Mes visi turime skolą - pradedant didelėmis neišvengiamomis išlaidomis, tokiomis kaip paskolos universitetui ir hipoteka, iki mažų, pavyzdžiui, kredito kortelės likutis, kurį sukaupėte apmokestindami netikėtą automobilio remontą, ar šventinės dovanos, kainuojančios daugiau, nei galėtumėte sau leisti .

Kai 2012 m. Sausio mėn. Leidimas pasirodė spaudoje, amerikiečiai buvo skolingi daugiau nei 8,5 trln. USD namų paskolų, beveik 1 trln. USD studentų paskolų ir 789,6 mlrd. USD kredito kortelių skolų. JAV federalinio rezervo duomenimis, tai reiškia vidutinę namų ūkio skolą, viršijančią 200 000 USD. Nors nuo 2007 m. Prasidėjusios recesijos mūsų skolų apkrova iš tikrųjų šiek tiek sumažėjo (iš dalies dėl to, kad sumažėjo išlaidos), naujausi statistiniai duomenys rodo, kad nemažos paskolos ir toliau kenkia mūsų finansams.

JAV švietimo departamentas praneša, kad beveik vienas iš dešimties skolininkų, pradėjusių grąžinti studentų paskolas nuo 2008 m. Spalio iki 2009 m. Rugsėjo, nevykdė įsipareigojimų iki 2010 m. Spalio mėn. - aukščiausias rodiklis per 14 metų. 2010 m. Hipotekos skolintojai pateikė rekordines 2,8 mln. Nekilnojamojo turto nuosavybės teisių apribojimo procedūras (23 proc. Daugiau nei 2008 m.), Rodo „RealtyTrac“, draudimų duomenų kaupėjas. Taigi nenuostabu, kad 2010 m. Asmens bankroto bylos padidėjo 9 proc.

Visa ši skola skaudina ne tik mūsų pinigines; tai taip pat gali pakenkti mūsų sveikatai ir santykiams. Neseniai pelno nesiekiančio Nacionalinio kreditų konsultavimo fondo (NFCC) apklausa parodė, kad 24 proc. Žmonių teigė, kad finansinis nerimas neigiamai veikia jų sveikatą, o 27 proc. - neigiamai paveikė jų santuoką.

Jei jus slegia visa ši skola, koks yra raktas ją sumažinti? Žinojimas, kaip jūs į tai patekote.

Kodėl esame peržengę

Mums nesiseka vizualizuoti pinigų, kurie neužima vietos mūsų piniginėse. Kai žmonės leidžia pinigus su kreditine kortele, jų smegenys operaciją apdoroja kitaip, nei naudodamos grynuosius pinigus, sako knygos autorė Jonah Lehrer. Kaip mes nusprendžiame (15 USD, amazon.com ). Mūsų smegenų dalis, apdorojanti mokėjimą, nelabai supranta, kas atsitinka, kai išimame plastiką. Šiuo atveju: 2000 m. Masačusetso technologijos instituto tyrimas parodė, kad aukciono žmonės buvo pasirengę mokėti dvigubai daugiau, kai naudojo kredito kortelę, o ne grynuosius. Pasirodo, kai nematai pinigų, lengviau su jais būti laisvai. Tai taip pat gali paaiškinti, kodėl tiek daug mūsų gali palyginti be rūstybės prisijungti prie brangių hipotekų ir paskolų automobiliams; milžiniškos sumos ant punktyrinių linijų yra tiesiog per didelės ir abstrakčios, kad jas būtų galima apmąstyti.

Mes per daug optimistiški. Ar kada nors susidarėte tos dienos darbų sąrašą, kad įsitikintumėte, jog labai neįvertinote, kiek laiko užtruks kiekviena užduotis? Tas pats nutinka ir su skolomis, sako ekspertai. Tai reiškinys, vadinamas būsima nuolaida, kai esame linkę pervertinti savo galimybes uždirbti dideles pinigų sumas ar atlikti didelius mokėjimus kelyje. Mes sau sakome: „Aš privalau gauti pakėlimą“ arba „Aš galiu tai sumokėti, kai gausiu riebalų grąžinimą“, - sako Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasota, Floridos finansų direktorė. „Corporation“ - konsultacinė įmonė, kuri specializuojasi pinigų psichologijoje. Mažmenininkai naudojasi būsimomis nuolaidomis savo naudai. Tie pasiūlymai, skelbiantys 0 procentų palūkanas 12 mėnesių ar neturint pinigų? Prekybininkai tikisi, kad pirksite dabar ir išsiaiškinsite, kaip vėliau apmokėti sąskaitą. O jei to nepadarysite, jie jus kojomis užmauks didžiuliais palūkanų šuoliais ir kitomis baudomis.

Mes esame impulsyvūs. Sugalvokite apie paskutinį kartą, kai užklupote prekybos centre po blogos dienos biure. Ar pagalvojai, Aš sunkiai dirbu - nusipelniau kažko gražaus ar apgailestauja dėl to, kad niekada negauni skanėsto? Tokios vargų man mintys gali užvaldyti smegenų logikos centrus ir paskatinti akimirkos pirkinius, kurie leidžia jaustis geriau. (Pasak pasaulinės rinkodaros prekybos asociacijos „Popai“, stulbinanti 60 proc. Visų pirkimų yra neplanuota.) Deja, aukščiausias yra trumpalaikis, sako NFCC atstovas spaudai Gailas Cunninghamas, todėl galų gale pakartosite ciklą dar kartą vėl.

Pamirštame smulkmenas. Pagalvok apie vakar. Ar pamenate 75 centus iš užkandžių iš pardavimo automato, 10 USD už muzikos atsisiuntimą ir 6 USD už skėtį? Tikriausiai ne. Pirkdami skirtingus daiktus, nepastebite mažų kasdienių išlaidų, sako elgesio ekonomistas, ekonomikos ir psichologijos profesorius George'as Loewensteinas iš Carnegie Mellon universiteto Pitsburge.

Klausomės autoritetų. Pripažinkime: mes patys visiškai neįsiskolinome. Iki 2008 m. Bankai, kreditinių kortelių kompanijos ir vyriausybė leido mums skolintis vis daugiau pinigų. (Prisiminkite, kaip ekspertai sakydavo, kad taip buvo visada geriau pirkti nei išsinuomoti?) Agresyvios rinkodaros kampanijos ir laisvi kvalifikacijos apribojimai leido lengvai prisiregistruoti gauti piniginę plastiko ar gauti didelę namų paskolą. Deja, praėjus keleriems metams po ekonomikos žlugimo, vartotojai vis dar bando išsiaiškinti, kaip išvalyti savo asmeninę skolų sumaištį.