Kaip gali patvirtinti daugybė vienišų tėvų, subalansuokite konkuruojančius taupymo pensijai prioritetus ir užtikrinti savo vaikų koledžo išsilavinimą nėra mažas iššūkis.

Tai kebli padėtis, kupina ekonominės realybės ir emocijų – ar turėtumėte pirmenybę skirti pinigų atidėjimui savo vaikų ar savo vaikų ateičiai? O gal turėtumėte pabandyti (kažkaip) pasiekti abu? Tai įtemptas veiksmas, kuris gali kelti įtampą, klaidinti ir atgrasyti, kai vienu metu siekiama abiejų tikslų, gaudamas vienodas pajamas. Dar daugiau, remiantis tyrimais iš Merrill , ši kova gali būti dar didesnė moterims, kurios, palyginti su vyrais, visą savo gyvenimą susiduria su dideliu turto skirtumu. Ir kai tos nepakankamai apmokamos moterys yra vienišos mamos, apmokančios sąskaitas už savo šeimas, ar toks ilgalaikis taupymas yra įmanomas?

Taip. Vieniši tėvai gali pereikite prie šios labai tikros finansinio planavimo dilemos sėkmingai. Norėdami padėti jums tai padaryti, paprašėme pinigų ekspertų paaiškinti, kaip vieniši tėvai turėtų spręsti šiuos, atrodytų, konkuruojančius iššūkius. Čia yra 10 konkrečių žingsnių, kurie gali padėti jūsų vaikams skirti pinigų mokslui ir kartu apsaugoti savo finansinę ateitį.

Susiję daiktai

vienas Išankstinis planavimas yra jūsų draugas finansuojant koledžą

Tėvai, vieniši ar kiti, tikriausiai girdėjo šį įspėjimą dažniau, nei mes norime pripažinti, bet taip yra todėl, kad laikas tikrai gali jums padėti, kai reikia pasiekti didelių pinigų tikslų, pavyzdžiui, taupyti vaiko mokslui koledže.

„Taupydami anksti galite išvengti poreikio skolintis prieš išėjus į pensiją“, - sako Lorna Sabbia, Bank of America išėjimo į pensiją ir asmeninio turto sprendimų vadovė.

Vienas iš pirmųjų žingsnių, kurių reikia imtis, kai vaikas atvyks (taip, jam dar nespėjus išsikrauti sauskelnių), yra sudaryti 529 koledžo taupymo planą, kuris siūlo mokesčių lengvatas, įvairias investavimo galimybes ir didelį įnašo potencialą, kad galėtumėte atidėti. didelę pinigų dalį kolegijos mokslui.

„Kuo daugiau įnešite įnašų prieš vaikams įstodami į koledžą, tuo mažiau bus skolingi pinigai, o tai galiausiai apsaugo šeimą nuo paskolų, kurios gali lydėti vaikus iki pilnametystės“, – sako Sabbia.

du UTMA yra dar viena svarbi galimybė

Kai Lakisha Simmons, mokslų daktaras ir autorius Mažai tikėtina, kad ji pasieks: 11 žingsnių į laimingą ir klestintį gyvenimą (17 USD, Amazon ) tapo išsiskyrusia viena iš tėvų, ji nedelsdama atidarė UTMA paskyras kiekvienam savo vaikui.

„Gimtadienių ir švenčių proga 25 procentai visų gautų piniginių dovanų siunčiami į jų UTMA sąskaitas“, – sako Simmonsas. „Kai jie pradės dirbti, jie išsiųs pinigus į savo UTMA, kad galėtų investuoti į savo ateitį.

kuo skiriasi šerbetas nuo ledų

UTMA (vienodo perdavimo nepilnamečiams įstatymas) yra globos sąskaitos, kurias paprastai turi vienas iš tėvų ar senelių vaiko labui. Turtas (įskaitant pinigus ar turtą) perduodamas vaikui, kai jam sukanka 18 metų. Ir štai UTMA sąskaitų grožis (priešingai, galbūt 529): pinigų ar turto naudojimas. šių tipų sąskaitose neapsiriboja vien tik švietimo išlaidomis.

„UTMA leidžia man investuoti pinigus jų naudojimui ne tik koledže“, - aiškina Simmonsas.

