Dauguma darbdavių siūlo savo darbuotojams 401 (k) planą , tai yra išėjimo į pensiją sąskaita, į kurią darbuotojai automatiškai įneša pinigų iš savo darbo užmokesčio fondo. Jų įmokos nėra apmokestinamos tol, kol jie neatima savo uždarbio, paprastai išėjus į pensiją. Darbuotojai gali prisidėti iki 19 500 USD pagal 2021 m. 401 (k) planą. Jei jums 50 metų ar vyresni, šiais metais galite įnešti papildomus 6 500 USD kaip vadinamąjį pasivijimo įnašą.
Vienas iš pagrindinių 401(k) skirtumų ir privalumų, palyginti su tradicine taupomąja sąskaita, yra tai, kad daugelis darbdavių prilygins jūsų įneštus pinigus. Pagal Visur išėjimas į pensiją ir santaupos , apie 51 procentas darbdavių siūlo 401 (k) atitiktį. Vis dėlto, JAV surašymo biuras nustatė, kad tik 32 procentai amerikiečių investuoja į 401 (k) planą, nors 59 procentai amerikiečių turi prieigą prie jo. Daugelis žmonių mano, kad laikas atsisakyti 401(k).
„Darbdavių atitikimas nėra garantuotas, nes daugelis žmonių sužinojo, kai pandemijos metu įmonės sumažino arba sustabdė atitiktį. Ir pasirodo, kad rungtynės iš tikrųjų nėra „laisvi pinigai“, nes, pasak Pensijų tyrimų centro, degtukus siūlančios įmonės tiesiog kompensuoja tai sumokėdamos mažesnį atlyginimą“, – aiškina finansų ekspertė Pamela Yellen. Niujorko laikas geriausiai parduodamas autorius ir Bank On Yourself įkūrėjas .
Mokesčių tarifams ir toliau didėjant, Yellen teigia, kad žmonės gali būti nustebinti, kai išima pinigus. „Didėjant mokesčiams, jų atidėjimas pagal 401 (k) arba IRA reiškia, kad vėliau mokėsite daugiau – galbūt daug daugiau. Niekas nežino, kokie mokesčių tarifai bus ateityje, niekas, taupantis atidėtųjų mokesčių 401(k), IRA ar investicinėje sąskaitoje, negali žinoti, kokios iš tikrųjų bus jų išėjimo į pensiją sąskaita (-os), kai norės jas pasinaudoti. “, – aiškina Yellen.
Priekyje – daugiau priežasčių, kodėl kai kurie vyresni nei 50 metų žmonės neturi 401(k), o galbūt ir jūs neturėsite.
kaip nuimti lipdukų likučius nuo marškinių
Susiję daiktai
Jie uždirba daugiau nei 401 (k) naudą.
Anot IRS 2021 m. visi namų ūkiai, kurie 2021 m. uždirba daugiau nei 470 000 USD per metus, yra laikomi daugiausiai uždirbančiais 1 proc. Kadangi kiekvienais metais 401 (k) įmokos yra ribojamos, jie negali įnešti tiek pinigų, kiek nori išskaičiuoti mokesčius. Galiausiai, nesvarbu, kiek jie prisidėtų, jie nepateks į žemesnę mokesčių kategoriją.
Be to, žmonės negali liesti tų investuotų pinigų be baudos, kol jiems nesukanka 59,5 metų. Vietoj to, žmonės tuos pinigus panaudos investuodami į kitas įmones, pvz., nekilnojamąjį turtą, akcijas ir kitas įmones, kurios gali jiems pasiūlyti didesnę investicijų grąžą. Vidutiniškai žmogui išėjus į pensiją, jie turės 232 379 USD savo pensijų sąskaitoje. Turtingi žmonės turės daugiau nei tai investuodami į kitus užsiėmimus ir taupydami patys.
Jie investuoja kitur.
„Kaip 56 metų verslininkė, dirbusi tiek verslo pasaulyje, tiek privačiame sektoriuje, galiu pasakyti, kad aš asmeniškai galėjau patogiai išeiti į pensiją, nes turėjau turtą ne iš 401 tūkst. ar kitų pensijų sąskaitų“, – sakė Anita Petty. autorius būsima knyga , Pinigų keitiklis: perkelkite save į laimę, sveikatą ir turtus sako. Be nekilnojamojo turto, Petty investavo į auksą ir sidabrą, reguliariai pirkdamas keletą uncijų, kad apsisaugotų nuo infliacijos. Ji taip pat investavo į akcijas.
2005–2019 m. ji perkėlė savo 401(k) sąskaitą iš darbdavio į susietą patikos sąskaitą, kuri leido jai prekiauti akcijomis ir ETF, o ne tik investiciniais fondais. „Dauguma 401K planų labai apriboja investuotojų galimybes ir kartu jų galimą pelną“, – aiškina Petty. „Šis to nepadarė, nes pasiūlė daug didesnį pasirinkimą ir lankstumą. Paskyra, kurią naudojau ir naudoju šiandien, yra Charles Schwab PCRA Trust paskyra.
Tačiau, jei turite galimybę investuoti į 401K, suteikiantį daug investavimo pasirinkimų (kas yra reta), sako ji, tada turėti 401K gali būti geras pasirinkimas kaip didesnės, įvairios investavimo strategijos dalis.
Jie gyvena ten, kur sveikatos priežiūra yra nemokama.
