Dar 2018 m. Man reikėjo naujo žieminio palto - didelio našumo, kuris atlaikytų daugybę atšiaurių Niujorko žiemų. Pasinaudojau dideliu išpardavimu ir atidariau naują „LL Bean Mastercard“, kad galėčiau gauti didžiulę nuolaidą paltui. Man net nesusivilkus, kažkas pavogė mano tapatybę ir apgaulingai įsigijo informaciją iš mano nauja kreditine kortele . Tai sužinojau, kai gavau pirmąją sąskaitą, ir ten buvo keli mokesčiai iš vietų, kuriose niekada nebuvau.

Aš paskambinau kreditinių kortelių įmonė ir jie sutiko, kad aš nesu atsakingas už kaltinimus. Maniau, kad tai išsprendė reikalą, bet taip nebuvo. Tapatybės vagis sugebėjo pakeisti mano adresą, el. Pašto adresą ir telefono numerį, kol dar vienas teisėtas pirkinys (kelnės mano vyrui) pateko į atsiskaitymo ciklą. Kadangi paprastai nenaudoju parduotuvėms būdingų kreditinių kortelių, daugiau niekada nenaudojau kortelių - todėl nesitikėjau jokių papildomų sąskaitų ir nemaniau, kad keista, kad jų negavau. Aš buvau visiškai pamiršęs nusipirkti tą vieną kelnių porą (ypač todėl, kad nebuvau tas žmogus, nešiojau jas).

2019 m. Gavau iš surinkimo agentūros pranešimą, kuriame sakoma, kad turiu savo „LL Bean Mastercard“ likutį 206,24 USD. Mane tai supainiojo ir paskambino paprašyti paaiškinimo. Man buvo pasakyta, kad mano pradinis pirkimas - 62,14 USD (kelnės) - dabar yra 206,24 USD dėl vėluojančių mokesčių. Agentūra teigė, kad galėčiau tai užginčyti faksu - aiški taktika, skirta atkalbėti žmones nuo ginčų, nes daugelis žmonių (aš ir aš) neturi fakso aparatų. Bet radau a nemokama paslauga, kuri el. paštu siunčia pranešimą fakso numeriu ir galiausiai po kelių telefono skambučių ir laiškų išieškojimo agentūra pasiūlė atsiskaityti su manimi už 173 USD. Įsivaizduodamas, kad tai geriausias mano variantas, sutikau ir sumokėjau.

Greitai į priekį iki 2020 m., Kai man prireikė naujo nešiojamojo kompiuterio. Kreipiausi dėl finansavimo ir man buvo atsisakyta. Nustebau, nes maniau, kad turiu puikų kreditą. Taigi prisijungiau prie a kredito ataskaitos agentūros svetainėje, kad galėčiau patikrinti mano kredito ataskaitą ir sužinojau, kad mano kredito balas buvo sumažintas iš „Išskirtinis“ į žemesnį „Geras“ (bet, matyt, nepakankamai geras, kad gautų finansavimą savo naujam kompiuteriui).

Mano kredito ataskaita parodė, kad aš vėlavau mokėti „LL Bean Mastercard“ septynis mėnesius. Aš pateikiau ginčą kredito ataskaitų agentūrai ir pateikiau įspėjimas apie sukčiavimą mano sąskaitoje. Po kelių savaičių gavau naujieną apie savo ginčą: nors mano įvykių versija buvo laikoma tikra, kredito ataskaitų agentūra nesutiko pakeisti mano kredito reitingo ar pašalinti informaciją, pagal kurią aš praleidau kelis mokėjimus.

Toliau ginčydamasis savo ginčo rezultatais, aš pateikiau skundą Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) - vyriausybinė agentūra, užtikrinanti, kad bankai, skolintojai ir kitos finansinės bendrovės elgiasi sąžiningai su vartotojais. CFPB išvados sutiko su mano pozicija, kad neturėčiau būti baudžiamas už tai, kad nesumokėjau sąskaitos, kurios niekada negavau - ir ši rezoliucija reiškė, kad klaidinga informacija apie pavėluotus mokėjimus pagaliau buvo pašalinta iš mano kredito ataskaitos. Vėliau mano FICO rezultatas padidėjo 108 taškais. Papildoma premija buvo ta, kad CFPB nusprendė, kad turiu teisę susigrąžinti 110,86 USD iš atsiskaitymo, kurį sumokėjau inkasavimo agentūrai, ir gavau šios sumos čekį iš banko, išdavusio kreditinę kortelę.

