Investuoti pinigus, kad būtų sukurtas patogus pensinio amžiaus lizdo kiaušinis, yra ilgas darbas, kuris (idealiu atveju) turėtų prasidėti sulaukus 20 metų ir vystytis senstant. Kadangi kiekvienas gyvenimo dešimtmetis keičia jūsų gyvenimo būdą, prioritetus ir siekius, jūsų investavimo strategija taip pat turėtų prisitaikyti. Ko nenorite daryti, tai vadovaukitės požiūriu „nustatyk ir pamiršk“. investuoti į pensiją.

„Mūsų finansinis gyvenimas tampa sluoksniuotesnis ir sudėtingesnis, kai pereiname nuo 20-ies iki 30-ies ir toliau. Tai, ką mes siekiame pasiekti sulaukę 30 metų, gali labai skirtis nuo to, ką norime mąstyti apie pinigus, kai mums sukanka 50 metų“, – sako registruota finansų patarėja Pam Krueger, bendrovės įkūrėja. Wealthramp ir PBS kūrėjas bei bendras vedėjas MoneyTrack . „Kadangi jūsų gyvenimas keičiasi ir aplink jus taip pat keičiasi ekonomika, akcijų rinka ir palūkanų normos, labai svarbu žinoti, kokia yra jūsų padėtis ir kaip geriausiai išdėstyti savo investicijas“.

Turint omenyje tokius išmintingus žodžius, atidžiau pažvelkime į tai, kaip jūsų investavimo strategija turėtų keistis dešimtmetį po dešimtmečio.

kaip išskalbi antklodę

Susiję daiktai

Per savo 20 metų

Kai tau per 20 metų, išėjimas į pensiją gali atrodyti kaip tolimas, miglotas sapnas. Ir dėl geros priežasties: daugumos žmonių dar laukia 40–50 darbo metų. Būtent todėl dabar pats laikas drąsiai žiūrėti į investavimą.

„Paprastai norėsite prisiimti daugiau rizikos, kai būsite jaunesni ir palaipsniui mažinsite šią riziką, kai išeisite į pensiją“, – sako Heather Comella, sertifikuota finansų planuotoja ir vadovaujanti finansų planuotoja. Kilmė.

Be to, pradedant investavimo kelionę, Comella pataria atsiminti, kad investuodami galite kontroliuoti tris dalykus: įnašo sumą, įnašo dažnumą ir riziką. su savo investicijomis.

„Kalbant apie sumą, tikslas turėtų būti kuo daugiau sutaupyti ankstyvaisiais gyvenimo metais, kai paprastai išleidžiate mažiau“, – sako Comella. „Geras tikslas, kurio reikia siekti, yra sutaupyti 20 procentų savo pajamų taupymo priemonėms, pvz., 401 tūkst., arba kitiems išėjimo į pensiją planams, kuriuos galite turėti. Kalbant apie dažnumą, planuokite kas mėnesį kaupti santaupas ir būtinai nustatykite reguliariai pasikartojančius pirkinius, jei investuojate ne pagal darbo vietos planą.

Kalbant apie rizikos lygį, kaip jau pažymėjo Comella, šiuo gyvenimo momentu verta būti drąsiam. Ir ji siūlo šį naudingą patarimą: „Yra gerai žinoma „nykščio taisyklė“, pagal kurią jūsų atsargų paskirstymas yra 100 atėmus jūsų amžių. Taigi, jei jums 30 metų, investuokite į 70 procentų akcijų, jei jums 60, investuokite į 40 procentų akcijas ir pan.

Gera žinoti, tiesa? Visa tai vizualizuoti yra daug lengviau. Nors Comella prideda įspėjimą, kad net ši nykščio taisyklė gali būti pernelyg konservatyvi, ir siūlo pasilenkti dar aukščiau akcijų paskirstymas, kol jaunimas yra jūsų pusėje.

