Idealus kortelių skaičius ir rūšys
K. Aš norėčiau pasinaudoti nuolaidomis per šventes atidaryti daug parduotuvių kortelių. Ar tai paveiks mano kredito balą?
A. Taip: Dėl kiekvienos naujos paraiškos atliekamas kredito ataskaitos tyrimas. Kiekvieno tyrimo metu jūsų rezultatas paprastai sumažėja iki penkių taškų. Kuo žemesnis jūsų balas, tuo mažiau patrauklus darote skolintojams, kai kreipiatės dėl kredito, paskolos ar hipotekos. (Jei jūsų sąskaitos apmokėjimo rezultatai bus geri ir jūs nepateiksite daugiau kortelių, jūsų rezultatas pakils.) Būkite pasirinktinis atidaryti naujas korteles. Apsvarstykite, kiek sutaupys atostogų nuolaida ir ar galėsite apmokėti visą sąskaitą. Parduotuvių kortelėse paprastai nustatomos didesnės palūkanų normos (kartais daugiau nei 20 proc.), Todėl likučio nešiojimas gali suvalgyti visus pradinius sutaupymus.
Q. Kiek kreditinių kortelių yra per daug? O ar yra per mažai?
kaip geležimi pašalinti lipdukų likučius nuo drabužių
A. Daugelis ekspertų rekomenduoja turėti ne daugiau kaip tris ar keturias korteles. Kai žmonių turi per daug, jie linkę nesekti, sako Howardas Dvorkinas, „Konsoliduotų kreditų konsultavimo paslaugų“ įkūrėjas ir knygos „Credit Hell: How to Out Out of Scroll“ autorius (Wiley, 20 USD, amazon.com ). Turėdami per daug kortelių, jūs taip pat galite atrodyti išalkę iš kreditų, o tai gali jus pakenkti, jei kreipsitės į kreditą, kurio jums tikrai reikia.
Kadangi nė viena kortelė nepriimama visuotinai, jums reikės vienos ar dviejų pagrindinių kortelių, taip pat tik apmokestinimo kortelės (likutis visada turi būti sumokėtas visas) ir parduotuvės kortelės, jei kur nors apsiperkate reguliariai.
Apdovanojimų kortelės, balanso paskirstymas
K. Į ką turėčiau atsižvelgti sverdamas kortelę su ridos taškais ar kitomis paskatomis prieš kitą kortelę?
A. Žmonės mėgsta mintį kaupti taškus, tačiau taškai yra beverčiai, jei jų nenaudoji. Prieš prisiregistruodami gauti premijos kortelę, patikrinkite programos ribas. Kai kurie apriboja parduotuves, kuriose galite apsipirkti ir gauti taškus; kiti apriboja taškų, kuriuos galite sukaupti, skaičių. Pažvelkite ir į palūkanų normą, nes atlygio kortelėse dažnai būna didesnės palūkanos, o kartais ir mokesčiai.
Geriausia yra pasilikti atlygio kortelę už mažesnius kasdienius pirkinius, kuriuos visiškai sumokėsite kiekvieną mėnesį, ir žemų palūkanų kortelę, jei jums reikės turėti likutį.
K. Ar geriau išlaikyti didelę vienos kortelės balansą ar paskirstyti likutį kelioms kortelėms?
A. Paprastai geriau laikyti mažesnes kelių kortelių likučius. Jei turite tik vieną kortelę ir ja beveik nesinaudojate, tai rodo (jūsų bankui ir kitiems potencialiems skolintojams), kad jums kyla problemų gauti kreditą, sako Robert D. Manning, Ph.D., Vartotojų finansų centro direktorius Tarnybos, Ročesterio technologijos institute, Niujorke.
Išimtis? Jei vienos kortelės palūkanų norma yra ypač maža, norėdami sutaupyti pinigų, galbūt norėsite pakeisti visus likučius į tą.
Nenaudojamų kortelių ir pavėluotų mokesčių sprendimas
K. Ką turėčiau daryti su kortelėmis, kurių nenaudoju? Ar turėčiau juos palikti atidarytus ar uždaryti?
kaip valyti sportbačius su soda
A. Uždarykite sąskaitą ir sunaikinkite kortelę. Tai saugiausias būdas išvengti sukčiavimo ir tapatybės vagystės. Tačiau pirmiausia reikia įvertinti faktorius.
Geriausias atvejis: bet kuriuo metu turėtumėte naudoti ne daugiau kaip pusę turimo kredito, nes jūsų skolos ir galimo kredito santykis sudaro apie 30 procentų jūsų kredito balo. Jei tai paveiktų šį koeficientą, galbūt geriau laikyti sąskaitą atidarytą, kol nesumokėsite savo skolos.
Ilga kredito istorija taip pat sustiprina jūsų kredito balą, todėl, jei nuspręsite išvalyti kai kurias korteles, pirmiausia atšaukite naujausios kortelės tvarką, pataria Vartotojų finansinių paslaugų centro direktorius Robertas D. Manningas. Ročesterio technologijos institute, Niujorke.
