Per mano „nenugalimą“ pilnametystę gyvybės draudimas buvo toliausiai nuo mano proto. Buvau ne tik įsitikinęs, kad tokios politikos poreikis dar toli, bet ir nesupratau apie daugybę santaupų ir investicinės naudos kurios dažnai gali būti išvestos iš tam tikrų politikos rūšių.

Pasukite daugiau metų, nei norėčiau atskleisti bet kokiu konkretumu, ir aš išmokau brangiai kainuojančią ankstesnio mąstymo klaidą. Dėl įvairių priežasčių gyvybės draudimo poliso įsigijimas šiuo metu būtų labai brangus darbas, kurio aš tiesiog negaliu sau leisti. Štai kodėl aš siekiau padėti kitiems išvengti panašios klaidos. Tūkstantmečiai turėtų atkreipti ypatingą dėmesį.

Nors COVID-19 padidino supratimą apie svarbų gyvybės draudimo vaidmenį užtikrinant šeimų finansinį saugumą, naujas LIMRA tyrimas rodo, kad 42 procentai amerikiečių per šešis mėnesius susidurtų su finansiniais sunkumais, jei netikėtai mirtų pagrindinis atlyginimą gaunantis asmuo. Tas pats tyrimas rodo, kad jauniems amerikiečiams gresia didžiausias pavojus, nes daugiau nei pusė tūkstantmečių neturi gyvybės draudimo.

Štai penkios priežastys, į kurias tūkstantmečiai tikrai turi atsižvelgti gauti gyvybės draudimą greičiau nei vėliau.

Susiję daiktai

Kai esi jaunesnis, gyvybės draudimo polisai yra pigesni

Pradėkime nuo akivaizdžiausio dalyko, kurį išgirsite kaip nuolatinį būgno dūzgimą iš beveik kiekvieno gyvybės draudimo eksperto ar finansų patarėjo: kuo anksčiau gausite gyvybės draudimo polisą, tuo jis bus pigesnis.

Gyvybės draudimas yra pigesnis ir lengviau įsigyti, kol esate jaunas ir sveikas, sako Micah Metcalf, savininkas Metcalf Financial , visiškai skaitmeninė draudimo agentūra. Senstant, jūsų sveikata taip pat sensta, o tai gali sukelti daugybę medicininių komplikacijų, apie kurias galbūt net nepagalvojote būdamas 20-ies. Tokie dalykai kaip diabetas, depresija ar artritas gali apsunkinti gyvybės draudimo įsigijimą, todėl jis gali būti daug brangesnis.

Norėdamas sugrąžinti šį tašką namo, Metcalf pateikia tokį dolerių ir centų pavyzdį. Jei sveikas 25 metų vyras dabar apsidraustų terminuotu gyvybės draudimu, mėnesinės išlaidos būtų tik 30 USD. Tai pagrįsta tokių įmonių, kaip AIG, Protective ir Banner William Penn, citatomis. Tačiau jei 45 metų asmuo ieškotų draudimo, tos mėnesinės įmokų išlaidos yra daugiau nei penkis kartus didesnės ir svyruoja nuo 164 USD iki 169 USD per mėnesį iš tų pačių draudimo bendrovių, kurios nurodo 25 metų vaikiną.

kaip valyti bižuteriją namuose

Nors kalbame apie politikos išlaidas, taip pat pigiau įsigyti didesnes draudimo sutartis pigiau, kai esate jaunesnis, o tai nėra nereikšmingas dalykas.

Galite gauti daugiau draudimo už mažiau, sako Jessica Lepore, tūkstantmetė gyvybės draudimo agentūros įkūrėja. Užtikrintas . Didesnio draudimo polisai yra daug pigesni, kai esate jaunesnis. Nors galbūt nemanote, kad 1 milijono dolerių gyvybės draudimo polisas yra būtinas, kai gyvenate vienas savo Niujorko studijos tipo apartamentuose, pagalvokite prieš penkerius, 10, 20 ir net 30 metų. Jūsų poreikiai tikrai pasikeis iki to momento, o ieškodami draudimo, kol esate jaunas, sutaupysite daug daugiau pinigų, nei laukdami vėliau, kol pradėsite draudimą.

Polisus taip pat lengviau gauti, kai esate jaunesnis

Kitas svarbus dalykas, kai jaunimas yra jūsų pusėje: kai esate jaunas ir sveikas, lengviau gauti gyvybės draudimo polisus (be to, kad tai yra sandoris). Kita šios monetos pusė yra ta, kad kai esi vyresnis ir turi sveikatos problemų, gali iš viso neatitikti reikalavimų arba gali kainuoti nedidelį turtą užsitikrinti polisą dėl bet kokių reikšmingų sveikatos sutrikimų, kuriuos galbūt susirgote. Ir tai nėra mažas susirūpinimas net tūkstantmečiams, nes neseniai atlikta Harriso apklausa nustatyta, kad vyresnių tūkstantmečių 44 proc jau turi lėtinių sveikatos sutrikimų.