Papildomi faktai, kuriuos reikia turėti omenyje apie UTMA: šiose sąskaitose nėra jokių įmokų apribojimų (gerai). Tačiau augimas nėra atidėtas mokestis (ne toks didelis). Sąskaita bus apmokestinama mokesčiais, nes pajamos, nesvarbu, ar jos yra palūkanų, ar dividendų, kaupiamos kiekvienais metais. Be to, pinigų išėmimas neapmokestinamas.

3 Maksimaliai padidinkite savo 401 (k) vertę

Visapusiškai išnaudoti 401(k) ir 403(b) planus gali būti labai svarbu, kad išėjus į pensiją lizdo kiaušinis taptų vienų pajamų namų ūkiu, nes daugelis darbdavių moka atitinkamas įmokas (tai, sakykime, visi kartu: iš esmės yra nemokami pinigai .) Tuo tarpu mokesčių lengvatos, susijusios su šiomis sąskaitomis, gali padėti jums finansuoti jūsų vaiko koledžo santaupas.

„Vienišos motinos susiduria su ypatingu iššūkiu dėl vienišų pajamų ir kad pajamos yra mažesnės nei baltojo vyro “, – sako Simmonsas. „Dėl darbo užmokesčio skirtumo sunkiau suvesti galą su galu. Štai kodėl svarbu maksimaliai padidinti darbo vietos mokesčių atidėtas sąskaitas, nes šios įmokos sumažina [sąskaitos turėtojo pajamų] mokesčių naštą ir galiausiai leidžia sutaupyti šiek tiek daugiau.

Įmokos į darbovietės sąskaitas, pvz., 401 (k) arba 403 (b), imamos iš jūsų atlyginimo prieš apskaičiuojant pajamų mokesčius, taip sumažinant bendrą mokesčių naštą. Pajamų mokesčio santaupos atsispindi jūsų atlyginime, pinigai, kuriuos galima nukreipti į vaiko koledžo taupomąją sąskaitą, nesvarbu, ar tai UTMA, 529, ar kažkas kita.

„Dėl sutaupytų mokesčių padidindamas savo darbovietės pensijų sąskaitas, galėjau tapti finansiškai nepriklausomas ir prisidėti prie savo vaikų būsimų koledžo išlaidų“, - sako Simmonsas.

4 Roth IRA taip pat gali būti vertinga priemonė

Idealiu atveju jūs taip pat turite Roth IRA, kur atidedate šiek tiek pinigų išėjimui į pensiją. Ir jei neturite pakankamai laisvų pinigų, kad maksimaliai išnaudotumėte savo metinius Roth įnašus ( metinis limitas yra 6 000 USD tiems, kurie uždirba mažiau nei 125 000 USD), tikriausiai turėtumėte ne kol kas investuosite bet kokius pinigus į fondą, skirtą vaiko ugdymui, sako Scottas Butleris, Merilendo finansų planuotojas. „Klauenberg Retirement Solutions“. .

Tačiau, jei jūs tikrai Jei norite sutaupyti savo vaiko ateičiai ir savo pensijai vienu metu, verta paminėti, kad Roth gali būti patikima priemonė, padedanti veiksmingiau pasiekti abu tikslus.

„Jūs galite panaudoti pinigus, įneštus į savo Rothą, apmokėti kvalifikuoto mokymosi išlaidas be mokesčių. Taigi, jei per penkerius metus įnešėte 30 000 USD į „Roth“, galite panaudoti iki 30 000 USD švietimo išlaidoms ir palikti sąskaitoje augimą, kad padėtų išeiti į pensiją“, – aiškina Butleris. „Be to, jei jūsų studentui nebereikės jūsų Roth lėšų, lėšos jau yra ten, kur norite, kad jos būtų išėjusios į pensiją.

5 Išsaugokite savo padidinimus

Žmogaus prigimtis yra noras išsišvaistyti arba gyventi šiek tiek didesnis, kai uždirba atlyginimą arba gavo netikėtą vienkartinę pinigų sumą. Brianas Walshas, ​​CFP su SoFi, pataria vienišiems tėvams stengtis nekreipti dėmesio į tokius impulsus, kai horizonte yra svarbesnių tikslų.

