Nesvarbu, ar esate finansinės nepriklausomybės narys anksti išeiti į pensiją judėjimas (FIRE) arba tiesiog norite anksčiau nei vėliau sumokėti savo būsto paskolą, kad atlaisvintumėte pinigų kitiems poreikiams, žinokite tai: visiškai įmanoma be hipotekos gerokai anksčiau nei tradicinis 30 metų paskolos terminas.

Kaip tiksliai pasiekti šį tikslą? Neatmetant netikėtos loterijos galimybės, reikia susikaupimo, atsidavimo ir tam tikrų finansiškai išmintingų žingsnių, kad greičiau atakuotų pagrindinę hipotekos sumą. Štai atidžiau pažvelkite į tai, kaip galite be hipotekos savo laiko juostoje.

Susiję daiktai

Refinansuokite savo hipoteką, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą

Hipotekos refinansavimas gali būti protingas pinigų judėjimas, leidžiantis agresyviau sumokėti būsto paskolą, jei proceso metu galite sumažinti paskolos palūkanų normą.

„Ši strategija apima jūsų hipotekos refinansavimą už mažesnę palūkanų normą, bet ir toliau mokėti tą pačią sumą, kaip ir prieš refinansavimą“, – aiškina Johannesas Larssonas, bendrovės generalinis direktorius. finansininkas.com . „Tai darant, didesnė jūsų mokėjimų dalis bus skirta pagrindinei paskolos daliai, o tai greičiau sumažins likutį ir taip pat padės sutaupyti palūkanų“.

SUSIJĘS: Ką reikia žinoti apie hipoteką

Šis veiksmas taip pat sumažina bendras palūkanų sąnaudas per paskolos laikotarpį, jei ta nauda dar nebuvo akivaizdi.

geriausios dovanos 40 metų moteriai

„Suporuotas su papildomu mokėjimu ar net padidintu mokėjimu, skolininkas sutrumpins paskolos terminą ir toliau sutaupys amortizuotas palūkanas“, – priduria Caroline Hardin, Šiaurės Karolinoje įsikūrusi hipotekos skolintoja. Amerikos hipotekos tinklas . „Gali padėti manyti, kad palūkanos yra nuomos mokėjimas už būsto paskolą, kad galėtumėte gyventi banke, o jei galėsite „išsikraustyti“ anksčiau, mokėsite mažiau nuomos.

Tačiau atminkite, kad refinansavimas apima uždarymo išlaidų apmokėjimą. Taigi įsitikinkite, kad iš tikrųjų gausite mažesnę palūkanų normą už naują hipoteką, dėl kurios visos uždarymo išlaidos bus naudingos. Refinansavimas paprastai yra prasmingiausias tiems, kurie artimiausiu metu neplanuoja parduoti savo būsto – tai reiškia, kad ketinate namuose būti pakankamai ilgai, kad iš tikrųjų susigrąžintumėte tuos pinigus, išleistus uždarymui, mokėdami mažesnes mėnesines hipotekos įmokas ateinančiais metais.

Pereikite nuo 30 metų į 20 ar net 15 metų hipoteką

Žmonės daro tai, ką yra priversti. Turint omenyje šią idėją, dar vienas būdas greičiau sumokėti hipoteką yra paspartinti grąžinimo terminą refinansuojant į trumpesnę amortizaciją – perkėlimą. toli iš plačiai populiarios 30 metų fiksuotos hipotekos į pagreitintą 20, 15 ar 10 metų hipoteką, sako Nicole Rueth, gamybos filialo vadovė ir vyresnioji viceprezidentė. „Rueth“ komanda „Fairway Mortgage“ Kolorado valstijoje.

„Dauguma žmonių moka minimalų reikalingą sumą, nes kasdienio gyvenimo trukdžiai išeikvoja turimas lėšas“, – aiškina Rueth. „Jei žinote, kad esate tas, kuris tradiciškai moka tik minimalią sumą, ir turite galvoje datą, kada būsto paskola bus apmokėta, nusiteikite šiam [trumpesniam] amortizacijai.

Kad būtų aišku, perėjus prie trumpesnės būsto paskolos, jūsų mėnesinės būsto paskolos įmokos padidės, dažnai gana ženkliai. Taigi įsitikinkite, kad jūsų biudžetas iš tikrųjų gali atitikti tokio tipo padidėjimą.

