Jei turite namą ir jūsų finansams neigiamą įtaką padarė COVID-19 ir fizinis ar Socialinis atsiribojimas, jūsų didžiausias rūpestis yra tikimybė, kad išvengsite uždarymo. Pagalba teikiama kaip pagrindinis stimulų paketas, taip pat bankų ir hipotekos skolintojų pasiūlymai atidėti mokėjimus. Bet kaip turėtum elgtis toliau? Šie ekspertai siūlo patikimus patarimus, kaip išsaugoti savo namus ir sveiką protą, kai vykdote šiuos pagrindinius hipotekos sprendimus.

SUSIJĘS: 7 protingiausi būdai, kaip naudoti stimulo patikrą

Susiję daiktai

Ką daro vyriausybė

Kongresas kovo mėnesį priėmė CARES (koronaviruso pagalbos, pagalbos ir ekonominio saugumo) įstatymą, kuris įgyvendino vyriausybės remiamų hipotekinių paskolų moratoriumą (be to, kad išsiuntė koronaviruso reljefo patikrinimai ). Pagalvokite apie „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“: jei turite hipoteką per bet kurį iš jų, galbūt galėsite sustabdyti mėnesinių mokėjimų pauzę iki 360 dienų (nors parinktys prasideda nuo 180 dienų). Be to, daugumai šių paskolų jūsų skolintojas negali apriboti jūsų teisių iki mažiausiai 2020 m. Gruodžio 31 d.

Be federalinių programų, daugelis hipotekos skolintojų siūlo lengvatas, pvz., Atidėtus mokėjimus ir atsisakė delspinigių skolininkams, kuriuos finansiškai paveikė COVID-19, sako Steve Kaminski, JAV gyvenamosios paskirties paskolų vadovas TD bankas. Kaminskis sako, kad pasitarkite su skolintoju, nes šios galimybės gali skirtis priklausomai nuo valstybės.

Taip pat galite gauti stimulo patikrą, kaip dalį CARES įstatymo, tokiu atveju papildomi pinigai gali būti vienas iš būdų išlaikyti mokėjimus. Tedas Rossmanas, pramonės analitikas CreditCards.com, rekomenduoja naudoti šiuos pinigus hipotekos mokėjimams, jei įmanoma, atsižvelgiant į tai, kada atvyks jūsų čekis ir kiek tikimasi gauti.

Pasak jo, dauguma žmonių turėtų pasinaudoti savo stimulų mokėjimais, kad išleistų būtiniausioms reikmėms ir padidintų skubias santaupas.

SUSIJĘS: Ar dabar saugu leisti pinigus? Ekspertai pasveria

Hipotekos mokėjimai

Jei praradote pajamas ir tikitės, kad ateityje kils problemų mokant hipoteką, turite keletą galimybių. Pirmasis yra pasinaudoti visomis avarinėmis santaupomis, kurias skyrėte blogiausiam scenarijui. Šios santaupos yra skirtos būtent tokiems laikams, sako „Equitable“ patarėjas „Evan Press“. Beje, jūs nenorite išeikvoti savo santaupų.

kaip papuošti savo namus Helovinui

Jei planuojate pasinerti į santaupas, kad galėtumėte atlikti mokėjimus, pirmiausia turėtumėte susisiekti su savo hipotekos skolintoju ir sužinoti, kokios yra visos jūsų galimybės, nes jos skirsis. Paprastai kalbant, jie sako, kad galite atidėti arba sumažinti mokėjimus, sako „Press“.

Bet čia yra problema: jei pasirinksite hipotekos atidėjimą, jums gali tekti sumokėti bankui tai, ką esate skolingas už praleistus mokėjimus, vienkartine suma. Kai kuriais atvejais šie mokėjimai bus tiesiog pridedami prie paskolos trukmės. Jei tai pirmas, vis tiek per trumpą laiką būsite ant pinigų kabliuko, o tai gali turėti didelių pasekmių. Tarkime, jūs einate su tolerancija ir po 90 dienų esate skolingi mums šią vienkartinę sumą, sako „Press“. Jei nemokėsite, tada taip, tai tikrai gali pakenkti jūsų kreditui.

Jei nepraradote pajamų, „Press“ ragina namų savininkus ir toliau mokėti įprastu būdu. Mokėjimų moratoriumas jums sutaupys tik trumpuoju laikotarpiu ir jis bus skirtas blogiausiems atvejams.

