Kreditinės kortelės yra patogus pasaulis, ypač dėl to, kad vis daugiau įmonių atsisako grynųjų, tačiau, kaip ir bet kas kitas, prabanga perbraukti ta kortele yra susijusi su daugybe spąstų ir galimos rizikos. Išmokti atsikratyti kredito kortelės skolos nėra lengva niekam, tačiau pirmiausia išvengti kredito kortelės skolos yra daug lengviau, kai suprantate savo kortelės sąlygas.

Kaip ir mokymasis, kaip planuoti pinigus biudžete arba kaip įšaldyti savo kreditą, mokymasis atsakingai (ir strategiškai) valdyti kredito korteles gali turėti didžiulį teigiamą poveikį jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kreditinės kortelės nėra blogos – ir net yra galimybių tiems, kurie neturi arba turi blogą kreditą – jei tik suprantate, kaip jos veikia, kokią riziką jos kelia ir kaip galite jas panaudoti savo naudai.

Nesvarbu, ar norite sužinoti daugiau apie jau turimą (-ias) kredito kortelę (-es), ar ieškote sau geriausios kredito kortelės, čia pateikiamos sąlygos, sąlygos ir skaičiai, kuriuos turite suprasti prieš braukdami.

Klausykitės Kozel Bier tinklalaidės „Money Confidential“, kad gautumėte ekspertų patarimų, kaip pradėti verslą, kaip nustoti elgtis „blogai su pinigais“, diskutuoti su partneriu apie slaptą skolą ir dar daugiau!

Susiję daiktai

Supraskite, kaip kaupiasi palūkanos ir koks skirtumas tarp atidėtųjų ir sukauptų palūkanų

Daugumos kredito kortelių palūkanos yra sukauptos arba atidėtos. Sukauptos palūkanos reguliariai pridedamos. Jei turite kredito kortelės likutį su sukauptomis palūkanomis, palūkanos bus skaičiuojamos pagal jūsų metinę procentinę normą (MN) ir kiekvieną mėnesį pridedamos prie bendro likučio ta pačia norma, be gudrybių ar netikėtumų.

Kita vertus, atidėtos palūkanos paprastai siūlo įvadinę palūkanų normą ir vėliau pridedamos palūkanos, jei visas likutis nėra apmokėtas.

Atidėtos palūkanos iš tikrųjų yra susijusios su tokiais dalykais kaip parduotuvių kortelės, sako Mike'as Kinane'as, JAV banko kortelių vadovas. TD bankas. Jei turite reklaminio laikotarpio likutį ir praėjote tą reklaminį laikotarpį su likučiu, palūkanos atidedamos nuo pirmos dienos. Galų gale mokėsite palūkanas už [viską, kas sukaupta] nuo tada, kai įsigijote.

Dauguma žmonių susidurs su atidėtomis palūkanomis, kai jie užsiregistruos parduotuvės kredito kortele, kuri siūlo, pavyzdžiui, nulį procentų palūkanų iki šešių mėnesių. Jei negalite sau leisti didelio pirkinio (pvz., baldų) iš karto, ši reklaminės parduotuvės kortelė leis jums sumokėti daugiau nei šešis mėnesius, nemokėdami papildomų palūkanų. Jei nesumokėsite viso likučio per įvadinį laikotarpį arba praleidote mokėjimą, kortelėje galite matyti visas palūkanas, kurios būtų sukauptos per laikotarpį.

Su atidėtomis palūkanomis nulis procentų įvadinė APR iš tikrųjų nepanaikina palūkanų; jis nustumia jį nustatytam laikui, todėl vėliau gali tekti grąžinti. Jei taip atsitiks, jūs tikrai vis tiek mokate visas tas palūkanas, sako Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, „Northwestern Mutual“ turto valdymo patarėjas. Tai kažkas, į ką tikrai norite atkreipti dėmesį, sako ji.

Kortelės su atidėtomis palūkanomis vis tiek gali būti naudingos, tačiau tik tuo atveju, jei per įvadinį laikotarpį galėsite sumokėti visą likutį. Williams siūlo padalyti jūsų balansą į valdomas dalis, kurias galite sumokėti prieš pasibaigiant reklaminiam laikotarpiui; Prieš prisiregistruodami įsitikinkite, kad suprantate, kada tai yra ir ar parduotuvės kortelės palūkanos buvo atidėtos.