Mokėjimai kas dvi savaites

Kas dvi savaites mokėti už būsto paskolą yra dar vienas populiarus ir dažnai rekomenduojamas būdas tiems, kurie nori greičiau atsikratyti skolų. Pagrindinė koncepcija yra ta, kad jūs mokate savo hipoteką kas dvi savaites, tuo pačiu laiku, kai daugelis žmonių gauna savo atlyginimus.

„Kai kas dvi savaites mokate pusę mėnesinės hipotekos, kasmet gausite vieną papildomą hipotekos įmoką“, – sako Jeffas Zhou, asmeninių finansų ekspertas ir bendrovės generalinis direktorius. Fig Paskolos , skolintojas, siūlantis socialiai atsakingus produktus nepakankamiems bankams. „Šis metodas gali panaikinti didžiulę palūkanų sumą už hipoteką ir pagrindinę sumą ir leisti jas sumokėti greičiau.

Siekdamas padėti šioms pastangoms, Zhou siūlo sudaryti mėnesio ar dviejų savaičių biudžeto planą savo namų ūkio išlaidoms, kuris gali padėti nustatyti nereikalingas išlaidas ir užtikrinti, kad visus metus turėsite pinigų, reikalingų hipotekos mokėjimams atlikti pagal šį tvarkaraštį.

Periodiškai mokėkite pagrindinę sumą arba vienkartines sumas

Ar dirbate darbą, kuris suteikia priedus? O gal kasmet gaunate dideles mokesčių deklaracijas? Tokios progos suteikia galimybę sumokėti vienkartinę pagrindinę hipotekos sumą, kad greičiau sumokėtumėte visą likutį.

dalykų, kuriuos turėtų turėti kiekvienas kolegijos studentas

„Kai nuskutate didžiulę sumą nuo pagrindinės sumos, tai taip pat sumažins visas palūkanas, kurias turite mokėti už hipoteką“, - sako Zhou. „Tačiau jūs turite informuoti savo hipotekos teikėją, kad vienkartinė suma skirta jūsų pagrindinei sumai, kad jie to nelaikytų išankstiniu mokėjimu už reguliarias mėnesines palūkanas ir pagrindinę sumą“.

Mokėjimo už pagrindinę sumą, palyginti su hipotekos refinansavimu, pranašumas yra tas, kad tai visiškai nemokama (kitaip tariant, nėra jokių uždarymo išlaidų, kaip būtų refinansuojant). Be to, nesate priblokšti į didesnę mėnesinę hipotekos įmoką, sako Natalie Campisi, „Forbes Advisor“ hipotekos ir būsto analitikė .

„Jei vieną mėnesį nenorite mokėti papildomų pinigų, jums to nereikia, ir nėra jokios baudos“, – sako Campisi.

„Kai reikia anksti sumokėti hipoteką, šiek tiek gali padėti“, – priduria Campisi. „Nesvarbu, ar turite vienkartinę pinigų sumą, ar tiesiog norite kiekvieną mėnesį išleisti kelis papildomus dolerius į savo pagrindinį likutį, galite nusiskusti metus ir galbūt dešimtis tūkstančių dolerių nuo savo hipotekos kainos.

Reikia daugiau įrodymų, kad šis metodas gali būti veiksmingas? Campisi pateikia šį konkretų pavyzdį:

Namo savininkas, turintis 400 000 USD fiksuotą 30 metų hipoteką su 4 procentų palūkanų norma, mokėdamas minimalias mėnesines įmokas sumokėtų apie 287 500 USD palūkanų. Tačiau jei tas pats namo savininkas kas mėnesį pagrindinei sumai skirtų 200 USD daugiau, jis arba ji sumokėtų hipoteką penkeriais metais anksčiau ir sutaupytų apie 53 700 USD.

Sukurkite išankstinio išmokėjimo biudžetą

Visus aukščiau aprašytus veiksmus svarbu žinoti ir jie gali būti naudingi atskirai arba naudojami kartu. Tačiau pirmas žingsnis yra nustatyti savo išmokėjimo terminus ir tada sukurti apgalvotą mėnesinį namų ūkio biudžetą, kuris paremtų tą planą.

