Sumanūs taupytojai žino, kad tai yra viena geriausių vietų, kur padėti skubios pagalbos fondas ir kitos grynųjų pinigų santaupos yra didelių palūkanų taupomojoje sąskaitoje. Norisi vengti laikydamas per daug pinigų banke, bet jei jums reikia likvidaus turto, prie kurio galite greitai prisijungti, norite, kad jis būtų saugiai saugomas banko sąskaitoje. Idealiu atveju šios banko sąskaitos palūkanų norma yra pakankamai aukšta, kad šie pinigai galėtų toliau augti, net jei jie neauga taip greitai, kaip galėtų būti investavus: Dėl šių priežasčių aukštų palūkanų taupomosios sąskaitos yra vienos geriausių vietų, kur laikyti savo grynųjų pinigų santaupas.

Bet kas nutinka, kai tos didelių palūkanų taupomosios sąskaitos praranda aukštas palūkanas?

Vos prieš kelis mėnesius geriausios didelio susidomėjimo sąskaitos rinkoje siūlė didesnes nei 2 procentų palūkanas. Šiandien dauguma jų yra apie 1,5 proc., Ir nėra jokių garantijų, kad šie tarifai ir toliau nesumažės. The 2020 m. Kovo mėn. Sumažintas federalinių lėšų tarifas nuo JAV federalinis rezervas sumažino palūkanų normą nuo 0 iki 0,25 proc., o tai smarkiai sumažėjo nuo aukščiausios normos - 2,25 iki 2,5 proc., kuri tęsėsi nuo 2018 m. gruodžio mėn. iki 2019 m. rugpjūčio. Visai ekonomikai žemesnės palūkanų normos reiškia, kad skolintis pinigus yra labiau prieinama, o skolingas turintiems asmenims (arba kredito kortelių skolos, arba hipotekos paskolos) gali gauti mažesnes savo likučio palūkanų normas, taupydami pinigus mokėdami paskolą. Tačiau tiems, kurie bando protingai taupyti, mažesnės palūkanų normos sumažina jų pinigų sugebėjimą augti taupant.

SUSIJĘS: 10 dalykų, kuriuos galite padaryti karantino metu, kad apsaugotumėte savo finansinę ateitį

Taigi, ką turėtumėte daryti su savo santaupomis, o palūkanų normos yra žemos? Neapleiskite savo taupomųjų sąskaitų kartu, sako Lindsey Bell, vyriausioji investicijų strategė „Ally Invest“.

Internetinės taupomosios sąskaitos, didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos ... visos jos vis dar geros, sako Bellas. Nors jie gali nedirbti tiek, kiek buvo anksčiau, jie yra apdrausti FDIC. Jie yra saugūs, jei kažkas negerai.

Kitaip tariant, jūsų palūkanų norma galėjo nukristi, tačiau tai nereiškia, kad tai ženklas palikti savo mylimą didelių palūkanų taupomąją sąskaitą. Vis dėlto, jei esate susirūpinę dėl tolesnio palūkanų normos kritimo arba norite, kad jūsų santaupos augtų greičiau nei banko sąskaitoje, turite mažos rizikos riziką arba be jos.

Pirmasis klausimas, kurį turite užduoti sau, yra: „Kada jums reikia pinigų?“ - sako Bellas.

Daugelis investavimo galimybių teikia didelę grąžą tik ilgesnį laiką. Jei jums reikės atsiimti ir išleisti pinigus per kelerius metus, tai gali būti geriausia palikti taupomojoje sąskaitoje. Vis dėlto, jei nesitikite, kad to prireiks kurį laiką, ir turite pakankamai santaupų grynaisiais, kad pamatytumėte kritinę situaciją ar netikėtą darbo praradimą, galite apsvarstyti kitas galimybes.

Viena iš galimybių vartotojams, norintiems užsitikrinti santaupas ne didelių palūkanų kaupimo sąskaitoje, yra didelio pelningumo be baudų indėlių sertifikatas (CD), sako Shirley Yang, VP indėliai „Goldman Sachs“ Markas.

„Marcus“ siūlo kompaktinį diską be baudų: jo fiksuota aukšta pajamingumo norma, todėl ji nesumažės, jei palūkanų normos ir toliau mažės, ir klientams suteikia daugiau galimybių naudotis savo pinigais, nei jie gautų su tradiciniu kompaktiniu disku.