Kinane'as teigia, kad daugumos bendrosios paskirties kortelių palūkanos bus sukauptos, o ne atidėtos, todėl galėsite šiek tiek lengviau pailsėti.

Žinokite savo palūkanų normą

Jūsų kredito kortelės palūkanų norma arba APR yra vienas iš svarbiausių skaičių, kurį turėtumėte žinoti. Vis dėlto dauguma vartotojų nelabai gerai supranta, kokia yra jų palūkanų norma, sako Kinane.

Dalis šios painiavos gali kilti dėl to, kad daugelis kortelių turi daugiau nei vieną palūkanų normą. Kredito kortelių palūkanų normos yra sutartinė arba standartinė norma, baudos norma, grynųjų pinigų avanso norma ir reklaminė norma; Norėdami sužinoti, kokia yra jūsų kortelė, perskaitykite kredito kortelės sutartį. (Taip, net ir smulkiu šriftu.)

Jūsų sutartis arba standartinis tarifas yra norma, galiojanti įprastomis aplinkybėmis, kai jūsų paskyra yra geros būklės ir laiku atlikote mokėjimus, kurie yra bent minimalus likutis.

Jei praleidote mokėjimą arba sumokėsite mažiau nei minimalus likutis, gali būti taikoma bauda: paprastai jos yra didesnės nei sutartyje numatytos normos.

Grynųjų pinigų avansai – kai naudojate kreditinę kortelę skolindamiesi grynųjų banke ar bankomate – taip pat gali turėti atskirą palūkanų normą.

Reklamos įkainiai, pvz., nulis procentų palūkanos tam tikrą laikotarpį, pasibaigus reklaminiam laikotarpiui atitiks sutartyje nustatytą normą. Lygiai taip pat veikia ir įvadiniai balanso pervedimo tarifai, kai už balanso pervedimą tam tikrą laikotarpį nemokate palūkanų.

Atminkite, kad APR yra metinė norma, o kredito kortelės palūkanos skaičiuojamos kasdien. Norėdami apskaičiuoti savo dienos palūkanų normą, padalykite APR iš 365. Jei kiekvieną mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį, jums nereikės mokėti palūkanų.

Taip pat svarbu atsiminti, kad jūsų APR, net ir sutarties norma, gali keistis. Kainos gali kilti ir mažėti priklausomai nuo jūsų kredito istorijos, rinkos sąlygų ir kitų veiksnių. Tačiau jūsų kredito kortelės išdavėjas privalo jus informuoti apie bet kokius pakeitimus, todėl jūs nebūsite netikėti, o kai kuriais atvejais netgi galėsite atsisakyti kurso pakeitimo.

Žinokite, kas yra gera APR

Beveik visais atvejais mažesnė kredito kortelės APR yra geresnė. Tai reiškia, kad palūkanos, taigi ir visa jūsų skola, kaupsis lėčiau. Kredito kortelių palūkanos paprastai yra daug didesnės nei kitų rūšių skolos palūkanų normos, todėl kredito kortelių skolą taip sunku pašalinti.

Pagal WalletHub, vidutinė kredito kortelės palūkanų norma yra 19,02 procento naujiems pasiūlymams ir 15,10 procentų esamoms sąskaitoms. Palyginimui, 2020 m. birželio 10 d. 30 metų fiksuotos palūkanų normos būsto paskolos metinė palūkanų norma buvo 3,323 proc. NerdWallet. (Dėl koronaviruso krizės sukeltos recesijos dabar įkainiai yra mažesni nei ankstesniais mėnesiais.) vidutinė studentų paskolos palūkanų norma yra 5,8 proc. Jei jūsų APR yra didesnis nei 19 procentų, jis gali būti mažesnis nei idealus; Jei jums pavyko gauti mažiau nei 15 procentų, jūsų kredito kortelė turi puikią APR.

