Kai pradedate tyrinėti išėjimo į pensiją planavimą, išryškėja keletas tendencijų. Daugelyje patarimų daroma prielaida, kad 401 (k) ir 401 (k) su darbdaviu atitinka tai, ką dauguma žmonių taupo pensijai. Daugelis arbatpinigių taip pat priklauso nuo to, ar laikui bėgant didėja arbatpinigių sekėjų pajamos ir lengvas perėjimas iš vienos darbo vietos į kitą, leidžiantis paprastai pakeisti 401 (k). Bet ką daryti, kai neturite visų (ar nė vieno)?

Afrikinės žibuoklės yra toksiškos katėms

Žinoma, didelė dalis JAV gyventojų turi 401 (k) ir nuolat dirba, todėl galioja šis standartinis patarimas, tačiau taip pat yra didelė grupė žmonių, kurie neturi 401 (k) ar tradicinio karjeros kelio. (Be to, bedarbių arba ilgą laiką nedarbą patyrusių žmonių skaičius tikrai bus didesnis nei bet kada po pandemijos.)

Nors kiekviena situacija yra skirtinga, net ir tiems, kurių finansinė padėtis yra tradicinė, yra keletas dalykų, kuriuos kiekvienas, turintis netradicinę finansinę padėtį ar karjeros kelią, gali padaryti, kad kauptų pensijų santaupas. Tačiau svarbu pažymėti, kad nesvarbu, kokia jūsų finansinė padėtis, kuo anksčiau pradėsite kaupti pensijai, tuo geriau. Net jei kas mėnesį ar metus sutaupote tik nedidelę sumą, sutaupę daugiau metų banke, galėsite pasinaudoti sudėtinėmis palūkanomis. (Be to, taupymo pensijai procesas atrodo daug mažiau bauginantis.)

SUSIJĘS: Kaip pasisemti motyvacijos pradėti planuoti išėjimą į pensiją

Susiję daiktai

vienas Jei negavote pastovaus atlyginimo...

Jei jūsų pajamos kas mėnesį ar metus nevienodos, darykite viską, ką galite, kad jūsų išlaidos būtų nuoseklios ir valdomos. Pavyzdžiui, jei apribosite savo išlaidas iki to, ką uždirbate per mažai uždirbantį mėnesį, tais mėnesiais, kai jums ypač sekasi, turėsite pinigų, kuriuos galėsite panaudoti, o perteklių galėsite įdėti į savo pensijų fondą, kad atsipirktumėte. mėnesiai, kai negalėjote prisidėti prie savo sąskaitų.

Senatvės sąskaitos su įmokų limitais veikia kasmet, todėl tol, kol įmokas tam tikru metu per metus (arba iki kitų metų mokesčių dienos), kasmet galite palikti grynųjų pinigų.

Taip pat norėsite padaryti viską, ką galite, kad sukurtumėte didelį skubios pagalbos fondą. Jei ir kai ateis nepelningas mėnuo, šios skubios santaupos leis jums pasirūpinti būtiniausiais dalykais nesiskolinant arba nesinaudodami bet kokiomis pensijos santaupomis, kurias pavyko sukaupti.

du Jei neturite prieigos prie 401 (k)…

Daugelis darbo vietų ar darbdavių neturi 401 (k) – darbdavio remiamos išėjimo į pensiją sąskaitos. Jei jūsų darbas to nepasiūlo arba esate pagal sutartį ar projektą dirbantis darbuotojas, vis tiek norėsite atidaryti tam tikrą mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitą, kuri leis jums sutaupyti ateičiai ir mėgautis tam tikromis mokesčių lengvatomis. arba dabar, arba ateityje.

401(k)s ir Roth 401(k)s yra darbdavių remiami, todėl jie gali būti neprieinami. Vietoj to, apsvarstykite tradicinę IRA (individualią išėjimo į pensiją sąskaitą) arba Roth IRA arba abu, jei turite teisę. Kiekviena sąskaita turi savo reikalavimus ir bendrą metinį įmokų limitą, tačiau galite ją atidaryti patys ir laikyti ją bet kur, kur norite, be jokių keitimų ar teisių suteikimo laikotarpių.

Atminkite, kad IRS įmokų į bet kokio tipo IRA riba 2021 m. yra 6 000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni. Jei manote, kad galėsite į pensiją įnešti daugiau nei 6 000 USD arba 7 000 USD per metus, galite apsvarstyti kitas sąskaitas, pvz., supaprastintą darbuotojo pensijų planą arba vieno dalyvio 401 (k) (taip pat vadinamas solo 401 (k) )). Jei norite atidaryti vieną iš šių paskyrų, pasikalbėkite su ekspertu, kad išsiaiškintumėte, kuri jums tinkamiausia.

3 Jei jūsų pajamos bėgant metams svyravo arba net sumažėjo...

Standartiniai patarimai dėl išėjimo į pensiją, ypač susiję su mokesčių taupymo strategijomis, daro prielaidą, kad vėliau savo karjeroje uždirbsite daugiau pinigų, nei uždirbsite pradžioje. Jūsų bendros pajamos lemia, į kurias išėjimo į pensiją sąskaitas turite teisę, tačiau tai taip pat gali turėti įtakos geriausiai taupymo pensijai strategijai: įmokos į Roth sąskaitas mokamos atskaičius mokesčius, todėl mokesčius mokate nuo pinigų, kai juos uždirbate, bet vėliau jį atsiimti neapmokestinant, todėl jie dažnai rekomenduojami taupantiems, kurie tikisi, kad išėjus į pensiją bus didesnės mokesčių grupės nei dabar.

ką veikti tarp darbų

Tuo tarpu įmokos į sąskaitas iki mokesčių – 401 (k) ir tradicinė IRA – dabar padeda sumažinti apmokestinamąsias pajamas, tačiau mokėsite mokesčius už pinigus, kai juos išimsite išėję į pensiją. Dabar dideles pajamas gaunantys žmonės gali norėti prisidėti prie tradicinės sąskaitos, nes jie tikisi, kad išėję į pensiją turės mažesnes pajamas, todėl atėjus laikui už tuos pinigus mokės mažiau mokesčių.

Kad ir kaip bėgant metams jūsų atlyginimas ar pajamos svyravo, norėsite atitinkamai pakoreguoti savo strategiją. Jei vienerius metus negaunate pajamų (bet vis tiek galite prisidėti prie savo pensijų sąskaitų), įmeskite tuos pinigus į Roth sąskaitą; Jei turite ypač daug uždirbančių metų, įmeskite tuos pinigus į tradicinę sąskaitą, kad sumažintumėte apmokestinamąsias pajamas dabar. Daugelis ekspertų rekomenduoja padalyti įmokas tarp tradicinių ir Roth sąskaitų, kad turėtumėte tam tikrų galimybių išeiti į pensiją, todėl planuokite pasinaudoti skirtingomis kiekvienos iš jų privalumais.