Paskolos padeda žmonėms įsigyti kolegijas, pirkti automobilius ir įsigyti namus ar turtą. Jie yra būtinas gyvenimo faktas, tačiau jie taip pat yra lengvas kelias į didžiules skolas, kai blogai valdomi. Praktikuojantis finansinis sveikatingumas reiškia suprasti skirtumus tarp geros ir blogos skolos, pripažinti, kad skola ne visada yra blogas dalykas, ir išmokti padaryti skolą valdomą ir naudingą, o ne naštą. Deja, viena iš sunkiausių skolų formų yra paskolos studentams.
koks yra geriausias akių makiažo valiklis
Studentų paskolos yra pinigai, kuriuos studentas (ar studento šeima) skolinasi mokėdamas už aukštąjį mokslą, nesvarbu, ar tai būtų technikos mokykla, bendruomenės kolegija ar ketverių metų kolegija ar universitetas. Jie dažniausiai naudojami už mokslą, bet taip pat padeda apmokėti kambario ir maitinimo paslaugas, vadovėlius ir daugiau išlaidų, susijusių su lankymu.
Pagal „CollegeBoard“ 2019 m Koledžo kainodaros tendencijos ataskaita, vidutinė bendra studijų, rinkliavos, kambario ir valdybos kaina viešosioms, ketverių metų kolegijoms 2019–2020 mokslo metams buvo 21 950 USD; vidutinės bendros privačių, ne pelno siekiančių ketverių metų įstaigų išlaidos buvo 49 870 USD. Turint ketverių metų koleginį išsilavinimą, kurio kaina yra nuo 87 000 iki beveik 200 000 USD, atsižvelgiant į tai, kur einate, nenuostabu, kad dauguma žmonių negali mokėti už kolegiją iš savo kišenės.
Studentų paskolos - kaip veikia studentų paskolos, kaip konsoliduoti studentų paskolas ir dar daugiau (pinigai ir laipsnis) Kreditas: „Getty Images“Pagal Federalinis rezervas, JAV skolininkų kolektyvinė studentų skola yra 1,6 trln. USD; gali tekti dešimtmečius grąžinti šias paskolas dėl palūkanų kaupimo. Studentų skola nebūtinai turi būti bloga - juk tai leido įgyti aukštąjį išsilavinimą, o daugeliu atvejų aukštasis universitetinis išsilavinimas drastiškai padidina viso gyvenimo uždarbio galią, tačiau gali jaustis nevaldomas, ypač turint omenyje, kad šios dešimtys ar šimtus tūkstančių dolerių skolinasi paaugliai.
Kadangi daugelis studentų paskolų skolininkų yra 17–18 metų, ruošiasi išeiti į universitetą, jie ne visada žino, į ką jie gali pretenduoti ar kokias galimybes turi, sako Andrea Koryn Williams, BŽP, CLU, ChFC, „Northwestern Mutual“ patarėjas turto valdymo klausimais. Šių paskolų grąžinimo išlaidos gali nulemti jų ankstyvo (ir net vidurinio ir vėlyvo) pilnametystės eigą. Tai nėra labai naudinga tiems, kurie jau stengiasi grąžinti savo studentų paskolas, tačiau studentams ar tėvams, tyrinėjantiems studentų paskolas, protingas pasirinkimas dabar gali labai palengvinti šių paskolų grąžinimą ateityje.
Vis dėlto studentų paskolos turi būti maksimaliai išnaudotos, o ne tik sumažinti paskolos sumas. Čia pateikiami įprasti spąstai ar detalės, kurias kiekvienas turėtų suprasti prieš imdamas paskolą studentams.
Susiję daiktai
Pasiimkite tik tai, ko jums reikia
Jei jums siūloma daugiau pinigų, nei jums reikia, iš tikrųjų turėtumėte pasiimti tik tai, ko jums reikia, sako Williamsas. Tai galioja visoms paskolų rūšims: pirmoji skolinimosi pinigų taisyklė ima tik tai, ko jums reikia - ir daugiau, ir jūs tik pridedate prie sumos, kurią turėsite grąžinti vėliau.
Studentų paskolų sumos gali būti didelės, tačiau jos paprastai neviršija vadinamųjų lankymo išlaidų.
