnesį. Jei per mėnesį naudosite savo kreditinę kortelę 5000 USD vertės prekėms įsigyti, jūsų kredito panaudojimo norma bus 50 proc., O skolintojui gali kilti susirūpinimas, kad gyvenate ne pagal savo galimybes arba kad jūsų skolos ir pajamų santykis yra per didelis. aukštas. (Paprastai geras kredito panaudojimo koeficientas yra 30 proc.)
Geriausias būdas išvengti dingimo, kai į savo kreditinę kortelę įdėjote per daug pinigų, net jei sugebate juos sumokėti, yra paprašyti padidinti kredito limitą. Jei įrodėte, kad esate patikimas kreditinių kortelių vartotojas, jūsų kreditinių kortelių įmonė gali nedelsdama padidinti jūsų limitą. Laikykitės mažų išlaidų, ir jūsų santykis išliks mažas, išlaikant gerą kredito balą ir skolos ir pajamų santykį.
Stebėkite tuos papildomus mokesčius
Palūkanų normos gali būti dalis to, kas kreditinių kortelių skolą daro tokią didelę, tačiau už kai kurias kreditines korteles mokami kiti mokesčiai. Atidžiai perskaitykite savo kreditinės kortelės sutartį ir įsitikinkite, kad suprantate tuos mokesčius, kaip jie susidaro ir kaip galite jų išvengti.
Vienas iš labiausiai paplitusių mokesčių yra pavėluotas arba baudos mokestis, kuris gali būti pridėtas prie jūsų balanso, jei praleidote mokėjimą, pavėlavote mokėti ar nesumokėjote minimalaus mokėjimo.
Kitas įprastas mokestis, kurio negalima išvengti, yra metinis mokestis. Kai kurios kredito kortelės ima metinius mokesčius už korteles, siūlančias atlygį ir kitas privilegijas kredito kortelių vartotojams; šiose kortelėse gali būti mažesnė MN, tačiau metinis mokestis kiekvienais metais automatiškai pridedamas prie jūsų sąskaitos. Laimei, ne visos kredito kortelės ima metinius mokesčius.
Jei bankas nesilaiko mokėjimo, atlikto iš jūsų kreditinės kortelės sąskaitos - taip gali nutikti, jei jūsų sąskaitoje nėra pakankamai pinigų mokėjimui padengti, galite būti apmokestinti grąžintu mokėjimo mokesčiu.
Kiti įprasti mokesčiai, kurie gali atsirasti, kai naudojate savo kredito kortelę skirtingoms operacijoms, yra balanso pervedimo mokesčiai, perviršiniai mokesčiai, avanso grynaisiais pinigai, pagreitinto mokėjimo mokesčiai, užsienio operacijų mokesčiai ir kortelių pakeitimo mokesčiai. Jūsų kreditinės kortelės sutartyje bus išvardyti visi su kortele susiję mokesčiai: atidžiai perskaitykite.
Žinokite, ar jums reikia saugios ar neužtikrintos kreditinės kortelės
Užtikrinta skola yra skola, susieta su materialiuoju daiktu (dar žinomu kaip įkeitimas). Hipotekos yra užtikrintos skolos forma, nes nesumokėjus hipotekos paskolos, namą galima paimti iš jūsų. Tas pats pasakytina ir apie paskolas automobiliui. Štai kaip tam tikrų rūšių paskolos turi mažesnes palūkanas nei kitos: skolintojai prisiima mažiau rizikos, nes žino, kad jei nemokėsite to, ką esate skolingi, kaip sutarta, jie gali susigrąžinti daiktą, kurį nusipirkote už skolintus pinigus.
Neužtikrintos skolos yra daug rizikingesnės skolintojams, nes jie neturi ko susigrąžinti, jei nemokate to, ką esate skolingi. Kredito kortelės yra neužtikrintos skolos forma, nes jos nėra susijusios su vienu elementu, kurį skolintojai gali susigrąžinti kaip mokėjimą, taigi jų palūkanos yra didesnės. Kreditoriai remiasi kredito balais ir kredito istorija, norėdami nustatyti, ar jie ketina siūlyti kreditinę kortelę kam nors, taigi, jei turite mažą kredito balą ar dėmėtą kredito istoriją, turite teisę gauti kredito kortelę su palankiomis sąlygomis (arba iš viso atitinkančią) gali būti sunku.
Laimei, yra būdas žmonėms, turintiems žemą kredito balą arba neturintiam kredito, gauti kreditines korteles: užtikrintos kreditinės kortelės.
Turėdamas apsaugotą kreditinę kortelę, „Kinane“ teigia, kad skolininkai pasiūlys šiek tiek pinigų - tarkime, 500 JAV dolerių -, kad jie būtų jų kortelės užstatas. Jie gaus kreditinę kortelę suprasdami, kad jei nesumokės, praras pinigus, kuriuos davė kredito kortelių bendrovei. Užtikrintos kreditinės kortelės leidžia skolinti kreditines korteles užtikrinta paskola ir puikiai tinka žmonėms, kuriems reikia pagerinti savo kreditą arba kurie neturi kredito, pvz., Kolegijos studentams, sako Kinane.
Jei galite gauti neužtikrintą kredito kortelę su palankiomis sąlygomis, tai greičiausiai yra geriausias pasirinkimas. Vis dėlto, jei negalite, neužtikrinta kortelė yra puiki galimybė sukurti kreditą.
