KAM atvirkštinė hipoteka leidžia 62 metų ir vyresniems namų savininkams konvertuoti būsto kapitalą į grynuosius pinigus nepardavus namo. Ir jei girdėjote apie šią koncepciją, jums gali kilti klausimas: Ar atvirkštinė hipoteka yra sukčiai? Procesas, viliojantis pagyvenusius žmones išsigryninti savo mylimų namų kapitalą, kol jie yra bedarbiai, gauna fiksuotas pajamas ar kitaip negali savęs finansiškai išlaikyti, atrodo grobuoniškas. Tačiau yra daug aplinkybių, kai atvirkštinė hipoteka gali būti labai naudinga išrankiam ir išmanančiam skolininkui.

Štai keletas pagrindinių mokomųjų patarimų ir įspėjamųjų ženklų, į kuriuos reikia atsižvelgti sprendžiant, ar atvirkštinė hipoteka tinka jums ar jūsų mylimam asmeniui.

Kas yra atvirkštinė hipoteka ir kas gali ją gauti?

Atvirkštinės hipotekos taip pat žinomos kaip būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM). Vyresni nei 62 metų būsto savininkai (arba susituokusi pora, kurioje bent vienas partneris yra sulaukęs tinkamo amžiaus) gali naudoti šį paskolos produktą tam, kad išsigrynintų dalį savo būsto nuosavybės, kad padengtų pragyvenimo išlaidas ir pagerintų pinigų srautus.

geriausias kilimų valiklis rinkoje

Federalinė prekybos komisija paaiškina: „Yra trijų rūšių atvirkštinės hipotekos: vienos paskirties atvirkštinės hipotekos, kurias siūlo kai kurios valstybės ir vietos valdžios institucijos, taip pat ne pelno organizacijos; nuosavybinės atvirkštinės hipotekos, [dar žinomos] privačios paskolos; ir federaliniu mastu apdraustos atvirkštinės hipotekos, taip pat žinomos kaip būsto nuosavybės konvertavimo hipotekos (HECM).

Rečiausiai paplitęs ir pigiausias yra vienos paskirties atvirkštinė hipoteka , bet jie visi yra su kainų etikete. Paskolos suteikimo mokesčiai ir kintamos palūkanų normos daro šį paskolos produktą ypač sudėtingą, tačiau prielaida yra paprasta: užuot mokėjusi kas mėnesį hipotekos įmonei, hipotekos bendrovė kas mėnesį moka jums.

Į ką reikia atkreipti dėmesį, norint įsitikinti, kad atvirkštinė hipoteka jums tinka:

Nepraleiskite mokesčių mokėjimo.

Atvirkštinės hipotekos pranašumas yra tas, kad jūs turite saugoti savo namo aktą, o skolintojas iš esmės moka jums už tai, kad jame gyventumėte. Neigiama yra tai, kad būsto nuosavybės sąskaitos vis dar yra jūsų našta. Mokėkite mokesčius, komunalines paslaugas, namų savininkų bendrijos mokesčius ir visus kitus privalomus mokėjimus. Kaip ir bet kurios kitos hipotekos atveju, šių mokesčių ir sąskaitų pasibaigimas gali tapti priežastimi imti paskolą.

Suplanuokite, kas grąžins šią paskolą.

Tai reikia aptarti su galimais įpėdiniais. Jei jūsų šeima nori kada nors paveldėti namą, turėtumėte būti labai atsargūs, kiek paimsite atvirkštinę hipoteką. Atsargiai, kad įpėdiniai bus ant kabliuko dėl paskolos likučio; iš tikrųjų rūpestis daug didesnis.

ką tau reiškia namai

FTC paaiškina: „Dauguma atvirkštinių hipotekų turi kažką vadinamo „neatgręžtinio reikalavimo“ sąlyga. Tai reiškia, kad jūs arba jūsų turtas negali būti skolingi daugiau nei jūsų būsto vertė, kai sueina paskolos mokėjimo terminas ir būstas parduodamas. Paprastai taikant HECM, jei jūs ar jūsų įpėdiniai norite sumokėti paskolą ir išlaikyti būstą, o ne jį parduoti, jums nereikės mokėti daugiau nei nustatyta būsto vertė.

Taip, jūs perskaitėte teisingai. Jei įpėdiniai norėtų išlaikyti būstą šeimoje, jie turėtų atpirkti namą, kurį jau nusipirkote. Priešingu atveju, paskolos gavėjui perduodant namą, jis priklauso bankui.