Prieš priimdami sprendimą, susisiekite su savo hipotekos skolintoju ir sužinokite, kokios yra jūsų galimybės. Pagalba yra prieinama, bet tik tuo atveju, jei to paprašote, ir geriau paklausti, kol dar mokate, sako Rossmanas. Jei skolintojas turės jus susekti po to, kai atsiliksite, greičiausiai jie nebus tokie dosnūs.

Ir jei jums įdomu, ar jums taikoma tam tikra hipotekos lengvata, Jeffas Tuckeris, ekonomistas iš „Zillow“ sako, kad pirmiausia patikrinkite internete. Paprastai vienintelis tinkamumo reikalavimas yra tai, kad skolininkas patvirtina, kad prarado pajamas dėl COVID-19, sako jis. Daugelis hipotekos paslaugų teikėjų dabar turi paprastas internetines užklausų formas ir DUK, kad galėtų atsakyti skolininkams, o tai bus daug greičiau nei šį mėnesį bandė paskambinti žmogui į banką.

SUSIJĘS: Turite problemų pateikdami prašymą dėl nedarbo? Ši nemokama programa gali padėti

Ar turėtumėte refinansuoti?

Atsižvelgiant į tai, kiek laiko turite savo hipoteką, dabar gali būti tinkamas laikas apsvarstyti paskolos refinansavimą. Kai kuriems namų savininkams refinansavimas suteikia galimybę išlaikyti savo namus mokant mažiau kiekvieną mėnesį. Kitiems tai būdas sumažinti mėnesinę įmoką mokant mažiau palūkanų išlaidų, net jei nesijaudinate mokėti šiuo metu.

„Press“ teigia, kad išsiaiškinimas, ar refinansavimas jums yra geras pasirinkimas, priklausys nuo jūsų dabartinės palūkanų normos ir laiko, kurį mokėjote dabartinę hipoteką. Jei keletą metų priklausėte savo namams ir dabar refinansuojate, grįšite į pirmąją vietą su 30 metų hipoteka. Žinoma, jūs taip pat galite refinansuoti 15 metų hipoteką, jei esate arčiau šio ženklo, tačiau kai kuriais atvejais mokėsite daugiau kiekvieną mėnesį, net jei sumažinsite palūkanų normą.

Bet kokiu atveju norėsite įsitikinti, kad refinansavimo išlaidos, be galutinio rezultato, iš tikrųjų taupo jūsų pinigus. Su refinansavimu paprastai yra susijusios tam tikros rūšies išlaidos, nesvarbu, ar mokate už įvertinimus, ar už uždarymo išlaidas - dažniausiai mokate už kažką, sako „Press“.

Rossmanas sutinka. Jis sako, kad paprastai galite sutaupyti pinigų refinansuodami, jei jūsų naujas kursas yra žymiai mažesnis nei dabartinis. Uždarymo išlaidos gali būti brangios, todėl įsitikinkite, kad planuojate laikytis pakankamai ilgai, kad jas susigrąžintumėte ir dar daugiau, sako jis.

Kimberly Palmer, asmeninių finansų ekspertė „NerdWallet“, siūlo naudoti „NerdWallet“ hipotekos refinansavimo skaičiuoklė įvertinti, ar ši parinktis yra naudinga jūsų situacijai.

Bet paprasčiausias noras refinansuoti dar nereiškia, kad turėsite kvalifikaciją. Skolintojai šiuo metu labai atidžiai tikrina skolininkų pajamas, sako Tuckeris. Jei dirbate profesijoje, kuri koronaviruso krizės metu laikoma rizikinga, arba jei neseniai pastebėjote, kad dėl krizės sumažėjo darbo užmokestis namo, tuo remdamiesi galite labai atsisakyti.

Ir Kaminskis sako, kad refinansavimas dabar bus kitoks nei refinansavimas įprastomis aplinkybėmis, todėl kantrybė moka. Šiuo metu pramonė pastebi trikdžius kiekviename proceso etape, kai apskrities biurai, vertinimo įmonės, pavadinimo įmonės ir skolininkai siekia sušvelninti savo COVID-19 riziką, sako jis. Paskolos gavėjai, dabar kreipiantis dėl hipotekos ar refinansavimo, turėtų tikėtis tam tikrų vėlavimų.

SUSIJĘS: Kaip anksti sumokėti savo hipoteką

SUSIJĘS: 10 dalykų, kuriuos galite padaryti karantino metu, kad apsaugotumėte savo finansinę ateitį