Susipažinkite su atlygiais (ir pasinaudokite jais)
Kredito kortelių atlygiai yra visur. Kelionių kreditinėse kortelėse siūlomi taškai ir mylios kelionėms ir oro linijoms, skrydžio čekiai, atleidimas nuo registruoto bagažo mokesčio ir kt. „Cashback“ kreditinės kortelės vartotojams kiekvieną mėnesį grąžina tam tikrą pinigų sumą, priklausomai nuo to, ką jie įsigijo. Parduotuvės kreditinės kortelės siūlo nuolaidas ir nemokamą pristatymą. Dar daugiau kreditinių kortelių atlygių apima nuolaidas ar nuolaidas iš tam tikrų prekybininkų, nemokamą automobilio nuomos ar kelionės draudimą, pirkimo apsaugą ir kitas privilegijas. Sąrašas yra beveik begalinis, o kiekviena atlygio kreditinė kortelė turi savo privilegijų rinkinį.
kam naudingas alavijo vanduo
Svarbiausia įsitikinti, kad naudojate tas privilegijas. Kredito kortelių atlygiai yra nenaudingi, jei jais nepasinaudojate. Daugelis apdovanojančių kreditinių kortelių taip pat ima metinį mokestį už privilegiją naudotis tomis privilegijomis. Jei mokate metinį mokestį ir nepasinaudojate atlygiais, švaistote tuos pinigus.
Neprisiregistruokite gauti atlygio kreditinę kortelę vien dėl to, kad ją turėtumėte. Prieš registruodamiesi atidžiai peržiūrėkite atlygį ir privilegijas ir nuspręskite, ar nauda yra didesnė už neigiamas kortelės savybes (pavyzdžiui, aukštą APR ar didelį metinį mokestį). Norite, kad jūsų elgesys ir faktinė kreditinės kortelės nauda taip pat būtų suderinta, sako Williamsas, todėl prieš įsipareigodami įsitikinkite, kad jūsų draugo jums pasakyta atlygio kreditinė kortelė tinka jūsų gyvenimo būdui.
Tiesiog žinokite, kad jums gali būti sunku gauti „Flash“ apdovanojimų kredito kortelę su didelėmis privilegijomis. Metiniai mokesčiai paprastai prilygsta geresniam atlygiui, o geresni atlygiai paprastai rezervuojami kreditinėms kortelėms, kurių pareiškėjų procesas yra griežtesnis, sako Williamsas.
Kaip išsirinkti geriausią kreditinę kortelę
Jei įdomu, kuri kreditinė kortelė jums tinka, pradėkite nuo sąžiningumo sau: ar pavyks kiekvieną mėnesį sumokėti kredito kortelės likutį? Jei ne, norėsite ieškoti kredito kortelės su mažais mokesčiais ir mažu balandžiu.
Kinane sako, kad klientams, turintiems likutį ir gaunantiems palūkanas, reikia sutelkti dėmesį į palūkanų normą. Kuo žemiau, tuo geriau.
Jei turite žemą kredito balą, galbūt norėsite pasidomėti saugiomis kreditinėmis kortelėmis. Svarbiausia yra pripažinti, kad sukaupsite skolą kreditinėmis kortelėmis, o tada ieškosite būdų, kaip tą skolą sumažinti: Didelės GPL ir baudos mokesčiai tik padidins visą jūsų skolingą sumą, todėl bus sunkiau ilgainiui tapti be skolų. Ir prisimink: tu ne reikia Kreditinė kortelė. Jie yra patogūs, jie siūlo atlygį ir turi tam tikrų apsaugos priemonių, kurių neturi kitos mokėjimo formos, tačiau jei kreditinės kortelės gavimas reiškia skolos kaupimą ar kitokį finansinės padėties pažeidimą, galite jos praleisti. Debeto kortelės veikia taip pat gerai, ir jas daug lengviau valdyti.
Jei manote, kad galėsite sumokėti savo kreditinę kortelę kiekvieną mėnesį - arba planuojate sumažinti išlaidas, kad tai būtų įmanoma - turite dar keletą galimybių.
Jei turite mažą kreditą, negalite gauti prašmatnios atlygio kreditinės kortelės. Pradėkite nuo žemiausios pakopos kortelės - dauguma siūlo šiek tiek privilegijų ir be metinio mokesčio - ir dirbkite kurdami kreditą, mokėdami balansą laiku kiekvieną mėnesį. Per kelis mėnesius galbūt galėsite atnaujinti kortelę su geresniais atlygiais.
Jei turite gerą kredito balą ir tvirtą kredito istoriją, turite pasirinkti savo kredito korteles. Pradėkite pirmenybę teikdami tai, kas jums svarbu: ar norite kortelės, kurioje būtų siūlomos aviakompanijos mylios ir kitos kelionės privilegijos, ar jums tinka pinigų grąžinimo kortelė be metinio mokesčio?
Pirmasis klausimas, kurį užduočiau sau, jei atidaryčiau kreditinę kortelę, yra: „Kiek man naudos?“ Sako Williamsas. Raginu žmones pasirinkti kreditines korteles, kurios, jų manymu, bus naudingiausios. Paimkite tai taip: jei daug nekeliaujate, kelionių atlygio kreditinė kortelė jums netinka.
Jei didžiąją dalį pinigų išleidžiate maisto produktams, pasirinkite kortelę, kurioje siūlomi papildomi taškai už maisto išlaidas. Jei kiekvieną vakarą valgote lauke, raskite kortelę, kuri jums už tai atlygins. Yra tikimybė, kad jums yra tinkama kreditinė kortelė: jūs tiesiog turite ją rasti. Atlikite tyrimus, neskubėkite, ir netrukus turėsite puikią kreditinę kortelę.
SUSIJĘS: Skolos turėjimas nereiškia, kad sugadinta jūsų finansinė ateitis: štai kaip ją valdyti
