Kartu su namo pirkimu ir kaupimu pensijai, mokėdamas už kolegiją yra vienas didžiausių finansinio gyvenimo etapų, su kuriais susiduria daugelis žmonių. Įgiję šį laipsnį absolventai gali sulaukti sėkmės ir didesnių atlyginimų per visą savo gyvenimą, tačiau taip pat yra didžiulė kainų etiketė, kuri vis auga.

Pasak 2019 m., Amerikiečiai turėjo daugiau nei 1,5 trln. USD federalinės paskolos JAV Švietimo departamento Federalinės pagalbos studentams biuras. „FinAid“, nemokamoje viešoje informacinėje svetainėje apskaičiuota, kad dabartinė studentų paskolų (įskaitant federalines ir privačias studentų paskolas) suma yra beveik 1,8 trln. USD, o federalinės paskolos skolą turi 42,9 mln. žmonių. Analizė iš Pew tyrimų centras nustatė, kad trečdalis 18–29 metų žmonių turi negrąžintas studentų paskolas savo pačių švietimui. Vidutinė negrąžintos skolos suma 2016 m. Buvo 17 000 USD, tačiau šis skaičius gali labai skirtis priklausomai nuo išsilavinimo lygio; vidutinė skola tiems, kurie turi bakalauro laipsnius, buvo 25 000 USD.

ką galite naudoti kilimų valiklyje

Viskas, ką reikia pasakyti, studentų skola yra rimta problema. Jei baigėte studentų paskolų skolą, žinote kovą, kai gyvenate su skolomis arba dirbate, kad jas sumokėtumėte. Nešdami didžiulę studentų skolų naštą, ypač jei turite skolą kreditine kortele ar kitos rūšies skolą, galite apriboti jūsų galimybes pasiekti finansinė nepriklausomybė ir apsunkinti finansinių etapų (namo pirkimas, vedybos, šeimos sukūrimas) pasiekimą.

Jei neturite skolos dėl studentų paskolos, nes jūsų šeima, stipendijos ir galbūt jūsų santaupos, sumokėtos už mokslą, jūs, tikiuosi, laikote save laimingu ir planuojate mokėti prabangą pradėti skolą be skolų savo vaikams. jūs turite bet kurį. Jei baigdami turėjote daug skolų (o gal vis dar turite), galite tikėtis išgelbėti savo vaikus nuo tos pačios naštos. Bet kokiu atveju raktas mokant už kolegiją yra planavimas iš anksto, o 529 kolegijos taupymo planas gali būti slaptas ginklas, kurio reikia norint sumokėti už kolegiją.

Jūs tikriausiai girdėjote apie planą „529“, bent jau praeityje, bet galbūt nesuprantate, kaip galima jums aktyviai padėti. „Daugelis žmonių nesupranta, kaip jie gali naudoti 529 sąskaitas mokėdami už mokyklą“, - sako Misty Lynch, Johnas Hancockas.

Betty Lochner, bendrovės atstovė spaudai 529 kolegijos kampanijai, kuri siekia padidinti 529 planų naudą ir padidinti dalyvavimą, sutinka. „[Dauguma žmonių] girdi apie juos, bet jie tikrai nesupranta, kaip jie veikia“, - sako ji. Daugelis žmonių nesupranta, kad turi pasirinkimų dėl savo 529 paskyros, o dar daugiau neatlieka namų darbų arba nežino, ko ieškoti.

Kaip ir bet kurio finansinio tikslo ar sprendimo atveju, sėkmės raktas yra suprasti 529 planų galimybes ir atlikti tyrimus. Jei jums įdomu atidaryti „529“ - savo būsimam mokymuisi, vaikui ar anūkui - perskaitykite viską, ką reikia žinoti apie 529 taupymo planus kolegijoje.

Kas yra 529 planas?

Į 529 kolegijos taupymo planas yra mokesčių lengvatomis pagrįstas investicijų planas, skirtas padėti žmonėms sutaupyti švietimo išlaidas. Bet kokie pinigai, įnešti į planą 529, išaugs be mokesčių, o išėmimai taip pat neapmokestinami, jei bus naudojami kvalifikuotoms išlaidoms padengti. Šie mokesčių pranašumai ir dar daugiau išmokų, kurias siūlo įvairios valstybės, leidžia šeimoms sutaupyti pinigų investicinėje sąskaitoje nemokant už tai mokesčių.