Štai ką tu darai ne Norite daryti pirmaisiais metais: visiškai nekreipkite dėmesio į investavimą. Žinoma, gali kilti pagunda, jei esate įklimpę į studentų skolas, sutelkti dėmesį į jų apmokėjimą. Arba sutelkti dėmesį į taupymą būstui. Tačiau Brianas Dechesare'as įkūrė investicinės karjeros platformą Įsilaužimas į Volstritą atkreipia dėmesį į tai, kad net ir nedidelę pinigų sumą investuojant šiuo metu, kai siekiate kitų tikslų, ilgainiui gali būti labai naudinga.

„Jei per metus S&P 500 pelnai vidutiniškai siekia 10 procentų, sulaukus 60 metų nedidelė suma gali paversti didžiulį pensijų fondą“, – sako Dechesare.

ką naudoti vietoje riebios plakamos grietinėlės

Per savo 30 metų

Ak, tau 30 metų. Tai dažnai vienas nerūpestingiausių gyvenimo dešimtmečių. Iki šiol daugelis žmonių daro pažangą savo karjeroje, galbūt uždirba šiek tiek daugiau ir mėgaujasi malonumu bei laisve, kurią gali suteikti pinigai ir profesinė pažanga.

Nors investavimas vis dar gali būti vienas iš mažiausių jūsų prioritetų, norėsite kuo labiau padidinti investicijas į pensiją, šiuo metu sutelkdami dėmesį į vidutinės ir didelės rizikos investicijų metodą.

Taip pat turėtumėte maksimaliai išnaudoti 401 tūkst. įmokų, kad kuo geriau išnaudotumėte šio žingsnio atlyginimo pajamų mokesčio sumažinimą, taip pat visas darbdavio įmokas, kurias gali pasiūlyti jūsų darbo vieta.

„Paimkite visus laisvus pinigus“, - sako Dechesare. „Kai nuolat pasieksite 401 tūkst. maksimumą, papildomas santaupas nukreipkite į Roth IRA. Nors dabar mokėsite pajamų mokesčius už šią investiciją, nemokėsite jokių mokesčių, kai pinigai bus išimti išėjus į pensiją.

Per savo 40 metų

Vaikai, bendri automobiliai, futbolo žaidimai, PTA susitikimai, vidurinių mokyklų išleistuvės, tuščias lizdų sukūrimas... Tai tik keletas svarbiausių dalykų, kuriuos galite patirti sulaukus 40 metų, priklausomai nuo jūsų gyvenimo kelio.

Kalbant apie investavimą, pakankamai drąsus požiūris vis dar yra tvirtas.

„Profesionalams, kuriems sukako 40 metų, jūsų pinigai greičiausiai turės dar 20 ir daugiau metų rinkoje iki išėjimo į pensiją. Tikėtina, kad vis tiek atsižvelgsite į savo akcijas ir paskirstydami obligacijas, nes vis dar turite laiko kompensuoti galimus nuostolius“, – sako Brianas Walshas, ​​CFP. SoFi ir finansinio planavimo vadovas.

Kitaip tariant, galima šiek tiek skirtis mainais už didesnį laimėjimą kelyje. Tiesiog laikykitės proto ribose.

Caroline Galbraith, „HawsGoodwin Wealth“ partnerė ir patarėja turto valdymo klausimais, šiuo metu siūlo turėti bent 50 procentų savo portfelio akcijų ir 50 procentų konservatyvesnių pasirinkimų, tokių kaip obligacijos, alternatyvios investicijos ir grynieji pinigai.

„Jei labiau toleruojate rinkos riziką, investuotojas ir toliau gali turėti 70–80 procentų akcijų“, – sako Galbraithas.