K. Galiu pavėluoti atsiskaityti kreditine kortele. Ką turėčiau daryti?
A. Skambinkite į savo banką, jis gali atsisakyti delspinigių už gerą klientą. Jei likus maždaug dienai iki mokėjimo termino, sumokėkite telefonu ar net per naktį čekį. Paprastai tai pigiau už pavėluotą mokestį, sako Ellen Cannon, redaktorė bankrate.com, kuris siūlo finansinių normų duomenis.
Geriausia strategija: apmokėkite visą sąskaitą laiku ―, net jei tai nepatinka jūsų bankui. Pramonėje žmonės, neturintys likučių, vadinami „deadbeats“, sako Cannon, nes jie niekada neuždirbs pinigų. Protingas būdas (jums) užsiimti verslu.
Finansiniai mokesčiai, APR ir dienos normos
K. Aš sumokėjau savo likutį. Kodėl savo ataskaitoje vis dar matau finansinius mokesčius?
kaip užsidirbti pinigų
A. Kai kurie bankai taiko palūkanas, kurios kaupiamos nuo jūsų ataskaitos laikotarpio pabaigos iki jūsų mokėjimo gavimo. Kad neišmokėtumėte, turite išvalyti likutį per 20–30 dienų (įprastas lengvatinis laikotarpis) nuo mokesčio paskelbimo. Taip, tai reiškia apmokėti sąskaitą prieš ją gaunant. (Paprašykite banko sumokėjimo sumos ir datos.)
Kitas banko triukas, į kurį reikia atkreipti dėmesį: atsiskaitymas dvigubu ciklu. Čia bankas ima palūkanas už du ciklus (tarkime, 60 dienų, o ne 30), o ne vieną. Taigi, net jei sumokėjote didžiąją sąskaitos dalį, palūkanos skaičiuojamos nuo pradinės, visos sumos ilgesniam laikotarpiui.
Q. Mano pareiškime nurodomas balandis ir dienos norma. Koks skirtumas?
A. MN yra metinė procentinė norma ― palūkanų norma, kurią mokėsite už metus, jei perkelsite likutį. Visi kiti laikotarpių tarifai yra pagrįsti balandžiu, paaiškina „Scott Bilker“, kūrėjas DebtSmart.com, svetainė, padedanti vartotojams valdyti skolą kredito kortelėmis. Dienos norma yra balandis, padalytas iš 365. Mėnesinė norma yra balandis, padalyta iš 12. Taigi bankas, rodydamas dienos ir metinius procentinius rodiklius, tiesiog atlieka matematiką.
Kredito sutarčių sąlygos, balanso pervedimai
K. Ar mano kredito kortelės išdavėjas gali pakeisti kredito sutarties sąlygas be mano leidimo?
A. Taip, kortelių išdavėjas gali bet kada pakeisti kredito sąlygas ― svarbus punktas, kuris tikriausiai yra smulkus jūsų originalios kredito sutarties tekstas. Bankas turi apie tai pranešti likus bent 15 dienų iki pakeitimo įsigaliojimo. Deja, pranešimas paprastai gaunamas lengvai nepastebimame laiške, o toliau naudojant kortelę sutinkama su naujomis sąlygomis.
Jei nesate patenkintas naujomis sąlygomis, turite galimybę uždaryti sąskaitą, o kai kurie bankai leis jums sumokėti likutį pagal senąsias sąlygas, sako Joe Ridout, Ne pelno siekiančio švietimo ir propagavimo paslaugų vartotojų veiksmų atstovas. grupė.
K. Kaip dažnai galiu pervesti likučius? Ar blogai pervesti į naują 0 procentų kortelę kiekvieną kartą, kai gaunu pasiūlymą?
A. Galite perkelti savo skolą tiek, kiek norite. Ir tai tikrai atrodo protinga, jei tai reiškia, kad skolą sumokėsite greičiau, nes nesikaupia palūkanos. Tačiau visada atidžiai perskaitykite sąlygas, kad žinotumėte, ką gaunate ― kuri gali būti (po pirminio pasiūlymo laikotarpio) didesnė palūkanų norma. Taip pat įsitikinkite, kad nėra brangių mokesčių. Nepamirškite, kad kai kreipiatės dėl naujos kortelės, dėl gautos kredito ataskaitos užklausos jūsų balas gali sumažėti.
ar gydytojo sąskaitos svetainė yra tikra?
Padidėja automatinis kredito limitas
K. Bankas automatiškai padidino mano kredito limitą. Ar yra kokia nors priežastis, dėl kurios turėčiau pasakyti „ne“? Ar blogai prašyti banko padidinti mano kredito limitą?
A. Paprastai nebloga mintis yra priimti (arba prašyti) padidinti. Kai kreipiatės dėl naujo kredito, paskolų įstaigoms, tokioms kaip jūs, kreditų panaudojimas yra mažas - visa suma, kurią sumokėjote iš savo kortelių, palyginti su visu turimu kreditu. Vis dėlto įvertinkite padidėjimą, jei jums reikia sumažinti kredito limitus, sako Scottas Bilkeris DebtSmart.com : Pavyzdžiui, jūs kreipiatės dėl hipotekos, o bankas sako, kad turite per daug turimų kreditų. Bankai nori būti tikri, kad galėsite grąžinti paskolą. Per didelis turimas kreditas gali būti kvietimas maksimaliai išnaudoti jūsų korteles.