„Sutaupykite savo pakėlimus ir papildomus pinigus, pvz., mokesčių grąžinimą, o ne didinkite išlaidas“, - sako Walsh. „Tai išliks gana pastovus, o pajamos padidės“.

Kitas svarbus aspektas, susijęs su pakėlimu: vienišiems tėvams reikia įpratinti reguliariai ieškoti būdų, kaip padidinti savo pajamas, nesvarbu, ar tai būtų didesnis atlyginimas, šalutinis šurmulys ar koks nors kitas aktyvus veiksmas.

„Geriausias būdas vienišam tėvui sutaupyti pensijai ir koledžui yra tiesiog užsidirbti daugiau pinigų. Paprastai mūsų biudžete nėra kur kitur sumažinti sutaupytų lėšų“, – sako Amanda McDonald, „Unbound Disability Claims“ įkūrėja ir prezidentė bei vieniša dviejų vaikų mama. 'Pradėkite nuo mažo. Pagalvokite apie tai, ką praleidžiate, kai turite laisvo laiko. Tai greičiausiai jūsų aistra. Dabar išsiaiškink, kaip tai užsidirbti pinigų.

6 Pasinaudokite kreditinės kortelės grynaisiais pinigais

Kitas kūrybiškas būdas subalansuoti pensijos ir koledžo taupymo tikslus yra skirti kreditinės kortelės piniginius atlygius vienam iš šių dviejų poreikių. Tai gali būti mažas žingsnis, bet kiekvienas doleris yra svarbus šioje kelionėje.

„Galbūt kasmėnesines taupymo pastangas sutelkiate į savo pensijų fondą, bet gausite kreditinę kortelę, kuri leidžia atgauti grynuosius pinigus, kurie gali būti įtraukti į 529 planą“, – sako Walshas. „Tokiu būdu jūs rūpinatės išėjimu į pensiją, bet naudojate kredito kortelės atlygį, kad sutaupytumėte koledžui, o ne kelionėms ar kitoms privilegijomis.

7 Venkite skolų kaip maro

Micah Wotton, pinigų valdymo programos CTO Tešla , taip pat yra dviejų 12 ir 16 metų vaikų vienišas tėtis. Taigi jis kalba iš patirties, patardamas vienišiems tėvams vengti skolų, kai jie bando kaupti pinigus pensijai ir koledžui.

„Išeik be, gauk mažiau, rinkis pigiau“, – sako Wotton. „Kai jau kovojate nuo atlyginimo iki atlyginimo, trumpalaikiai grynieji pinigai kreditine kortele ar paskola yra tikrai patrauklūs. Tačiau tai labai trumpalaikis ilgalaikės problemos sprendimas, o vidutiniu laikotarpiu ši problema dar labiau pablogės.

8 Nustatyti šeimos banko limitus

Kol mes kalbame apie skolų vengimą, aiškiai su vaikais paaiškinkite tėvų išlaidų ribas per visą jų gyvenimą. ir Kalbant apie kolegijos finansavimo dydį, kurį norite pradėti, taip pat gali būti svarbus žingsnis siekiant savo tikslų. Tai padės vaikams suprasti, kad jie vaidina svarbų vaidmenį siekiant šių finansinių tikslų ir kad jie prisiima atsakomybę už savo ateitį.

„Aiškiai apibrėžkite paramos, kurią galite suteikti savo vaikams, tipą ir lygį, nepakenkdami savo finansinei ateičiai“, – sako Sabbia iš Bank of America. „Pavyzdžiui, užuot akimirksniu išlaisvinę piniginės virveles, dirbkite su vaiku kurdami biudžeto ir taupymo strategijas.

Nuoširdžiai ir skaidriai kalbėkite apie finansinius rūpesčius, ribas ir poreikius. Neturėdami reikšmingos finansinės patirties, vaikai gali nežinoti, kokią naštą užkrauna tėvams. Būkite nuoširdūs ir atviri apie savo išėjimo į pensiją tikslus ir aiškiai nurodykite, kaip sukūrę finansinę nepriklausomybę ir formuodami teigiamus pinigų vartojimo įpročius vaikai ne tik saugo savo, bet ir jūsų finansinę gerovę, sako Sabbia.

kaip plauti laminuotas medines grindis

Kol diskutuojate su vaikais atvirai, galbūt norėsite paskatinti juos (suėjus atitinkamam amžiui) susirasti darbą ir pradėti atidėti pajamas koledžui, kaip tai padarė vieniša mama Sheri Atwood paauglystėje. Pati užauginta vienišos motinos Atwood dirbo vidurinėje mokykloje ir koledže, kad apmokėtų mokesčius už mokslą.