Saugokitės pardavėjų.

Kaip naudotų automobilių pardavėjas nerodys visų įbrėžimų ant kiekvienos aikštelėje esančios transporto priemonės, asmuo, parduodantis jums šią paskolą, nesidalins visomis galimomis šio gaminio spąstais. Svarbu iš anksto perskaityti šiuos įspėjamuosius pasakojimus. Pasiruoškite, kaip jūs ir jūsų šeima su jais elgsitės, jei taip atsitiks.

Daugeliui žmonių atvirkštinė hipoteka yra geras pasirinkimas, kai tai yra vienintelė galimybė, tačiau neleiskite niekam pasakyti, kad tai stebuklinga kulka. Ir, žinoma, saugokitės, jei kas nors siūlo atvirkštinę hipoteką kartu su kitomis mokamomis paslaugomis, tokiomis kaip draudimas, namų remontas ar bet kas kita, kas tuos atvirkštinės hipotekos mokėjimus susies su kitu finansiniu įsipareigojimu. Jei užuodžiate a apgaulė , praneškite apie tai FTC arba valstybės generalinei prokuratūrai arba Bankininkystės reguliavimo agentūra .

Trys geriausi scenarijai, kai atvirkštinė hipoteka gali būti tikrai naudinga:

Susiję daiktai

vienas Niekas kitas nenori šio namo.

Nors dauguma amerikiečių savo turtus laiko savo namuose, ne kiekvienas namas yra svajonių namas. An paveldėtas namas gali būti ir dovana, ir prakeiksmas , ypač kai įpėdiniai nėra finansiškai pasiruošę išlaikyti būstą, mokėti mokesčius ar palikti jį gyventi. Jei senstantis žmogus jau žino, kad jų vaikai vis tiek planuoja parduoti namą, atvirkštinė hipoteka nėra bloga idėja. Tinkamai planuojant finansus, tai gali leisti žmogui, kuris labiausiai myli namą, mėgautis maksimalia nauda.

du Turite neatidėliotinų medicininių ar priežiūros išlaidų.

Jei gyvybę gelbstintis medicininis gydymas ar tam tikros pagyvenusių žmonių priežiūros paslaugos yra finansiškai nepasiekiamos, turtų panaudojimas namuose galėtų būti pats geriausias pasirinkimas. A 2019 m Šiaurės vakarų abipusis tyrimas nustatė, kad „tuo metu Kasdien 10 000 kūdikių bumo sulaukia 65 metų , beveik kas penktas (17 proc.) turi mažiau nei 5000 USD sutaupęs pensijai, o 20 procentų turi mažiau nei 5000 USD asmeninių santaupų... Žmonės mano, kad yra 45 procentų tikimybė, kad jie pragyvens savo santaupas, o 41 proc. nesiėmė jokių veiksmų jai išspręsti“.

Daugelis žmonių išeina į pensiją negaudami pensijos, o tie, kurie iš pradžių dirbo mažai apmokamą darbą, greičiausiai išmetė visus savo centus į savo namus. Tik prasminga jų namus laikyti investicija, kuri turi duoti grąžą, kai reikia.

3 Senėjimas vietoje yra jūsų prioritetas.

Daugumai senjorų senėjimas namuose yra nepriklausomybės ir emocinės artimųjų paramos ženklas. Apgyvendinimas slaugos namuose arba senėjimo palaikymo įstaigoje gali būti demoralizuojantis ir labai brangus. Svarbu su visais šeimos nariais aptarti visas finansines galimybes ir su medicinos specialistais patvirtinti, ar senėjimas yra realus. Jei viskas bus patikrinta, atvirkštinės hipotekos pranašumas yra tas, kad ji finansuoja galimybę tiesiog likti vietoje.

ką daryti, kad nesusirgtum pagiriomis

Tai ypač naudinga, jei namuose jau yra brangus prieinamumo atnaujinimas kurie daugelį metų skatintų komfortą ir mobilumą. Doleris už dolerį, dauguma vyresnio amžiaus amerikiečių mokėtų bet ką, kad išlaikytų savo kasdienybę ir savarankiškumą. Ši ramybė gali pagerinti gyvenimo kokybę ir padaryti šiuos metus pačiais maloniausiais. Jei namas gali finansuoti šią realybę, atvirkštinė hipoteka gali būti labai naudinga priemonė.