Dar viena pastaba: kai jums per 40 metų, gali kilti pagunda išleisti daugiau pinigų atostogoms, automobiliams ir neatsilikti nuo Jonesų. Kas nemėgsta gydytis po viso to sunkaus darbo? Tačiau, kaip pažymi Walshas, ​​jei dalį tų pinigų, kuriuos išleidžiate priedams, skirtumėte santaupoms pensijai, galbūt netgi galėsite pasiekti savo tikslus anksti ir (atsikvėpti) anksčiau išeiti į pensiją.

Artėja arba ruošiasi išeiti į pensiją

Kai jums sukanka 50 metų, išėjimas į pensiją vis tiek gali būti gana geras kelias. Tačiau meškų rinka gali greitai sunaikinti metų metus kauptas santaupas ir investicijų pelną. Dėl šios priežasties, atsižvelgiant į aplinkybes, gali būti tinkamas laikas pradėti lėtai mažinti portfelio riziką.

Pauline Roteta, Bostone įsikūrusi sertifikuota finansų patarėja, rekomenduoja sumažinti akcijų ir rizikingesnio turto, pavyzdžiui, kriptovaliutos, riziką.

„Perbalansuoti į obligacijas ir į grynuosius pinigus panašius vertybinius popierius. Tai padės apsaugoti jūsų portfelį ir santaupas pensijai nuo didelio rinkos nuosmukio netinkamu metu“, – sako Roteta.

Tie, kurie planuoja dirbti ilgiau, vyresni nei 62 metų amžiaus, gali jaustis patogiai turėdami daugiau akcijų turinčius portfelius, skirdami maždaug 70–75 procentus akcijų fondams, o likusią dalį – obligacijoms ir gryniesiems pinigams. nepriklausoma finansų patarėja Stephanie Genkin . Kiti, kurie galbūt sutaupė daug pinigų ir kuriems nereikia tiek daug rizikuoti, gali geriau išsimiegoti padidinę savo obligacijų ar grynųjų pinigų poziciją sąskaitoje.

Taip pat jums per 50 metų, tai labai tinkamas metas pasikonsultuoti su visapusišku finansų patarėju, kad įsitikintumėte, jog esate pasiruošęs išeiti į pensiją, ir kad profesionalas rekomenduotų bet kokius būtinus kurso pakeitimus.

Atsiskyrimo patarimas

Nesvarbu, ar jums 20, ar 50 metų, negalite sau leisti laukti, kol pradėsite investuoti į pensiją. Paprasčiausias pinigų įdėjimas į taupomąją sąskaitą neduos beveik tokios pat ilgalaikės finansinės naudos. Tiesą sakant, taikydami šį metodą iš tikrųjų prarasite pozicijas.

kiek laiko pagardinti ketaus

„Visi jūsų taupomojoje ir einamojoje sąskaitoje esantys pinigai iš tikrųjų kasmet praranda vertę dėl infliacijos. Investavimas yra būdas apsaugoti savo lizdą nuo augančių prekių ir paslaugų, kurias norite įsigyti ateityje, kainos“, – sako Roteta.

Investavimas leidžia aktyviai auginti savo pinigus, o kad tai padarytumėte efektyviai, turėsite apgalvotai įsitraukti į kiekvieną savo gyvenimo etapą ir atitinkamai pakoreguoti savo portfelį.

„Svarbiausia išlikti įsitraukusiam“, – sako Carrie Schwab-Pomerantz, organizacijos prezidentė Charleso Schwabo fondas ir firmos asmeninių finansų ekspertas. „Jei turite gerai apgalvotą planą ir subalansuotą portfelį, reguliariai balansuokite, būkite diversifikuotas, stebėkite išlaidas ir pasitarkite su finansų planuotoju, kai turite klausimų, jums bus gerai saugus išėjimas į pensiją.

• Ką elektromobilių savininkai nori žinoti prieš investuodami į elektromobilį
• 5 naujos finansų knygos, kurios keičia moterų pinigų uždirbimą
• Ar žieminės padangos yra verta investicija?
• 6 JAV salos, kuriose galite nusipirkti namą už mažiau nei 150 tūkst