„Nors tai gali prieštarauti tam, ką dauguma tėvų mano ar nori pripažinti, jūs neprivalote patys apmokėti visų savo vaiko koledžo išlaidų“, – sako Atwood, savo įmonės „SupportPay“ įkūrėja ir generalinė direktorė. „Be viso kurso krūvio, koledže dirbau mažiausiai 30 valandų per savaitę. Per savo darbą, paskolas ir stipendijas apmokėjau visas savo koledžo išlaidas.

Atwood tokią pat darbo etiką įskiepijo ir savo dukrai, kuri, būdama 16 metų, taip pat gavo darbą, kad padėtų finansuoti savo mokslą.

9 Perprogramuokite save

Svarbu retkarčiais apdovanoti save už sunkų darbą, kurį atliekate būdamas vienišas iš tėvų, ir už tikslų įgyvendinimą, tačiau stenkitės rasti atlygį, kuris būtų nemokamas arba ekonomiškas.

„Nustatykite, ką perkate, kad jaustumėtės laimingi, ir perprogramuokite save“, – sako Wotton. „Man tai buvo kompiuteriniai žaidimai. Kai man reikėdavo pasiimti ar pasijusti geriau, nusipirkdavau naują žaidimą ir pasimesdavau jame, kai tik pasitaikydavo galimybė. Vietoj to dabar investuoju tuos pinigus į išankstinį sąskaitos apmokėjimą, grynųjų pinigų atidėjimą arba mikroinvesticiją per programą. Užuot gavęs dopamino išsiskyrimą pirkdamas ir žaisdamas žaidimą, man nuolat išsiskiria dopamino išsiskyrimas, nes nesijaudinu dėl sąskaitos, nematau, kaip didėja mano balansas, arba nematydamas, kaip auga mano investicijos.

Nors Wotton vis dar retkarčiais perka tuos vaizdo žaidimus, jis tai daro tik tada, kai jiems taikoma didelė nuolaida.

10 Atsiskyrimo išmintis: nesivadovaukite kaltės jausmu

Šią diskusiją pradėjome pripažindami, kad emocijos dažnai gali atlikti pernelyg didelį vaidmenį renkantis finansinius tėvus. Ypač vienišiems tėvams kaltė gali būti reikšmingas veiksnys, temdantis geresnį sprendimą. Natūralu, kad norime padaryti viską, ką galime, kad padėtume savo vaikams, padėdami pamatus jiems sėkmingai gyvenime. Bet kai planuojate savo šeimos ateitį, kaltė nėra jūsų draugas. Sutelktas ryžtas yra.

„Per dažnai matau vienišus tėvus, ypač moteris, įklimpusius į kaltę ar gėdą dėl skyrybų ar kitų aplinkybių. Jie jaučia, kad turi „susitvarkyti“ ir arba bandyti susimokėti už savo vaikų koledžą, užuot susimokėję savo skolas, arba imti „Parent Plus“ paskolas“, – sako Kristine Stevenson Seale iš Teksase įsikūrusios Advocate Financial Coaching. 'Nedaryk to. Tai kilni auka iš mylinčios vietos širdyje, bet pasukite į priekį 35 ar 40 metų ir paklauskite savęs: ar aš noriu būti finansine našta savo vaikui, kai būsiu vyresnis, nes nepakankamai taupau savo reikmėms. į pensiją?'

Nėra geresnio laiko už dabartį apmąstyti šį klausimą. (Ir tikiuosi, kad jūsų vaikai vis dar yra sauskelnėse, kol svarstote atsakymą).

• Ką elektromobilių savininkai nori žinoti prieš investuodami į elektromobilį
• 5 naujos finansų knygos, kurios keičia moterų pinigų uždirbimą
• Ar galite gauti bedarbio pašalpą, jei išeisite iš darbo? Štai ką sako ekspertai
• 3 dažnos muštynės dėl pinigų ir kaip jas išspręsti