529 planai paprastai vadinami tokiais, tačiau jie oficialiai žinomi kaip kvalifikuotų studijų programos, pirmiausia apibrėžtos Vidaus pajamų kodekso 529 skirsnyje. Federalinė vyriausybė nustatė 529 koncepciją, tačiau planus administruoja atskiros valstijos, valstybinės agentūros, kolegijų ir universitetų kolekcija. Keturiasdešimt devynios valstijos ir Vašingtonas DC siūlo 529 taupymo planus, kurių kiekviena turi savo ypatybių. Taip pat yra „Private College 529 Plan“ ir išankstinio apmokėjimo planai arba garantuoti taupymo planai, kuriuos siūlo tam tikros valstybės ar aukštosios mokyklos.

Kaip veikia 529 planas?

529 planai veikia leidžiant švietimui skirtiems pinigams augti neapmokestinant. 529 dažnai vadinami taupymo planais, tačiau tai iš tikrųjų yra investicinės sąskaitos: Vienoje saugomi pinigai greičiausiai augs didesniu greičiu, nei padidėtų taupymo sąskaitoje.

Pagrindinė „529“ nauda yra ta, kad pinigai augs greičiau. Idealiu atveju 529 bus sukurtas vaikui gimus. Reguliarūs indėliai per 18 metų (arba kol vaikas stos į koledžą) augs dėl investicijų ir sudėtinių palūkanų, todėl galų gale sąskaitoje turėsite daugiau pinigų nei sutaupėte. Jei pradėsite anksti, tai vadinamieji premijos pinigai gali būti nemaža suma.

Kitas svarbus 529 planų komponentas yra mokesčių lengvatos. Standartines investicijas galima apmokestinti dividendais, kapitalo prieaugiu ir palūkanomis; taip pat apmokestinami paskirstymai ar išėmimai iš investicinės sąskaitos (jei jie parduodami siekiant pelno). Pinigai pagal 529 planus gali išaugti be federalinio pajamų mokesčio, o išėmimai yra neapmokestinami, jei jie naudojami kvalifikuotoms išlaidoms padengti, todėl šeimos gali investuoti savo pinigus nemokėdami už juos papildomų mokesčių. Skirtingai nuo 401 (k) planų, 529 indėliai yra po mokesčių: Jūs sumokėsite mokesčius už tuos pinigus prieš perkeldami juos į 529 planą. (401 (k) įmokos yra neapmokestinamos.)

Kai kurios valstybės siūlo daugiau mokesčių pranašumų ir paskatų (įskaitant mokesčių lengvatas). Tam tikros privilegijos skiriasi priklausomai nuo valstijos: kadangi kiekviena valstija administruoja savo planą (išskyrus Vajomingą, kuris nesiūlo valstybės remiamo 529 kolegijos taupymo plano), o kai kurios valstijos siūlo daugiau nei vieną, svarbu suprasti, kokias konkrečias ypatybes pageidaujate planuoti pasiūlymai.

529 planą šeimos narys gali atidaryti naudos gavėjui. Paprastai tėvai ar seneliai juos atveria vaikams ar anūkams. Kiekvienam planui reikalingas vienas naudos gavėjas, todėl šeimai, taupančiai dviejų vaikų kolegijai, reikės atidaryti dvi atskiras 529 sąskaitas. Vis dėlto, jei vienas vaikas nusprendžia neiti į koledžą, jo 529 sąskaitą galima pervesti kitam vaikui arba kitam kvalifikuotam šeimos nariui. Sąskaitą atidaręs asmuo visą laiką ją kontroliuoja, o tai reiškia, kad jie (o ne naudos gavėjas) galiausiai nusprendžia, kaip naudoti pinigus.

529 įmokų ribos ir plano taisyklės

Konkrečios 529 kolegijų taupymo planų taisyklės ir apribojimai skiriasi atsižvelgiant į planus ir valstybes. („College Savings Plan Network“, visų valstybių konsorciumas, turintis 529 planus, turi išsamų 529 plano palyginimas įrankis.) Tačiau didžioji dalis įmokų ribų yra dideli: Daugelyje planų siūloma maksimali įmokų riba yra 300 000 USD ar didesnė, kurios pakanka beveik bet kokių ketverių metų įstaigų išlaidoms padengti. Indėlis į 529 planą laikomas dovana, sako Lynchas, kad galėtumėte prisidėti prie federalinis dovanų mokesčio limitas (1521 USD iš vieno aukotojo vienam gavėjui 2021 m.) Neprivalant pranešti apie jokį papildomą įnašą, skaičiuojant nuo viso gyvenimo dovanų mokesčio.