Jūsų APR priklausys nuo jūsų kredito balo, kredito istorijos, pajamų ir kitų veiksnių. Dažniausiai žmonės, turintys aukštesnius kredito balus ir gerą kredito istoriją, turės teisę į mažesnius tarifus; žemą arba kreditą turintys žmonės turės teisę į didesnius tarifus. Tačiau, jei galite suvaldyti savo išlaidas kreditinei kortelei ir visada apmokėti visą kredito kortelės ataskaitos likutį, jūsų palūkanų norma, pasak Kinane'o, yra nesvarbi, nes niekada neturėsite likučio, už kurį reikės mokėti palūkanas. įjungta.

Nepamirškite savo kredito limito

Kredito kortelės gavimas nereiškia, kad galite nusipirkti ką tik norite ir kada norite. Visos kortelės turi kredito limitą, kuris nustato, kiek pinigų galite išleisti kas mėnesį. Jūsų kredito limitas gali būti mažas – kai kurios kortelės sustabdo žmones nuo 500 USD per mėnesį, o kai kurios gali būti neįtikėtinai didelis: tai priklauso nuo jūsų kredito istorijos ir pajamų.

Jei išleisite per daug pinigų naudodami kredito kortelę, maksimaliai išnaudosite savo kortelę ir jums gali būti taikomas mokestis arba mokesčiai bus atmesti. Jei kas mėnesį nešiojate likutį, jūsų faktinis išlaidų limitas mažės ir mažės, kai balansas augs.

Net jei mokate savo kredito kortelę kiekvieną mėnesį, per daug pinigų į kortelę galite pakenkti jūsų kredito balui dėl jūsų kredito panaudojimo rodiklio arba koeficiento. Tarkime, jūsų kredito limitas yra 10 000 USD per mėnesį. Jei naudosite kreditinę kortelę pirkdami 5000 USD vertės prekių per mėnesį, jūsų kredito panaudojimo lygis bus 50 procentų, o skolintojas gali būti susirūpinęs, kad gyvenate ne pagal galimybes arba kad jūsų skolos ir pajamų santykis yra per didelis. aukštas. (Paprastai geras kredito panaudojimo koeficientas yra 30 procentų.)

Geriausias būdas išvengti nemalonumų dėl per daug pinigų įdėjimo į savo kredito kortelę – net jei galite juos sumokėti – prašyti padidinti kredito limitą. Jei įrodėte, kad esate patikimas kredito kortelės naudotojas, jūsų kredito kortelės įmonė gali nedelsdama padidinti jūsų limitą. Išleiskite mažas, o jūsų santykis išliks mažas, išlaikydami gerą kredito balą ir skolos bei pajamų santykį.

Stebėkite tuos papildomus mokesčius

Palūkanų normos gali būti dalis to, kodėl kredito kortelių skola yra tokia didelė, tačiau kai kurios kredito kortelės apima kitus mokesčius, kuriuos gali tekti mokėti. Atidžiai perskaitykite kredito kortelės sutartį, kad įsitikintumėte, jog suprantate tuos mokesčius, kaip jie atsiranda ir kaip galite jų išvengti.

Vienas iš labiausiai paplitusių mokesčių yra delspinigiai arba delspinigiai, kurie gali būti pridėti prie jūsų balanso, jei praleidote mokėjimą, pavėluojate arba nesumokate minimalios įmokos.

Kitas įprastas mokestis, kurio negalima išvengti, yra metinis mokestis. Kai kurios kredito kortelės ima metinius mokesčius už korteles, kurios siūlo atlygį ir kitas lengvatas kredito kortelių naudotojams; šios kortelės gali turėti mažesnes APR, tačiau metinis mokestis kasmet automatiškai pridedamas prie jūsų sąskaitos. Laimei, ne visos kredito kortelės ima metinius mokesčius.

Jei bankas nevykdo mokėjimo, kurį atlikote kredito kortelės sąskaitoje (tai gali nutikti, jei sąskaitoje nėra pakankamai pinigų mokėjimui padengti), galite būti apmokestinti grąžintu mokėjimo mokesčiu.

Kiti įprasti mokesčiai, kurie gali būti taikomi naudojant kredito kortelę įvairioms operacijoms, yra balanso pervedimo mokesčiai, mokesčiai už limito viršijimą, mokesčiai grynaisiais pinigais, greito mokėjimo mokesčiai, užsienio operacijų mokesčiai ir kortelės pakeitimo mokesčiai. Jūsų kredito kortelės sutartyje bus nurodyti visi su kortele susiję mokesčiai: Atidžiai perskaitykite.