Kreditinių kortelių sukčiavimas yra dažnas reiškinys

Federalinės prekybos komisijos tyrimas parodė, kad kas penktas amerikietis turi klaidų dėl kredito ataskaitos, o „Consumer Reports“ apklausoje, kurioje dalyvavo daugiau nei 3000 žmonių, taip pat nustatyta, kad kredito klaidos yra dažnos; 20 procentų tų, kurie tikrino savo ataskaitas, rado klaidų, galinčių sumažinti jų kredito balus. Daugiau nei pusė apklaustų žmonių, bandžiusių ištaisyti klaidą, buvo atmesti, ignoruoti ar turėjo kitų problemų, kurios neleido jiems ištaisyti padėties (o tai aiškiai įvyko mano atveju).

Ką daryti, jei tapote sukčiavimo kreditinėmis kortelėmis auka? Pagal Transunija (viena iš trijų pagrindinių kredito ataskaitas teikiančių agentūrų kartu su Ekspertas ir „Equifax“ ), jei manote, kad tapote sukčiavimo ar tapatybės vagystės auka, turėtumėte įspėti savo bankus ir atšaukti kreditines korteles. Apie sukčiavimą taip pat galite pranešti Federalinei prekybos komisijai. Apsvarstykite galimybę įšaldyti kredito ataskaitas savo kreditų ataskaitose ir pridėti savo įspėjimų apie sukčiavimą (sukčiavimo perspėjimus galima gauti nemokamai). Jei pateikiate įspėjimą apie sukčiavimą, turite teisę gauti nemokamą visų trijų kredito ataskaitų agentūrų kredito ataskaitos kopiją. Jei pateikiate išplėstinį įspėjimą apie sukčiavimą, turite teisę į dvi nemokamas kredito ataskaitas per 12 mėnesių.

Kaip dažnai turėtumėte patikrinti savo kredito ataskaitą?

„Fair Credit Reporting Act“ (FCRA) suteikia amerikiečiams teisę kas 12 mėnesių nemokamai gauti kredito ataskaitą, apie kurią galite pretenduoti apsilankę svetainėje AnnualCreditReport.com. Tačiau kai kurie ekspertai rekomenduoja tikrinti kredito ataskaitą maždaug keturis kartus per metus ar net daugiau. Daugelyje kreditinių kortelių, pavyzdžiui, „American Express“, taip pat siūloma nemokama kredito ataskaita ar sukčiavimo perspėjimo paslaugos (neatsižvelgiant į tai, ar esate kortelės savininkas, ar ne). Kredito ataskaitas teikiančios agentūros už nedidelį mokestį suteiks prieigą prie dažnesnių kredito ataskaitų. Šiuo metu, iki 2021 m. Balandžio 20 d., „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ siūlo visiems JAV vartotojams nemokamas savaitines kredito ataskaitas per „AnnualCreditReport.com“, kad padėtų apsaugoti amerikiečius & apos; finansinę sveikatą per COVID-19 pandemiją.

Pasak „Equifax“, patikrinus savo kredito ataskaitą, nepakenksite jūsų kredito balui. Kai patikrinate savo kredito ataskaitą, ji laikoma „minkšta užklausa“ („sudėtinga užklausa“ gaunama iš potencialių skolintojų, peržiūrinčių jūsų kredito istoriją).

Atkakliai spręskite klaidas

Jei būčiau paprasčiausiai apmokėjęs sąskaitą, kurią gavau iš surinkimo agentūros, jos neabejodamas, vis tiek turėčiau klaidos savo kredito ataskaitoje ir mano kredito balas būtų likęs žemesnis. Turėjau imtis daugybės veiksmų, kad išspręstų problemą - paskambinau savo kreditinių kortelių įmonei, kelis kartus paskambinau ir išsiunčiau faksą išieškojimo agentūrai, patikrinau savo kredito ataskaitą, padaviau ginčą kredito ataskaitų teikimo agentūrai (du kartus) ir galiausiai - padaviau Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Visa tai pareikalavo laiko ir kruopštumo. Bet mano atkaklumas pasiteisino. Aš ne tik turtingesnis 110,86 USD, bet ir mažiau tikėtina, kad kitą kartą kreipdamasis dėl kredito linijos būsiu atmestas.