529 sąskaitos finansavimas nėra tik tėvų atsakomybė: kiti šeimos nariai taip pat gali prisidėti, o kai kurie planai palengvina pasiūlydami bendrinamas nuorodas, kurias suinteresuotosios šalys gali panaudoti indėliams vienu paspaudimu į vaiko kolegijos santaupas. (Lynchas pabrėžia, kad galimybė finansuoti vieną sąskaitą kelių žmonių įnašais yra didžiulis 529 planų pranašumas.)

Kai kurios valstybės turi minimalius pradinius įnašus ir vėlesnius įnašus. Vieniems nėra keliami minimalūs reikalavimai, o kitiems - žemi. (Vėlgi, tai skiriasi priklausomai nuo plano.) Daugelis turi mažai mokesčių arba visai nemoka ir siūlo įvairias investavimo galimybes, įskaitant amžių, nuosavą kapitalą, fiksuotas pajamas ir kt.

Kol iš 529 lėšų pašalinimas bus naudojamas kvalifikuotoms, su švietimu susijusioms išlaidoms padengti, jie nebus apmokestinami. Sąskaitos savininkas gali nuspręsti išsiimti pinigus ne švietimo tikslais (pavyzdžiui, kilus finansinei nepaprastajai padėčiai), tačiau už tai sumokės mokesčius ir baudą.

Jei vaikas neina į universitetą arba visi pinigai, esantys 529 sąskaitoje, nenaudojami, sąskaitos gavėją galima pakeisti į brolį, pusseserę, paskyros savininką (jei jie svarsto galimybę mokytis toliau). pavyzdys), arba laikomas būsimam anūkui. Šia prasme pinigai niekada nėra švaistomi ir juos galima investuoti tol, kol bus panaudoti.

529 kvalifikuotos išlaidos

529 plano kvalifikuotų išlaidų sąrašas yra ilgas. Kvalifikuotos aukštojo mokslo išlaidos apima mokslą, privalomus mokesčius, knygas, kompiuterius ir interneto prieigą, reikmenis ir įrangą, reikalingą stojant ar lankant; kambarys ir maitinimas taip pat gali būti kvalifikuotos išlaidos, laukiant tam tikrų išmokų, kurias nustato švietimo įstaiga.

Panašiai yra ilgas reikalavimus atitinkančių įstaigų, kuriose gali būti naudojamos 529 lėšos, sąrašas: Pinigai iš 529 santaupų plano gali būti naudojami beveik bet kurioje akredituotoje JAV kolegijoje ar universitete ir net kai kuriose užsienio mokyklose studentams, turintiems tarptautinį lankstumą. .

Nuo 2018 m. Tam tikrą pinigų sumą iš 529 galima panaudoti mokant privačiose mokyklose už vaikus darželyje per 12 klasę, nors atestuotas finansų planuotojas Brianas Walshas „SoFi“, sako, kad skirtingos valstijos skirtingai interpretuoja taisyklę: pasitikrinkite savo planą, kad sužinotumėte, ką iš 529 lėšų galite skirti privačių mokyklų mokymui ne kolegijos studentams, jei tokių yra.

Kadangi dėl 529 paskirstymo yra mokesčių pasekmių, norėsite atidžiai registruoti, kaip išleidžiate pinigus, paimtus iš 529 sąskaitos.

Ar 529 planas tinka jums ir jūsų šeimai?

'Turint bet kokį taupymo tikslą, kuo anksčiau, tuo geriau', - sako Walshas. „Sudėtinės grąžos yra geriausias jūsų draugas“.

Kitaip tariant, pasinaudojimas 529 planu yra ilgas žaidimas: jis įsipareigoja kelerius metus taupyti kolegijai. Lochneris sako, kad dauguma žmonių atidaro sąskaitas, kai jų vaikai yra šešerių ar septynerių metų, tačiau, vėlgi, kuo anksčiau, tuo geriau. Kuo ilgiau investuojami pinigai, tuo daugiau jų auga, kol jūsų pradinė įmoka yra daug didesnė nei buvo iš pradžių. Vis dėlto raktas į šį augimą yra laikas. Niekada nevėlu atidaryti sąskaitą kolegijos santaupoms, tačiau pradėjus anksčiau, šios lėšos tęsis toliau - ir tai reiškia, kad jums teks mažiau taupyti.