Lankymo kaina yra kiekvienos mokyklos apskaičiuotas metinis holistinis skaičius, į kurį gali būti įskaičiuota viskas, pradedant mokymu ir rinkliavomis, taip pat kambario ir lentos, knygomis, laboratorijos mokesčiais ir kita įranga, tokia kaip nešiojamieji kompiuteriai, sako Lauren Anastasio, CFP „SoFi“, kuri siūlo privačias studentų paskolas ir studentų paskolų refinansavimą. Dauguma skolintojų nustatys sumą, kurią skolininkas gali imti kiekvienais metais ar semestrą, atsižvelgdamas į mokyklos, kurioje skolininkas yra užsiregistravęs, lankymo išlaidas, todėl yra tikslinga tikėtis, kad galėsite skolintis kitoms išlaidoms, tačiau tik iki iki sumos, kurios, universiteto manymu, kainuos.
Suma, kurią galėsite pasiskolinti, priklausys nuo mokyklos, kurioje lankysitės, tačiau yra keletas žingsnių, kuriuos studentai ir jų šeimos gali atlikti, kad sumažintų visas išlaidas. Daugelis mokyklų reikalauja, kad studentai vienerius ar dvejus metus gyventų miestelyje; jei jiems tai daryti patogu, studentai vėlesniais koledžo metais gali pasirinkti gyventi už universiteto ribų, kad sutaupytų pinigų kambaryje ir lentoje ir galbūt sumažintų skolinimosi sumą.
Jei paskolos teikėjas siūlo didesnę paskolą, nei reikia, nemanykite, kad turite visa tai paimti, ir nelaikykite buferiu to, ko jums nereikia: šiek tiek papildomų pinigų, pasiskolintų dabar, gali reikšti daug daugiau mokėti sugrįžti vėliau. Kartais paskolos teikėjas gali sumokėti per daug pinigų jūsų įstaigai, tokiu atveju finansinės pagalbos tarnyba pateiks grąžinimo čekį, sako Williamsas. Nepaisant pasirodymų, tai vis tiek yra paskolos dalis ir ją reikės grąžinti vėliau. Tai gali atsitikti kiekvienais metais, sako Williamsas.
Geriausias veiksmas yra nesaugoti tų pinigų: galite susisiekti su paskolos teikėju, kad grąžintumėte pinigus, sumažindami bendrą skolą, net ir maža suma.
Pirmiausia išnagrinėkite ne paskolos galimybes
Svarbu suprasti studentų paskolų rūšis, jų naudą ir riziką, sako Nancy DeRusso, SVP ir „coaching“ vadovė Ayco, „Goldman Sachs“ kompanija, siūlanti įmonės remiamas finansinio konsultavimo programas, tačiau taip pat pasinaudojanti kitais vadinamaisiais nemokamais būdais atsiskaityti už kolegiją. Stipendijos, stipendijos, stipendijos ir kitos galimybės yra tokios, kurios padėtų padaryti kolegiją prieinamą kainą ir turėtų būti naudojamos prieš šeimoms kreipiantis į studentų paskolas.
Nepakankamas planavimas taip pat yra įprasta spąstai, sako DeRusso.
Išsiaiškinti kaip susimokėti už kolegiją kruopštus taupymas taip pat gali padėti. 529 planai ir kitos kolegijos taupymo pastangos geriausiai veikia ilguoju laikotarpiu; kruopščiai pridedant tokią sąskaitą, studentų paskolos iš viso nebereikalingos arba bent jau studentai galės pasiskolinti mažiau pinigų.
Žinokite, kuo skiriasi subsidijuojama paskola nuo nesubsidijuotos paskolos
Vienas skirtumas, dėl kurio daugelis žmonių stebisi, yra skirtumas tarp subsidijuojamos paskolos ir nesubsidijuotos paskolos.
Palūkanas už subsidijuojamas paskolas moka JAV švietimo departamentas, kol bakalauro studentas mokosi mokykloje, [per] pirmuosius šešis mėnesius po mokyklos baigimo ir atidėjimo laikotarpiais, Lauren Wybar, CFP, „Vanguard Personal Advisor Services“ vyresnysis finansų patarėjas. Nesubsidijuojamas paskolas gali gauti tiek studentai, tiek studentai. Visada susidaro palūkanos, taip pat ir tada, kai mokinys mokosi mokykloje ir atideda mokėjimą.
Subsidijuojamos paskolos ne iškart pradeda kaupti paskolos gavėjo palūkanas, nes federalinė vyriausybė subsidijuoja paskolą mokėdama tas palūkanas nustatytu laikotarpiu; nesubsidijuojamos paskolos kaupia palūkanas, kurias paskolos gavėjui galiausiai reikės grąžinti nuo to momento, kai jos bus paimtos.