Žinokite, ar jums reikia apsaugotos ar neužtikrintos kredito kortelės

Užtikrinta skola yra skola, kuri yra susijusi su materialiu daiktu (dar žinomas kaip užstatas). Hipoteka yra užtikrintos skolos forma, nes jei nemokėsite būsto paskolos, būstas gali būti paimtas iš jūsų. Tas pats pasakytina ir apie paskolas automobiliui. Taip tam tikrų rūšių paskoloms taikomos mažesnės palūkanos nei kitų: skolintojai prisiima mažiau rizikos, nes žino, kad jei nesumokėsite to, ką esate skolingi, kaip susitarėte, jie gali susigrąžinti už pasiskolintus pinigus pirktą prekę.

Neužtikrinta skola yra daug rizikingesnė skolintojams, nes jie neturi ko susigrąžinti, jei nesumokėsite to, ką skolingi. Kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos forma, nes jos nėra susietos su vienu daiktu, kurį skolintojai gali susigrąžinti kaip mokėjimą, todėl jų palūkanų normos yra didesnės. Skolintojai pasikliauja kredito balais ir kredito istorija, kad nustatytų, ar jie ketina kam nors pasiūlyti kredito kortelę, taigi, jei turite žemą kredito balą arba neaiškią kredito istoriją, turite teisę gauti kreditinę kortelę su palankiomis sąlygomis (arba iš viso atitinkate reikalavimus) gali būti sunku.

Laimei, žmonėms, turintiems žemą kredito balą arba neturintiems kredito, yra galimybė gauti kredito korteles: saugios kredito kortelės.

Kinane'o teigimu, turėdami užtikrintą kredito kortelę, skolininkai pasiūlys šiek tiek pinigų – tarkime, 500 USD, kad būtų užstatas savo kortelėje. Jie gaus kreditinę kortelę suprasdami, kad jei neatliks mokėjimų, jie praras pinigus, kuriuos davė kredito kortelių bendrovei. Užtikrintos kredito kortelės suteikia paskolą kredito kortelei su užtikrinta paskola ir puikiai tinka žmonėms, kuriems reikia pagerinti savo kreditą arba kurie neturi kredito, pavyzdžiui, koledžo absolventams, sako Kinane.

Jei galite gauti neužtikrintą kredito kortelę palankiomis sąlygomis, tai tikriausiai yra geriausias pasirinkimas. Tačiau jei negalite, neužtikrinta kortelė yra puiki galimybė gauti kreditą.

SUSIJĘS: Bankai, kreditoriai ir kt. siūlo nuolaidas tiems, kuriuos paveikė koronavirusas – štai ką reikia žinoti

Susipažinkite su apdovanojimais (ir pasinaudokite jais).

Kredito kortelių apdovanojimai yra visur. Kelionių kredito kortelės siūlo taškus ir mylias kelionėms ir oro linijoms, skrydžių kuponus, atleidimą nuo mokesčių už registruotą bagažą ir kt. Grynųjų pinigų grąžinimo kredito kortelės kiekvieną mėnesį grąžina vartotojams tam tikrą pinigų sumą, atsižvelgiant į tai, ką jie įsigijo. Parduotuvės kredito kortelės siūlo reguliarias nuolaidas ir nemokamą pristatymą. Dar daugiau kredito kortelių premijų apima tam tikrų prekybininkų nuolaidas arba nuolaidas, nemokamą automobilio nuomos ar kelionių draudimą, pirkimo apsaugą ir kitas privilegijas. Sąrašas yra beveik begalinis, ir kiekviena premijų kredito kortelė turi savo privilegijų rinkinį.

Svarbu įsitikinti, kad naudojatės šiomis privilegijomis. Kredito kortelių apdovanojimai yra nenaudingi, jei jomis nepasinaudosite. Daugelis atlygių kredito kortelių taip pat ima metinį mokestį už privilegiją turėti šias privilegijas. Jei mokate metinį mokestį ir nepasinaudosite atlygiu, tuos pinigus švaistote.