SUSIJĘS: 5 biudžeto tipai ir kaip pasirinkti

„Praktiškiausias būdas anksti sumokėti hipoteką yra sukurti tam tikslui skirtą biudžetą ir jo laikytis“, – sako Davidas Frederickas, „First Bank“ klientų sėkmės ir patarimų direktorius. „Biudžetas – ypač profesionalaus finansų patarėjo finansinio plano dalis – gali tiksliai parodyti, kiek namo savininkas gali sau leisti kiekvieną mėnesį mokėti už būstą.

Dažnai, sako Frederickas, namų savininkai gali sau leisti mokėti daugiau už savo mėnesines hipotekos įmokas, nei reikalauja amortizuotos paskolos įmokos. Jei taip yra jūsų situacijoje, galite pradėti tiesiog kiekvieną mėnesį mokėdami papildomus pagrindinius mokėjimus už hipoteką, atitinkančią jūsų biudžetą.

Pažangesniais atvejais, priduria Frederickas, namų ūkio biudžeto peržiūra netgi gali parodyti, kad būsto savininkas gali mokėti daug daugiau, nei reikalaujama. Jei taip yra, tai gali pasiūlyti būsto savininkui refinansuoti būsto paskolą trumpesniam terminui su didesniais mėnesinių įmokų reikalavimais, o tai leidžia daug greičiau įvykdyti hipotekos įsipareigojimą.

„Kad ir kaip būtų, pirmas žingsnis norint anksti sumokėti hipoteką yra nustatyti biudžetą, suprasti biudžeto apribojimus ir dirbti neperžengiant to biudžeto ribų“, – sako Frederickas.

Žinokite apie minusus

Taip, be hipotekos yra puikus tikslas. Ypač jei netrukus išeinate į pensiją ir jums reikia išvalyti visas reikšmingas skolas. Tačiau taip pat svarbu suprasti finansines galimybes ar turto didinimo priemones, kurių galite praleisti, jei per daug dėmesio skirsite hipotekos panaikinimui (ypač tuo metu, kai hipotekos palūkanų normos yra istorinės žemumos). Tai ypač svarbu tiems, kurie yra karjeros vidurio ir nebūtinai reikia taip greitai be hipotekos.

SUSIJĘS: Šios geriausios investavimo programos ir paslaugos greitai pavers jus nuolatiniu prekybininku

„Žvelgiant iš vienos pusės, naudinga kuo greičiau atsikratyti skolų“, – sako Frederickas. „Žvelgiant iš kitos pusės, namų savininkai, kurie labai greitai ir intensyviai moka savo hipoteką, gali praleisti kitas ekonomines galimybes. Tai reiškia, kad asmenys, kurie turi papildomų pinigų, kad galėtų sumokėti hipoteką vienkartine suma arba papildomai mokėdami kiekvieną mėnesį, gali panaudoti savo papildomus pinigus investuodami į rinką.

Scottas Nelsonas, generalinis direktorius MoneyNerd Ltd , siūlo panašų patarimą, pažymėdamas, kad S&P istorinė vidutinė metinė grąža yra apie 10,5 proc., o tai yra daug didesnė už palūkanų normą, kurią daugelis žmonių šiuo metu turi savo būsto paskoloms.

„Užuot naudoję papildomas pajamas hipotekai kas mėnesį sumokėti, investuokite jas kas mėnesį ir naudokite 10 ar 15 metų grąžą, kad vėliau sumokėtumėte likusią hipotekos dalį“, - sako Nelsonas. „Arba, jei esate protingas, toliau investuokite ir negrąžinkite hipotekos anksčiau laiko. Hipotekos palūkanų normos yra tokios žemos, todėl galite gauti geresnę grąžą investuodami į S&P.

kur matuojate kalakuto temperatūrą

Kaip nustatyti jums tinkamiausią pinigų judėjimą? Štai geras matuoklis: jei jūsų hipotekos palūkanų norma yra mažesnė už bendrą potencialią grąžą rinkoje, jums gali būti geriau, jei tiesiog aptarnautumėte hipoteką su minimaliomis įmokomis ir išleistumėte papildomus pinigus į rinką, kad jis augtų, sako Frederickas.

„Kai atsižvelgsime į tai, kad hipotekos palūkanų atskaitymas iš jūsų pajamų mokesčių iš esmės sumažina hipotekos palūkanų normas, dauguma žmonių būtų geriau investuoti perteklines lėšas, o ne labai greitai sumokėti gana nebrangią paskolą“, - sako Frederickas.