Nors subsidijuojamoms paskoloms teikiama nauda, kurios trūksta nesubsidijuojamoms paskoloms, subsidijuotų paskolų pasirinkimas nėra iš tikrųjų jūsų priimtas sprendimas, sako Williamsas. Jis sukurtas atsižvelgiant į poreikį, ir jūs labai mažai kontroliuojate, kai kreipiatės, kai iš pradžių gaunate šias paskolas.
Tinkamumas gauti subsidijuojamą federalinę paskolą nustatomas pagal studento studijų kainą ir šeimos pajamas, apie kurias praneša Wybar. Nemokama paraiška federalinei studentų pagalbai, arba FAFSA. Kai kurios šeimos gali manyti, kad jos negali gauti subsidijuojamos federalinės paskolos ir praleisti FAFSA pildymą, tačiau tai gali sutrukdyti joms naudotis nesubsidijuotomis federalinėmis paskolomis, kurios yra federališkai garantuojamos (pvz., Subsidijuojamos federalinės paskolos), tačiau pradeda kaupti palūkanas, kai tik paskola išmokama. Abiem federalinės ir subsidijuojamos federalinės pagalbos studentams rūšims gali būti taikoma apsauga nuo tolerancijos ar kitos naudos, kurios padeda skolininkams, kaip koronaviruso krizė, kai tam tikroms federalinėms studentų paskoloms buvo laikinai nustatytos 0 procentų palūkanos, o visiems skolininkams buvo taikoma išankstinė nuobauda, todėl keliems mėnesiams nebereikėjo mokėti kas mėnesį.
Jei tėvai padeda paskoloms, būkite ypač atsargūs
Kai kurios paskolos yra specialiai skirtos tėvams skolintis, kad būtų galima sumokėti už vaiko (ar vaikų) išsilavinimą. Jie gali būti laikomi studentų paskolomis arba ne, gali turėti neatidėliotinų ar uždelstų grąžinimo tvarkaraščių arba leisti skolą perleisti studentui baigus studijas, sako Anastasio. Sąlygos priklausys nuo paskolos ir paskolos davėjo, tačiau tėvai turi tiksliai suprasti, ką jie pasirašo, sako ji.
Ar jie bus skolos pasirašytojai, ar vieninteliai? Kas nutinka skolai įsipareigojimų nevykdymo ar mirties atveju? Ar už paskolą galima gauti federalines išmokas, pavyzdžiui, pagal pajamas pagrįstus grąžinimo planus, atidėjimą ar viešųjų paslaugų paskolos atleidimą? Ar paskola mokesčių tikslais bus laikoma studentų paskola? Prieš skolindamiesi būtina atlikti tyrimą, kad tiksliai suprastumėte, kokio tipo paskolą turėsite ir kaip ji turėtų būti tvarkoma grąžinant, sako Anastasio.
Jei tėvai negali ar nenori patys pasiskolinti pinigų, jiems vis tiek gali tekti pasirašyti paskolą su savo mokiniu. Kreipiantis dėl studento paskolos, tikriausiai, reikės patikrinti kreditą, sako Anastasio, ir daugelis atvykstančių pirmakursių - dažnai 17 ir 18 metų - neturi didelės kredito istorijos. (Laimei, laiku grąžinta studentų skola gali padėti žmonėms susikurti savo kredito istoriją.) Ji sako, kad studentų paskolų skolintojai tai žino ir atitinkamai pakoreguoja savo standartus, tačiau vis tiek įprasta, kad studentui reikalingi tėvai ar kita šeima. narys pasirašyti paskolą. Tėvai ar globėjai turėtų žinoti apie to pasekmes jiems.
Grąžinimas neturi prasidėti nuo to momento, kai įgyjate diplomą
Federalinės paskolos - subsidijuojamos ar nesubsidijuojamos - ir daugelis privačių studentų paskolų suteikiamos su lengvatiniais laikotarpiais, paprastai šešiais mėnesiais, o kartais ir iki 12 metų, suteikiančiais absolventams laiko susitvarkyti, kol jie turi pradėti mokėti.
Daugeliu atvejų palūkanos vis tiek bus kaupiamos per šį laiką, taigi, jei absolventas gali sau leisti pradėti mokėti dar nepasibaigus malonės laikotarpiui, jis gali būti linkęs tai daryti, sako Anastasio.