Daugeliu atvejų, kai esate jaunas, galite gauti polisą net neatlikę medicininės apžiūros. Senstant taip gali nebebūti. Gyvybės draudimo bendrovės gali reikalauti, kad atliktumėte egzaminą, kraujo tyrimą arba net paprašytumėte iki penkerių metų jūsų medicininių įrašų, kad gautumėte patvirtinimą, sako Metcalf.

Kaip papildoma premija, kai įgyjate draudimą jaunesniam laikui, prieš jus ištinkant rimtoms sveikatos problemoms, polisas dažnai garantuojamas nuo to momento. Tai reiškia, kad jei vėliau gyvenime susirgsite sveikatos sutrikimais, jums nereikia jaudintis dėl to, kad negalite įsigyti gyvybės draudimo, nes jau turėti politiką.

Garantuojama, kad kai kurios politikos nuostatos bus atnaujintos pasibaigus kadencijai, taigi, jei įstojote dabar, jums nereikės jaudintis dėl kvalifikacijos vėliau, jei išsivystys sveikatos būklė, sako Derek Szeto, Delavere įsikūrusios įmonės įkūrėjas. Riešutų draudimas .

Daug studentų skolų

Pakelkite ranką, jei turite studentų skolų. Tikėtina, kad ši ranka šiuo metu yra nepastebima, nes 2019 finansinių metų antrąjį ketvirtį skolininkams nuo 25 iki 34 metų, ty reikšmingai tūkstantmečio gyventojų daliai, buvo 497,6 mlrd. pagal Naująją Ameriką. Be to, neseniai atlikta Harriso apklausa išsiaiškino, kad dauguma (68 proc.) vyresnio amžiaus tūkstantmečio žmonių vis dar moka savo studentų skolas maždaug po dešimtmečio. Dabar kas bus apkaltintas sumokėti tą skolą, jei jums kas nors nutiktų?

Deja, kai mes mirštame, mūsų skolos ne visada būna su mumis, sako Lepore iš Surevested. Net jei nesate šeimos ar hipotekos asmuo, galite turėti kitų skolų, pavyzdžiui, studentų paskolų. Apsidraudę gyvybės draudimu, kai esate jaunas, galite užtikrinti, kad jūsų šeimai neliktų naštos grąžinti šias skolas, jei jums kas nors nutiktų.

Ir nors mes einame šiuo keliu, ar atsitiko, kad turite tą studento skolą pasirašiusį asmenį? Tuo labiau turėtumėte galvoti apie šias problemas.

Jei turėjote studentų paskolas pasirašiusį asmenį, tas asmuo vis tiek galėtų būti atsakingas už jūsų skolą, net jei jūs mirėte, aiškina Allison Kade, tūkstantmečio pinigų ekspertė iš skaitmeninės gyvybės draudimo bendrovės. Medžiaga . Jei norite įsitikinti, kad jūsų tėvai ar kiti pasirašę asmenys nėra įstrigę vieni mokėdami jūsų skolą jums nesant, galite įsigyti gyvybės draudimo polisą, kuris suteiktų jiems pinigų jūsų paskoloms sumokėti.

Santaupos pensijai

Dabar įjunkite telefoną ir „Slack“ pranešimus „netrukdyti“ ir skirkite šiek tiek laiko šiam kitam punktui, kad galėtumėte visapusiškai jį įsisavinti: vienas iš mažiausiai suprantamų ir dauguma vertinga gyvybės draudimo nauda yra ta, kad jis gali būti naudojamas kaip pelninga investicinė priemonė, siekiant sukurti didelę grynųjų pinigų vertę per visą savo gyvenimą. Tai ypač svarbu, jei vėluojate kaupti pensijai.

Grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimas, dar vadinamas nuolatiniu gyvenimu, suteikia išmoką mirties atveju ir gali būti naudojamas gryniesiems pinigams kaupti (priešingai terminuotam gyvybės draudimui, kuris nesiūlo grynųjų pinigų vertės komponento). Pinigai, kuriuos įdėjote į šią politiką, gali būti panaudoti investiciniam portfeliui, padedančiam kaupti turtą, sukurti. O senstant, polise esantys pinigai gali būti panaudoti pragyvenimo išėjus į pensiją išlaidoms padengti.

Ir čia galbūt geriausia dalis: jūs kaupiate turtą be mokesčių.