Vartotojai gali užfiksuoti fiksuotą palūkanų normų kompaktinį diską be baudų ir vis tiek turi galimybę atšaukti visą likutį be jokių baudų ar mokesčių, pradedant septynias dienas po finansavimo, sako Yangas.

SUSIJĘS: Kaip sutaupyti pinigų skubios pagalbos fondui (taip, net ir dabar)

Nuo paskelbimo Markuso be bausmės kompaktinis diskas turi fiksuotą 1,55 proc. palūkanų normą septyniems mėnesiams. (Jei galite tvarkytis be pinigų už kompaktinio disko ilgį, tradicinė kompaktinė plokštelė, kurioje mokėtumėte mokestį už lėšų grąžinimą anksčiau laiko, gali pasiūlyti didesnę palūkanų normą.) Ally taip pat siūlo kompaktinį diską be baudų, kurio tarifai prasideda nuo 1,4 procento ir kyla pagal jūsų minimalų pradinį įnašą. (Žiūrėti daugiau „No-Penalty“ kompaktinių diskų parinktys, kurias reitinguoja „NerdWallet“. )

Jei kompaktinis diskas neatrodo protingas pasirinkimas jums ir jūsų finansiniams tikslams, taip pat galite apsvarstyti pinigų rinkos sąskaitą, sako Bellas.

Pinigų rinkos sąskaita yra tarsi taupomoji sąskaita, tačiau pinigų rinkos sąskaitose paprastai pateikiami čekiai ar debeto kortelė, kuria galite tiesiogiai pasiekti sąskaitoje esančius pinigus. (Pinigų rinkos sąskaitos paprastai yra labiau ribojančios nei kaupiamosios sąskaitos, nustatant minimalius pinigų išėmimo limitus ir likučius.) Pinigų rinkos sąskaitų normos skiriasi ir dažnai yra mažesnės nei didelių palūkanų taupomųjų sąskaitų, tačiau tai yra FDIC apdrausta alternatyva. nori, kad tavo pinigai uždirbtų palūkanas, ir turi išlaidų galimybių.

Trečia alternatyva, pasak Bello, yra nukreipta į kai kurias investicijų rūšis. Ji sako, kad ši galimybė netinka rizikai išvengti, tačiau jei jums nereikės taupyti ateinančius penkerius metus, turėkite papildomų trijų – šešių mėnesių skubių pinigų taupymo priemonių ir turėkite mažai arba visai nedideli pelningumai. skolos (dažnai kreditinės kortelės skolos), atsižvelgiant į tam tikras investavimo galimybes, galite gauti didesnę grąžą, nei leisdami savo pinigus įsidėti į taupomąją sąskaitą.

Galite tyrinėti ETF fondus ir akcijas arba įsteigti valdomą portfelio sąskaitą arba robo-sąskaitą, jei norėtumėte būti labiau laisvas. Maksimalus 401 tūkst. Ar IRA padidinimas yra mokesčių lengvatų parinktys, kurios taip pat leidžia sutaupyti ateičiai. Svarbiausia atlikti namų darbus ir paįvairinti investicijas. Dabar tinkamas laikas pirkti - Bellas sako, kad šios sveikatos ir ekonomikos krizės metu „Ally Invest“ pastebėjo padidėjusį investavimo susidomėjimą, todėl, jei galite, verta apsvarstyti.

Jei mintis apie investavimą jums kelia per daug įtampos, tiesiog nepamirškite, kad aukšta palūkanų norma nėra geros taupomosios sąskaitos pabaiga ir kad jūs galite laikyti savo pinigus ten, kur jie yra, jei jums patogu augimą ir saugumą.

Nors konkurencinga norma yra svarbi, renkantis taupomąją sąskaitą yra ir kitų aspektų, tokių kaip: Ar jūsų pinigai FDIC yra apdrausti? Ar jūsų sąskaitoje yra mokesčių? Ar yra minimalių indėlių reikalavimai? O ar bankas turi klientų aptarnavimą, prie kurio galite naudotis telefonu, programėlėmis ar internetu? Yangas sako.

Tose srityse banko sąskaita siūlo kai kuriuos investavimo variantus. Visur, kur nuspręsite paslėpti sunkiai uždirbtas santaupas, gerai apie tai pagalvokite: jūs, žinoma, norite, kad jūsų pinigai būtų saugūs ir prieinami, tačiau taip pat norite, kad jie ir toliau augtų.