Svarbu suprasti lengvatinio laikotarpio sąlygas: jei, pavyzdžiui, tarp antrų ir trečių mokyklos metų studentas praleidžia pertrauką, jis galėtų išnaudoti lengvatinį laikotarpį ir galėtų prasidėti grąžinimo grafikas. (Daugeliu atvejų, kai studentas vėl įstos, tai vėl taptų pagarba.)
Kitas, rečiau pasitaikantis būdas yra mokėti už paskolas dar besimokant mokykloje, ypač už nesubsidijuotas paskolas, kurios kaupia palūkanas net tada, kai mokinys yra priimtas.
Dauguma studentų paskolų paprastai gauna mažas palūkanų normas, todėl, nors mokėjimai mokykloje gali šiek tiek sumažinti bendrą sumą, kurią turėsite grąžinti, pinigai paprastai naudojami geriau nei atliekant savanoriškus išankstinius mokėjimus, sako Anastasio. Būtent, studentas galėtų sutaupyti pinigų, kuriuos galėtų panaudoti grynųjų pinigų pagalvėlei, kai jie įsitraukia į gyvenimą po kolegijos arba visai nedirba (arba dirba mažiau valandų), kad galėtų sutelkti dėmesį į studijas.
Jei skolininkas gali sau leisti atlikti mokėjimus neaukodamas, tai ilgainiui sutaupys pinigų, tačiau kiekvienas studentas turi nuspręsti, ar tai jiems prasminga, sako Anastasio.
gimtadienio dovanos 24 metų moteriai
Refinansavimas gali supaprastinti grąžinimo procesą
Kai kas nors pasiskolina studento paskolą, tai paskolai suteikiama nustatyta palūkanų norma, kuri nustato, kaip susidaro palūkanos už paskolos galiojimo laiką, kol jos bus sumokėtos ar refinansuotos. Veiksmingas refinansavimas suteikia paskolai naują palūkanų normą ir netgi gali būti naudojamas konsoliduoti kelias paskolas: refinansuodami imate naują paskolą (dažnai pas kitą paslaugų teikėją ir idealiu atveju su mažesnėmis palūkanomis), kad pakeistumėte esamą skolą, taigi, jei kas nors turi daug paskolų, jas galima sugrupuoti į vieną mokėjimą.
Skolininkai dažnai turi kelias paskolas, net jei jie dirba tik su vienu teikėju, sako Anastasio. Paprastai paskolos išduodamos per semestrą, todėl neretai studentas baigia 8, 16 ar net 20 plius skirtingų paskolų.
Paskolų konsolidavimas, be abejo, supaprastina grąžinimo procesą, tačiau, atsižvelgiant į laiką, jis taip pat gali sumažinti bendrą mokėjimo sumą. Palūkanų normos svyruoja, todėl jei studentų paskolos skolininkas refinansuotų, kai palūkanos yra mažesnės nei buvo imant paskolas, arba jei skolininkas padidino savo kredito balą ar padidino pajamas, o tai galėjo patvirtinti mažesne palūkanų norma - jie sumažintų paskolos sukauptų palūkanų sumą ir laikui bėgant turėtų mokėti mažiau.
Studentai gali refinansuoti baigę koledžą, tačiau neatidėliotinas refinansavimas ne visada gali būti geriausias žingsnis, net jei normos yra žemos: DeRusso teigia, kad per greitai po baigimo federalinių studentų paskolų refinansavimas gali reikšti, kad neteksite jokių privalumų, susijusių su federalinėmis paskolomis, įskaitant federalines kantrybės apsaugas. krizės laikais.
Tiems, kurie domisi refinansavimu, kai laikas yra tinkamas, tai yra gana tikras būdas sumažinti skolų naštą net ir ilguoju laikotarpiu. Geriausia, kad tai neturėtų turėti su procesu susijusių mokesčių ar mokesčių, sako Anastasio: tokios paslaugos kaip „SoFi“ siūlo nemokamas paskolas.
Kadangi nėra jokių išlaidų, paskolos gavėjas turėtų apsvarstyti galimybę refinansuoti bet kada, kai jis gali gauti paskolą, kuri gali jiems sutaupyti pinigų, sako ji. Kai kurie skolininkai refinansuoja, kad sumažintų savo palūkanų normą, kiti - kad sumažintų mėnesinę įmoką, o kai kurie laimingi skolininkai sumažina abu. Kai tik galite refinansuoti patrauklesnę paskolą, turėtumėte ja pasinaudoti. Nėra jokių išlaidų, todėl nėra jokios priežasties netaupyti pinigų.