60 metų Julia Grey pradėjo dirbti tik sulaukusi 40 metų, kai išsiskyrė. Ji neturi apsauginio tinklo ar 401(k), nes manė, kad jai bus naudinga dabartinio buvusio vyro 401(k).
„Esu rašytoja, todėl beveik 20 metų esu laisvai samdoma vertėja“, – savo savarankišką, vėlyvą žydėjimo karjerą paaiškina Gray. Taigi, kaip ji susitvarko sulaukusi 60 metų nekaupdama pensijai? „Ačiū Dievui, aš gyvenu Izraelyje“, – sako ji. „Taigi yra puiki medicininė priežiūra“.
geriausia pilno padengimo bb kremo vaistinė
Jie turi skirtingą pensijų planą.
Pirmoji ir lengviausia 401 (k) alternatyva yra tradicinė IRA. „Jei uždirbate pajamų ir neuždirbate per daug, galite įnešti 6000 USD per metus IRA. Jei esate vyresnis nei 50 metų, galite įnešti dar 1000 USD per metus. Tradicinis IRA įnašas atliekamas neatskaičius mokesčių ir yra išskaitomas iš jūsų mokesčių. Jį galima investuoti į daugumą turto klasių, o jūs laikotės tų pačių mokesčių atidėjimo ir paskirstymo reikalavimų taisyklių kaip ir 401 tūkst.“, – aiškina Stephenas J. Landersmanas, CFPR, finansų planuotojas ir Unifi Advisors prezidentas.
Kita išeitis į pensiją yra Roth IRA. „Įmokai nebus taikomos jokios mokesčių lengvatos, tačiau pagal dabartines taisykles ji bus neapmokestinama, kai ją išimsite“, – sako jis.
Taip pat galite naudoti įprastas taupomąsias ir investicines sąskaitas, priduria Landersmanas. Kita vertus, jūsų indėliui nėra jokių apribojimų. Neigiama pusė: jūsų įmokos nebus atskaitomos iš mokesčių.
Becky Ruthman, 64 metų laisvai samdoma vertėja, daugiausia dėmesio skyrė alternatyvūs pensijų planai, tokie kaip IRA ir SEP sąskaitos , taip pat nuomojamų patalpų. Tačiau ji prarado daug pinigų dėl akcijų rinkos žlugimo, kai investavo į IRA. Be savarankiškai dirbančių ir nuomos pajamų, Ruthman turi prieigą prie ankstyvos socialinės apsaugos.
Savarankiškai dirbantys asmenys, pavyzdžiui, Ruthman, gali naudoti SEP IRA, SIMPLE IRA ir solo 401(k)s, kad padėtų sutaupyti daugiau pensijai ir išleisti daugiau, nei jie gali tradicinėje arba Roth IRA.
Jie turi tarpininkavimo sąskaitą arba HSA.
Be IRA, taip pat galite sutaupyti apmokestinamoje tarpininkavimo sąskaitoje. „Nors jūs ir negausite mokesčių atskaitymų ar mokesčių lengvatų augimo, pasirinkę efektyviai apmokestinamas investicijas galite sumažinti mokesčių pasekmes“, – sako Tiffany Lam-Balfour, NerdWallet investicijų ir išėjimo į pensiją specialistė. Be to, jei jums prireiks likvidumo iki 59,5 metų amžiaus, galite pasinerti į savo apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą netaikydami 10 procentų išankstinio išėmimo baudos, susijusios su išėjimo į pensiją sąskaitomis.
Kitas būdas sutaupyti pensijai yra pasinaudoti sveikatos taupymo sąskaita arba HSA. „HSA gauna trigubas mokesčių lengvatas su atskaitomomis įmokomis, atidėtu mokesčiu augimu ir neapmokestinamomis išėmimais, kai jie naudojami kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms padengti“, - sako Lam-Balfour. Kadangi sveikatos priežiūra gali kainuoti išėjus į pensiją, HSA sustiprinimas gali būti naudingas išėjus į pensiją.
Kaip pataisyti netinkamą raudonų plaukų spalvą
Jie investuoja į gyvybės draudimą.
Piniginės vertės gyvybės draudimas yra dar vienas būdas, kaip daugelis žmonių kaupia pensijų lėšas, kurios yra atidedamos mokesčiais, o paskirstymas neapmokestinamas. „Dauguma žmonių perka daugiausia draudimo už mažiausią įmoką“, – aiškina Landersmanas. „Šios įmokos, kurios yra tūkstančiai ar net dešimtys tūkstančių dolerių kiekvienais metais, auga atidėtais mokesčiais, pavyzdžiui, 401 tūkst. Daugelyje šių polisų įmokos gali būti investuojamos į akcijas ir obligacijų sąskaitas.
Yellen taip pat pataria, kad žmonės investuotų savo pinigus į didelės vertės grynųjų pinigų ir mažų komisinių dividendų visą gyvybės draudimą. „Jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti lengvai ir nedelsiant panaudota bet kokiam tikslui, o jūsų politika gali ir toliau augti taip, tarsi jūs niekada to nepalietėte“, – aiškina ji.
Kaip ir bet kuris išėjimo į pensiją planas, gyvybės draudimo planai gali turėti brangių trūkumų, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir amžių. Ne visi išėjimo į pensiją variantai tinka visiems. Prieš priimdami svarbų sprendimą dėl savo ateities, pasitarkite su finansų patarėju arba išėjimo į pensiją ekspertu.
