Didžioji dalis to, ką girdite apie 401 (k) planą, yra susijusi su darbdavio pasiūlymu susilyginti ir įsitikinti, kad kiekvieną kartą, kai įsidarbinate, perkeliate sąskaitą. Bet kas atsitiks su visais tais pinigais, kai išeisite į pensiją? Sužinoję apie 401(k) paskirstymus (dar žinomus kaip išėmimus iš 401(k)) ne tik pasiruošite dienai, kai turėsite pasikliauti tais pinigais, bet ir sustiprins jų atidėjimo svarbą dabar.

Štai ką finansinio planavimo ekspertai sako, kad turite žinoti, kaip veikia 401 (k) paskirstymai.

Susiję daiktai

Kada prasideda platinimas?

Kalbant apie jūsų pensinius pinigus, 401 (k) planai nebus iš karto pasiekiami. Kitaip tariant, jūs negalite anksčiau išeiti į pensiją sulaukę 50 metų ir tikėtis gauti pinigų – bent jau ne be didelių baudų.

Paprastai 401(k) platinimas negali prasidėti tol, kol jums nesukanka 59 1/2 metų.

Tai amžius, kai galite pradėti imti pinigus iš pensijų sąskaitų nemokėdami papildomos 10 procentų baudos, sako Shelly-Ann Eweka, bendrovės finansinio planavimo strategijos direktorė. TIAA.

Taigi išėjimo į pensiją planavimas labai priklauso nuo to, kokio amžiaus išeiti į pensiją ir kaip paskirstyti pinigus įvairiems etapams, kai šios lėšos tampa prieinamos: 401(k) skirstymas prasideda nuo 59 1/2, tačiau socialinio draudimo išmokos. prasidės tik iki 62 metų. Ir nors 59 1/2 gali būti jums žinomas skaičius, tikriausiai mažiau žinote apie 72 metus. Tai stebuklingi metai, kuriais jūs privalo pradėkite gauti paskirstymus. Taip yra todėl, kad iš grynųjų pinigų atsargų reikia užsidirbti pinigų – mokėsite mokesčius kiekvieną kartą, kai skirsite paskirstymą iš 401(k).

kaip nustatyti vietos nustatymus ant stalo

Tarkime, kad kažkas dirba nuo 25 metų ir per tą laiką prisidėjo, sako Arvindas Venas, bendrovės vadovas ir įkūrėjas. Sostinės V grupė, Kalifornijoje įsikūrusi turto valdymo įmonė. Iki tol jie nemokėjo jokių mokesčių, todėl IRS sako: „Aš noriu savo pinigų.

O kas, jei man pinigų prireiks anksčiau?

Kaip ir visi kiti dalykai, yra kelios taisyklės išimtys, kai reikia anksti gauti 401 (k) pinigus. Kai kurie asmenys gali tai padaryti nemokėdami didelių baudų.

Daug išgirsite apie 59 1/2 metų amžių. Tačiau 401 (k) planai yra darbdavio remiami planai, todėl yra keletas išimčių, leidžiančių pasiimti pinigus anksčiau ir nemokėti baudos, sako Eweka. Viena iš išimčių yra tai, jei išeinate į pensiją tais metais, kai jums sukanka 55 metai įmonėje, kurioje turite šią sąskaitą. Tada galite pasiimti pinigus nemokėdami baudos.

Kartais pinigai gali būti panaudoti ir mirties ar negalios atveju, priduria ji.

Kai kuriose ekstremaliose situacijose taip pat galite apsvarstyti galimybę imti paskolą pagal savo 401 (k). Nors mokesčiai už tai dažnai yra mažesni nei tradicinių paskolų pasirinkimo galimybės, jūs turėsite sumokėti sau per penkerius metus su palūkanomis, kad išvengtumėte baudos. Daugelis patarėjų rekomenduoja to nedaryti, nes tai dažnai keleriais metais sumažina jūsų bendrus pensijos taupymo tikslus.

SUSIJĘS: CARES įstatymas pakeitė 401 000 pašalinimo taisykles – štai ką reikia žinoti

Kokio dydžio paskirstymai?

Kai būsite pasiruošę imti pinigus iš 401(k), yra penki pagrindiniai būdai, kaip tai padaryti, kurie padės nustatyti, kiek pinigų paimsite.

Apvirtimai yra pirmasis variantas. Perkeldami galite paimti pinigus iš savo 401(k) ir perkelti juos į kitos rūšies sąskaitą, kurioje jie gali toliau augti išėjus į pensiją. Tai ypač naudinga, jei dar neketinate pasiimti pinigų (ir esate jaunesnis nei 72 m.), bet norite toliau stebėti, kaip jie augs, kol sulauksite. 401(k)s ir tradicinės IRA (individualios išėjimo į pensiją sąskaitos) turi abu būtini minimalūs paskirstymai nuo 72 metų amžiaus; Roth IRA nereikalauja pašalinimų iki savininko mirties. ( IRS reikalauja minimalaus platinimo darbalapių padėti apskaičiuoti, kas yra jūsų; Arba galite pasitarti su išėjimo į pensiją planavimo ekspertu.)

