Jei esate neseniai pensininkų pora , arba planuojate greitai išeiti į pensiją, ruošiatės įžengti į naują gyvenimo etapą, kuris tikrai bus įdomus, bet taip pat apima tam tikrą netikrumą. Ir kai kurie sprendimai, kuriuos priimate dabar, ateityje turės esminį vaidmenį nustatant jūsų gyvenimo kokybę.
„Tiems, kurie artėja į pensiją ir planuoja išeiti į pensiją, svarbu apsvarstyti, kokios išėjimo į pensiją jie nori“, - sako Osmaras Garcia , „Northwestern Mutual“ finansų patarėjas ir „Garcia Wealth Management“ įkūrėjas bei generalinis direktorius Konvejuje, Ark. „Ar norite dažnai keliauti? Būti arti šeimos? Sėdėti paplūdimyje? Išeiti į pensiją sulaukus 65 metų? jis klausia. Ir tada yra kitų sprendimų, kurie turi įtakos jūsų sveikatos priežiūrai, ilgalaikei priežiūrai ir kt.
Tai yra svarbiausi finansiniai sprendimai, kuriuos turi priimti į pensiją išeinančios poros – kartu – prieš nutraukdamos karjerą.
Susiję daiktai
Kada kreiptis dėl socialinio draudimo
Vien todėl, kad išeinate į pensiją, dar nereiškia, kad turite nedelsdami kreiptis dėl socialinės apsaugos. Tiesą sakant, laikas yra labai svarbus nustatant, kiek gausite. Ir pagal Seta Keshishian , planuotojas iš JSF Financial, Los Andželas, Kalifornija, galima naudoti kelias pretenzijų pateikimo strategijas.
recepte išgarinto pieno pakaitalas
„Jei pasirinksite gauti išėjimo į pensiją išmokas anksčiau sulaukę 62 metų, mėnesinė išmoka sumažinama iki 71,5 procento visos išėjimo į pensiją sumos“, – sako Keshishianas. „Atvirkščiai, lygiai taip pat, kaip sumažinama išmoka, jei jas vartojate anksti, ji kasmet padidės maždaug 8 procentais, jei atidėsite jų vartojimą. Ji pataria daugumai klientų palaukti, kol jiems sukaks 70 metų, kad pradėtų mokėti pašalpas. Siekdama tai iliustruoti, ji pateikia tokius scenarijus. „Jei jūsų mėnesinė išmoka pilnai išėjus į pensiją yra 2 700 USD (32 400 USD per metus), imant anksčiau, sulaukus 62 metų, ji būtų sumažinta iki 1 800 USD (21 600 USD per metus“, - sako Keshishianas. „Atvirkščiai, laukdami iki 70 metų, jūsų mėnesinė išmoka būtų 3 400 USD (40 800 USD per metus).
Per metus, o ypač per visą gyvenimą, ši suma gali gerokai pakeisti jūsų finansinę padėtį. „Atsižvelgiant į tai, kad mūsų, kaip gyventojų, ilgaamžiškumas ilgėja ir daugelis ketina išeiti į pensiją daugiau nei 30 metų, atidžiai peržiūrėkite savo pasirinkimą, kai ateis laikas socialinei apsaugai.
Alyssa Jennings , Overland Park, Kan., dirbantis Edward Jones finansų patarėjas, teigia, kad, be amžiaus, yra ir kitų veiksnių, į kuriuos susituokusios poros turi atsižvelgti. „Pavyzdžiui, mažiau uždirbantiems sutuoktiniams gali būti naudinga pretenduoti į sutuoktinio socialinio draudimo išmokas, o ne imti asmenines pašalpas“, – sako ji. „Čia ir mažiau uždirbantis sutuoktinis gaus didesnes mėnesines įmokas, laukdamas iki pilno pensinio amžiaus, prieš kreipdamasis į pašalpą.
Kitas susituokusių porų aspektas yra išmoka netekus maitintojo. „Didesnį atlyginimą gaunantys asmenys (su didesne socialinio draudimo išmoka) gali norėti atidėti socialinio draudimo išmoką iki pilno pensinio amžiaus (arba net iki 70 metų), kad maksimaliai padidintų maitintojo netekimo išmoką, jei tikisi, kad jų sutuoktinis gali gyventi ilgiau nei jie. Jennings paaiškina.
ricinos aliejaus nagai prieš ir po
Jei planuojate dirbti išėjus į pensiją
Uždirbtos pajamos taip pat gali turėti įtakos socialinei apsaugai, todėl daugelis pensininkų vis dar nori dirbti ne visą darbo dieną ar net tapti verslo savininkais.
„Tačiau jei jie yra jaunesni nei pilnas pensinis amžius, o jų uždarbis viršija tam tikrą sumą, jų socialinio draudimo išmokos bus sumažintos“, – sako Jennings. „Tai reiškia, kad asmeniui sulaukus pilno pensinio amžiaus, asmens išmoka bus koreguojama atsižvelgiant į sumas, išskaičiuotas dėl ankstesnio uždarbio.
Kaip parengti išsamų planą
401 (k) ir (arba) socialinė apsauga gali būti didelis turtas išėjimo į pensiją plane, tačiau Garcia perspėja, kad jie neturėtų būti vienintelė jūsų bendro plano dalis, skirta gauti pajamų išėjus į pensiją. „Turėdami tik vieną transporto priemonę, galite atsidurti nepalankioje padėtyje, kai reikia efektyviai gauti pajamų iš santaupų“, – sako jis.