„Susideda net 10 USD per mėnesį per 18 metų“, - sako Lochneris. 'Jei planuojate iš anksto ir būsite nuoseklus, tai padarys didžiulį skirtumą'. Ji sako dažnai girdinti, kad tėvai nori, kad jie greičiau sukūrtų savo vaikui 529 paskyrą.

Tai pasakė, kad „SoFi“, kuris nariams siūlo nemokamas finansinio planavimo paslaugas, Walshas turi narius prieš atidarant 529 sąskaitą pasidomėti savo bendrais finansais.

„Mes sutelkėme dėmesį į tai, kad pirmiausia žmonės turėtų tvirtą finansinį pagrindą“, - sako jis. „Kaip planuotojas, norime įsitikinti, kad žmonės jau turi sukūrę skubios pagalbos fondus, negrąžintos skolos yra sumokėtos ir jie patenka į savo pensiją, prieš pradėdami skirti pinigus savo vaikams“; kolegija “.

Tikėdamasis apsaugoti savo vaikus nuo studentų skolų, su kuriomis galbūt susidūrėte, yra vertas tikslas, tačiau tai neturėtų būti jūsų pačių ateities sąskaita, ypač jei jūsų pensijos santaupos nevyksta arba jūs neturite an skubios pagalbos fondas. Žinoma, viskas priklauso nuo prioritetų: jei verčiau įdėtumėte pinigus į vaiko švietimą ir vėliau išsiaiškintumėte savo finansinę ateitį, tai yra jūsų prerogatyva. Išsiaiškinkite, ką planuojate pasiekti finansiškai, tada padėkite savo pinigus ten, kur yra jūsų tikslai.

Jei turite lėšų, kurias galite skirti taupymui kolegijoje, 529 sąskaita yra puikus pasirinkimas, sako Walshas. Jei dėl kokių nors priežasčių norite papildomų santaupų savo 529 sąskaitai paremti, yra ir daugiau galimybių taupyti kolegijoje.

'Yra keli būdai, kaip mokėti už kolegiją, kurie galėtų papildyti 529 planą, atsižvelgiant į jūsų asmeninę situaciją, t. Y. Jūsų vaiko amžių, likvidumo poreikį ir kt.', - sako Lynchas. 'Keletas galimybių apima taupomąsias ir atsiskaitomąsias sąskaitas,' Roth IRA ', globos sąskaitą (UGMA / UTMA) ir' Coverdell Education 'taupomąją sąskaitą.' Žinoma, kiekviena paskyra turi savų pliusų ir minusų, todėl atlikite tyrimus prieš įsipareigodami.

Jei turite laiko žaisti ilgą žaidimą ir lėšų, kurias galite skirti taupymui kolegijoje, 529 planas gali būti jums tinkamas pasirinkimas, tačiau reikia pasirinkti tinkamą.

Kaip pasirinkti 529 planą

Dauguma valstijų siūlo 529 planą - kai kurios siūlo daugiau nei vieną - ir yra privatus pasirinkimas, tačiau tai nereiškia, kad jūs turite pasirinkti savo valstybės planą. Tiesą sakant, Walshas ir Lochneris teigia, kad jūsų valstybės plano nevykdymas ne visada yra geriausias variantas, ir abu rekomenduoja apsipirkti pagal planą, kuris labiausiai tinka jūsų šeimos tikslams ir situacijai.

Kai kurios valstijos siūlo specialias paskatas (pagalvokite apie mokesčių lengvatas ir įmokų derinimą) gyventojams, kad tikrai būtų ką apsvarstyti ir žinoti. Jei jūsų valstybė jų nesiūlo, ar jums patinka kitokio plano siūlomos investavimo galimybės, galite laisvai pasirinkti tą. Kiekvieno plano siūlomos įvairios investavimo galimybės leidžia jums būti tiek (ar ne), kiek norėtumėte, kad galėtumėte jaustis valdantys lėšas. Jei pageidaujate tam tikros investavimo strategijos, prieš registruodamiesi įsitikinkite, kad jūsų pageidaujamas planas ją siūlo.

kaip atsikratyti paburkusių akių nuo verkimo

Kai žinosite, kokių funkcijų norite iš „529“ paskyros, atkreipkite dėmesį į plano mokesčius, minimalius įnašus ir kitas logistikos funkcijas: norite įsitikinti, kad planas tikrai tinka jums.

Lochneris sako, kad kiekviena valstija sunkiai dirba, kad būtų lengva prisijungti prie „529“, taigi, pasirinkus planą, paskyros sukūrimas turėtų būti paprastas. Iš ten viskas, kas įmanoma, susimokėti už protingesnę ateitį.