Tai yra labiausiai klaidingai suprastas ir vidutinis vartotojas nepastebimas nuolatinio gyvybės draudimo pranašumas, sako Brianas Carlsonas, sertifikuotas finansų specialistas ir turto valdymo viceprezidentas. GCG Finansų. Tinkamai naudojamas nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali suteikti didžiulę vertę žmogaus ilgalaikiams taupymo tikslams. Sąvoka FIRE (finansinės nepriklausomybės išėjimas į pensiją anksčiau laiko) yra karšta tarp tūkstantmečių, o nuolatinio gyvybės draudimo poliso naudojimas puikiai atitinka FIRE strategiją dėl galimybės išimti lėšas be mokesčių ar baudų iki 59 su puse metų. Nuolatinio gyvybės draudimo polisai turi didžiulę naudą grynųjų pinigų verte.

Nuolatinė politika suteikia poliso savininkui galimybę padidinti lėšas mokesčių lengvatų pagrindu ir ateityje pašalinti lėšas nemokant jokių mokesčių, jei tinkamai pašalinama, aiškina Carlsonas. Tačiau, kaip ir išėjus į pensiją, kuo anksčiau pradėsite mokėti įnašus, tuo didesnė sąskaitos vertė padidės senstant.

Kaip nepriklausomas gyvybės draudimo agentas Susana Zinn paaiškina, kad dauguma tūkstantmečių neturi finansinio plano, kuris būtų pakankamai tvirtas, kad galėtų sėkmingai padengti savo pensiją. Gyvybės draudimo polisas gali ištaisyti šį trūkumą.

Septyniasdešimt vienas procentas tūkstantmečių nemano, kad sulaukę 65 metų turės pakankamai santaupų, kad patenkintų savo išėjimo į pensiją poreikius, sako Zinn. O Nacionalinio pensijų saugumo instituto duomenimis, 66 procentai dirbančių tūkstantmečių neturi nieko sutaupę pensijai. Vietoj to, jie yra užsiėmę skolų mokėjimu ir bendrų pragyvenimo išlaidų padengimu, o taupymas pensijai yra nustumtas į jų prioritetų sąrašo apačią.

skirtumas tarp šerbeto ir šerbeto

Jei rizikuojate sumušti nugaišusį arklį, gyvybės draudimas gali padėti tūkstantmečiui užtikrinti finansiškai sveiką išėjimą į pensiją.

Naudodami gyvybės draudimą neturite mirti, kad juo pasinaudotumėte; Jūs galite lanksčiai panaudoti pinigus, o tai gali padėti patenkinti finansinius poreikius tiek planuojamoms, tiek neplanuotoms išlaidoms, priduria Zinn.

Gerai, dabar galite grįžti prie reguliariai suplanuoto programavimo.

Apsaugokite savo verslą išvykę

Tiesą sakant, dar vienas taškas. Ir tai turėtų būti pasididžiavimo taškas. Tūkstantmečiai yra viena versliausių kartų, kurią Amerika matė per ilgą laiką. A naujausia „GoDaddy“ apklausa iš 3 000 amerikiečių, įskaitant 1 000 tūkstantmečių, 1 000 gen Xers ir 1 000 kūdikių bumo, nustatė, kad tūkstantmečiai pirmauja verslumo pastangose, o beveik vienas iš trijų tūkstantmečių (30 proc.) pranešė, kad turi nedidelį verslą arba šalutinį spurtą. Gyvybės draudimas gali būti būdas apsaugoti šį palikimą ir užtikrinti, kad jūsų verslas gyvuotų dar ilgai po to, kai jūsų nebebus.

Pavyzdžiui, jei bendraitės savo verslu su kitu verslininku, „tas asmuo galėtų panaudoti grynuosius pinigus iš jūsų gyvybės draudimo poliso kaip perėjimą prie verslo, kai jūsų nėra“, – sako Kade iš „Fabric“.

Finansinė našta, kurią paliktumėte

Jei visos jau nurodytos priežastys nėra pakankamai įtikinamos, užduokite sau paskutinį klausimą: ar kas nors turėtų finansinės naštos, jei aš mirčiau? Nereikia mums atsakyti, tiesiog būtinai įsiklausykite į šį paskutinį patarimą.

Jei atsakymas yra teigiamas, jums reikia gyvybės draudimo apsaugos dabar, kad nepaliktumėte savo šeimos su tūkstančiais dolerių prarastų pajamų ar skolų, sako Metcalf.

• 5 klausimai, kuriuos reikia užduoti, kai reikia rinktis iš dviejų darbų
• Kaip pradėti planuoti pensiją sulaukus 20, 30, 40 ir 50 metų
• Štai kurios valstybės renka nulinius turto ar paveldėjimo mokesčius
• Pensininkams namai gali būti jūsų didžiausias turtas arba didžiausia atsakomybė