„Išsamesnis planas gali apimti tam tikros rūšies garantuotas pajamas (pvz., pensiją, anuitetus), atidėtas išėjimo į pensiją sąskaitas, tokias kaip IRA, ir atskaičius taupymo priemones, pvz., Roth sąskaitas“, – aiškina Garcia. Jis taip pat rekomenduoja pagalvoti apie viso gyvybės draudimą. „Jis gali sukurti grynųjų pinigų vertę, kuriai nedaro įtakos rinkos, ir suteikti visą gyvenimą trunkančią mirties išmoką, kuri apsaugo jūsų šeimą per jūsų darbo metus“. Be to, Garcia teigia, kad verta apsvarstyti nekvalifikuotas investicijas, nes jos gali suteikti lankstumo įvertinti jūsų pinigus prieš išeinant į pensiją.
Turto planavimas
Tikriausiai turite tam tikrus nekilnojamojo turto planavimo dokumentus, tokius kaip testamentai, įgaliojimo dokumentai ir sveikatos nurodymai. Tačiau Eido M. Walny, JD, Milvokyje įsikūrusios įmonės įkūrėjas Walny Legal Group rekomenduoja peržiūrėti tuos dokumentus ir išsiaiškinti, ar reikia atlikti pataisymus, atsižvelgiant į šiuos dalykus:
- Ar pasikeitė jūsų mokesčių padėtis?
- Ar įstatymas pasikeitė taip, kad tai jus paveiktų?
- Ar vis dar palaikote ryšį su žmonėmis, kuriuos nurodėte savo dokumente, ir ar jie visi tebėra gyvi?
- Ar naudos gavėjų paskyrimai buvo atnaujinti?
„Išėjimas į pensiją yra tinkamas laikas visa tai patikrinti, o jei neturite dokumentų kartu, išėjimas į pensiją yra puikus laikas tai patikrinti iš sąrašo“, - sako Walny.
SUSIJĘS : Viskas, ką reikia žinoti apie turto planavimą ir kodėl turėtumėte pradėti dabar
kaip naudoti boraksą priekinėje skalbyklėje
Sveikatos priežiūra ir ilgalaikė priežiūra
Jei jūsų abiejų sveikata yra gera, puiku, tačiau taip gali būti ne visada, ypač senstant. „Vidutiniškai 20 metų po išėjimo į pensiją, ty maždaug nuo 65 iki 85 metų, sveikatos priežiūros išlaidos paprastai yra 250 000 USD vienai porai“, – sako Sherazas Iftikharas, bendrovės vadovas ir įkūrėjas. Arch Global Advisors Niujorke, NY. „Ketvirtis milijono dolerių yra didelė suma, kuriai kiekvienas turėtų ruoštis, kad ir kas bebūtų. Jis rekomenduoja apie šias išlaidas pagalvoti iš anksto, kad galėtumėte atidėti pinigų.
Apie ką nors kita pensininkų poros gali nenorėti galvoti: slaugos namai. Vėlgi, tai yra viena iš statistinių duomenų, susijusių su ilgiau gyvenančiais žmonėmis, ir, pasak Walny, tikimybė, kad vienas iš jūsų atsidurs slaugos namuose, yra gana didelė.
„Slaugos namai yra brangūs ir gali kainuoti 5000–10 000 USD per mėnesį, todėl reikėtų pagalvoti, ar tokia priežiūra kelia susirūpinimą ir kaip su ja elgtis“, – sako jis. Tiesioginis pinigų taupymas yra viena iš galimybių, o jei nelauksite per ilgai, ilgalaikės priežiūros draudimas vis tiek gali būti naudingas.
„Priešingu atveju gali būti pasirinktas konkretus planavimas pagal XIX antraštinę dalį; bet kokiu atveju, tai yra svarbus pokalbis, kurį daugelis žmonių atideda per ilgai, todėl jiems bus primesta pasirinkimų“, – sako Walny.
kodėl bulvės jums naudingos
Kur gyventi
Yra tendencija, kad į pensiją išėjusios poros lieka namuose, kuriuose augino savo vaikus. Ten yra tiek daug prisiminimų, ir tai yra vieta, kur kiekvienas gali grįžti namo per šventes. Tačiau Ellen I. Sykes , Warburg Realty brokeris, teigia, kad pensininkai turėtų apsvarstyti kitokią perspektyvą.
„Paprastai tuo metu, kai išeini į pensiją, mokate už tai, ko jums nereikia, nesvarbu, ar tai būtų nekilnojamojo turto mokesčiai, pagrįsti dideliu namu, mėnesiniai HOA mokesčiai ar priežiūra“, - sako ji. Ji rekomenduoja sumažinti darbuotojų skaičių, kad sumažintumėte išlaidas ir sutaupytumėte / investuotumėte tuos papildomus pinigus. „Taip pat galite pasirinkti išsinuomoti ir visus pinigus įdėti į banką“.
Jei išsikraustysite, Sykes rekomenduoja susirasti vieno aukšto būstą. Jei namuose yra laiptų, įsitikinkite, kad pagrindinis miegamasis yra pirmame aukšte. „Raskite ką nors, kas pritaikyta vežimėliui, taip pat pagalvokite apie atskirą miegamąjį ir vonią prižiūrėtojui, kad galėtumėte likti namuose ligos ar nelaimingo atsitikimo atveju.“
O jei norite būsto paskolos, ji rekomenduoja gauti tokią, kurią galėsite gana greitai sumokėti. „Jei pirmoje išėjimo į pensiją pusėje turite daug pajamų, naudokite jas, kad netektumėte skolų, nes tyrimai rodo, kad dažniausia senjorų ar pensininkų nerimo priežastis yra pinigų trūkumas.