Neužsiregistruokite gauti atlygio kredito kortelę vien dėl to, kad ją turėtumėte. Prieš prisiregistruodami atidžiai peržiūrėkite atlygius ir privilegijas ir nuspręskite, ar nauda nusveria neigiamas kortelės savybes (pavyzdžiui, aukštas APR arba didelis metinis mokestis). Taip pat norite, kad jūsų elgesys atitiktų tikrąją kredito kortelės naudą, sako Williamsas, todėl prieš įsipareigodami įsitikinkite, kad atlygio kredito kortelė, apie kurią pasakė jūsų draugas, atitinka jūsų gyvenimo būdą.

Tiesiog žinokite, kad jums gali būti sunku gauti „Flash Rewards“ kredito kortelę su puikiomis privilegijomis. Metiniai mokesčiai paprastai siejami su geresniais atlygiais, o geresni atlygiai paprastai skiriami kredito kortelėms, kurioms taikomas griežtesnis prašymo pateikimo procesas, sako Williamsas.

Kaip išsirinkti geriausią kredito kortelę

Jei svarstote, kuri kredito kortelė jums tinka, pradėkite nuo sąžiningumo su savimi: ar galėsite sumokėti kredito kortelės likutį kiekvieną mėnesį? Jei ne, norėsite ieškoti kreditinės kortelės su mažais mokesčiais ir maža APR.

Kinane'as sako, kad klientai, kurie turi balansą ir gauna palūkanas, turėtų sutelkti dėmesį į palūkanų normą. Kuo žemesnė, tuo geriau.

Jei turite žemą kredito balą, galbūt norėsite pasidomėti apsaugotomis kredito kortelėmis. Svarbiausia yra pripažinti, kad kaupsite kredito kortelių skolą, o tada ieškoti būdų, kaip tą skolą sumažinti: aukšti APR ir baudos mokesčiai tik padidins bendrą sumą, kurią esate skolingi, todėl bus sunkiau galiausiai tapti be skolų. Ir atminkite: jūs to nedarote reikia Kreditinė kortelė. Jie yra patogūs, siūlo atlygį ir turi tam tikrų apsaugos priemonių, kurių neteikia kitos mokėjimo formos, tačiau jei kreditinės kortelės gavimas reiškia skolų kaupimąsi ar kitaip sugadintą bendrą finansinį vaizdą, galite to praleisti. Debeto kortelės veikia taip pat gerai ir jas daug lengviau valdyti.

Jei manote, kad kiekvieną mėnesį galėsite sumokėti savo kredito kortelę arba planuojate sumažinti išlaidas, kad tai būtų įmanoma, turite dar keletą galimybių.

Jei turite mažą kreditą, jūs negalite gauti išgalvotos atlygio kredito kortelės. Pradėkite nuo žemiausios pakopos kortelės – dauguma jų siūlo tam tikras privilegijas ir be metinio mokesčio – ir dirbkite su kreditu, kiekvieną mėnesį mokėdami balansą laiku. Per kelis mėnesius galbūt galėsite naujovinti į kortelę su geresniais atlygiais.

geriausias dušo stiklo valymo būdas

Jei turite gerą kredito balą ir tvirtą kredito istoriją, galite pasirinkti kredito korteles. Pradėkite nuo to, kas jums svarbu: ar norite kortelės, kuri siūlo oro linijų mylias ir kitas kelionių privilegijas, ar jums tinka grynųjų pinigų grąžinimo kortelė be metinio mokesčio?

Pirmas klausimas, kurį užduosiu sau, jei atidaryčiau kredito kortelę, yra „kiek man naudos?“ – sako Williamsas. Raginu žmones rinktis kreditines korteles, kurios, jų nuomone, bus naudingiausios. Paimkite tai taip: jei mažai keliaujate, kelionės atlygio kredito kortelė jums netinka.

Jei didžiąją dalį pinigų išleidžiate bakalėjos prekėms, pasirinkite kortelę, kuri siūlo papildomų taškų už bakalėjos išlaidas. Jei valgote kiekvieną vakarą, suraskite kortelę, kuri jums už tai atlygins. Yra tikimybė, kad jums tinkama kredito kortelė yra ten: jūs tiesiog turite ją rasti. Atlikite savo tyrimus, neskubėkite ir greitai turėsite puikią kredito kortelę.

SUSIJĘS: Jei turite skolą, tai nereiškia, kad jūsų finansinė ateitis sugriauta: štai kaip ją valdyti