Jei turite Roth dalį savo 401(k), turite ją perkelti į Roth IRA, kad nereikėtų paskirstyti reikalaujamo minimalaus paskirstymo sulaukus 72 metų, sakoma. Jody D'Agostini, BŽP, „Equitable“ patarėjas. Roth IRA išėmimas yra neapmokestinamas tol, kol asmuo yra ne jaunesnis nei 59 1/2 metų ir jūs įsteigėte Roth IRA mažiausiai penkerius metus.

Atminkite, kad 401 (k) planai turi visišką kreditorių apsaugą, o kai kurios IRA gali ir ne, priklausomai nuo to, kur gyvenate, sako D'Agostini. Be to, tradicinio 401 (k) perkėlimas į Roth IRA turės tam tikrų mokesčių pasekmių tais mokestiniais metais, kai įvyks perkėlimas, tačiau jums nereikės mokėti mokesčių, kai galiausiai išeisite į pensiją.

Jei jūs arba jūsų sutuoktinis vis dar dirbate, galite ir toliau prisidėti prie [IRA] tiek, kiek norite, dėl SAUGUMO įstatymo pakeitimų, sako ji. Vienas iš jūsų turės gauti apmokestinamą kompensaciją, pvz., darbo užmokestį, atlyginimą, komisinius, premijas, savarankiškos veiklos pajamas ar arbatpinigius. Bet koks paskirstymas iš jūsų [tradicinės] IRA yra apmokestinamas įprastais pajamų mokesčio tarifais.

Antrasis būdas gauti pinigų yra reguliarus sistemingas išėmimas. Tikriausiai tai yra metodas, kurį įsivaizduojate, kai galvojate apie savo pensijų pinigų naudojimą, nes jis veikia panašiai kaip jūsų taupomoji sąskaita banke.

Čia jūs skambinate įmonei ir sakote „atsiųskite man 3000 USD per mėnesį“, - sako Eweka. Arba galite tiesiog pasiimti išėmimus, kai jums to reikia. Paskambinkite ir pasakykite „atsiųsk man 500 USD“.

Eidami šiuo keliu, jūs būsite atsakingi už tai, kad būtų galima stebėti esmę, nes kiekvienais metais ji mažėja. Jei tai atrodo pavojinga, jums gali patikti kita parinktis.

Trečioji parinktis pagrįsta reikalaujamais minimaliais paskirstymais. Galite palikti savo pinigų valdytojams nuspręsti, kiek turite pasiimti kiekvienais metais, kad paskirstytumėte pinigus per numatomą gyvenimo trukmę ir išvengtumėte bet kokių nuobaudų. Taip užtikrinsite, kad visa tai išnaudosite ir nereikės kaupti biudžeto kas mėnesį.

Galite tai padaryti kasmet, kas mėnesį arba kas ketvirtį, sako Eweka.

Ketvirtasis variantas yra įsigyti anuitetą – iš esmės tai pensijų draudimo forma, suteikianti fiksuotą mokėjimų srautą asmeniui – ir tai daugeliui finansų patarėjų labiausiai patinka.

Įsigiję anuitetą, paverčiate jį viso gyvenimo pajamų srautu jums ir jūsų partneriui, jei turite partnerį, sako Eweka. Jei anuitetas atrodo kaip kažkas, kas jus domina, pasikalbėkite su ekspertu, kad sužinotumėte daugiau.

Daugumos patarėjų nuomone, penktasis variantas yra blogas, nes jis apima jūsų 401 (k) išgryninimą vienkartine suma. Išimkite visus pinigus iš karto ir turėsite sumokėti mokesčius už visą sumą, kai eisite pateikti dokumentus tais pačiais metais.

Jei išimsite visą tai iš karto, pateksite į vieną iš aukščiausių mokesčių kategorijų, todėl tai rekomenduojama labai retai, sako Eweka.

Be mokesčių, jūs taip pat staiga būsite atsakingas už tai, kad ta fiksuota pinigų suma išliktų iki jūsų mirties. Pinigai toliau neaugs, jei tai darysite, nebent investuosite juos kitur (tai turi savo riziką), ir turėsite protingai juos planuoti.

Kaip nuspręsti, kuris variantas jums tinka

Steve'as Bogneris, Niujorke įsikūrusios turto valdymo įmonės generalinis direktorius Iždo partneriai, sako, kad pasirinkimas, kaip išsigryninti savo 401(k), yra sprendimas, kurį kiekvienais metais turėtumėte įvertinti iš naujo.

Labai svarbu bent kartą per metus atlikti teismo ekspertizę dėl savo išėjimo į pensiją ir tiesiog prijungti savo skaičius ir naudoti modelius, kad išsiaiškintumėte, koks iš tikrųjų jums tinkamas sprendimas, sako jis.

Kitaip tariant, nenustatykite 401(k) autopiloto tą dieną, kai išeinate iš darbo ir nepavyksta prisiregistruoti. Kiekvienas paskirstymo scenarijus gali keistis atsižvelgiant į mokesčius ir valstiją, kurioje gyvenate, todėl būtinai išsaugokite pulsą į savo unikalią situaciją.