Amerikiečiai turi beveik 15 trilijonų dolerių skolų – nuo ​​studentų paskolų ir hipotekos iki kredito kortelių skolos. Daugeliui žmonių gali kelti stresą mąstyti, kaip sumokėti skolas ir finansuoti ateitį. Šios savaitės laidoje Pinigai Konfidencialu , laidos vedėja Stefanie O'Connell Rodriguez dalijasi ekspertų patarimais apie skolų valdymą iš trijų ankstesnių svečių.

Nesvarbu, kur, kodėl ar kaip sukaupėte tą skolą, taip atsitiko ir viskas gerai. Tai atvedė jus ten, kur esate šiandien, ir dabar jūs tiesiog tai pripažįstate, atleidžiate sau, bet tada kuriate planą judėti pirmyn.

– Cindy Zuniga-sanchez, „Zero-Based Budget Coaching LLC“ įkūrėja

Pasak ekspertės Lynnette Khalfani Cox, knygos autorės, pirmasis žingsnis pirmyn Nulis skolos: galutinis finansinės laisvės vadovas, supranta, kiek tiksliai turite skolų – ko daugelis žmonių nepadaro. Pažvelkite į grąžinimo galimybes, kad surastumėte tokią, kuri atitiktų jūsų pajamas ir kitus įsipareigojimus ir vis tiek leistų sutaupyti bei pasiekti ateities tikslus. „Manęs dažnai klausia, kurį turėčiau daryti pirmiausia“, - sako Khalfani Cox. „Ar turėčiau sumokėti savo skolą, nesvarbu, ar tai būtų studentų paskolos skola, ar kredito kortelės skola, ar pirmiausia turėčiau sutaupyti? Atsakymas yra tas, kad jūs tikrai turite daryti abu.

Dėl didelių šios skolos palūkanų normos kredito kortelių skolos greitai išauga. Tačiau Cindy Zuniga-Sanchez, „Zero-Based Budget Coaching“ įkūrėja, rekomenduoja mokėti daugiau nei minimalią sumą ir ieškoti būdų, kaip sumažinti palūkanų normą, pvz., pasinaudoti balanso pervedimo pasiūlymais, kurie atgauna laiko susigrąžinti skolas. 0 procentų palūkanų norma.

O „YouTube“ žvaigždė Aja Dang, per dvejus metus sumokėjusi 200 000 USD skolą, primena žmonėms, kad savo biudžete rastų vietos nedideliems atlygiams ir skanėstams kelyje į laisvę nuo skolos, pavyzdžiui, veido priežiūros priemonėms, kurias ji skyrė savo biudžetui. „Buvo pinigų tikslų, kuriuos atidėjau, kol vis dar mokėjau savo skolą“, - sako Dangas. „Tai leido man jaustis susijaudinęs ką nors nuveikti finansiškai. Tai padėjo man išlikti susikaupusiam.

Peržiūrėkite šios savaitės seriją Pinigai Konfidencialu 'Koks geriausias būdas atsikratyti skolų?' ––už išsamius mūsų ekspertų pokalbius apie jūsų skolos sprendimą. Pinigai Konfidencialu yra prieinama Apple podcast'ai , Amazon , „Spotify“. , Siuvėjas , Grotuvas FM , arba kur klausotės mėgstamų podcast'ų.

__________________

Nuorašas

Lori : Aš ką tik gerokai viršijau biudžetą ir dėl to kredito kortelės skola nukrenta į vietą, kur nebegalėjau suspėti.

Donas: Mūsų studentų paskolų skolos yra juodas debesis, kuris buvo virš mūsų gyvenimo amžinai

Camila: Šiuo metu iš viso moku apie 400 USD ir tiesiog jaučiu, kad tai visada stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tai Money Confidential, Kozel Bier podcast'as apie mūsų pinigų istorijas, kovas ir paslaptis. Aš esu jūsų šeimininkė Stefanie O'Connell Rodriguez. Ir šiandien mes peržiūrime kai kuriuos mūsų ekspertų interviu, kad pakalbėtume apie skolas.

Mes kalbėjomės daug apie skolas laidoje – studentų paskolas, kredito kortelių skolas, medicinines sąskaitas, asmenines paskolas – ir taip yra todėl, kad skolos daugeliui amerikiečių yra tikrovė.

Net jei jame gali jaustis izoliuotas, amerikiečiai kolektyviai laikosi kai kurių 14,9 trilijono dolerių vartotojų skolos 2021 m. birželio pabaigoje – aukščiausias rekordinis lygis.

Taigi šiandien norėjome pažvelgti į kai kuriuos mūsų ekspertų interviu, kuriuose aptariame kai kuriuos skolos grąžinimo pagrindus, įskaitant tai, kaip pradėti, kaip nustatyti prioritetus ir kaip neatsilikti nuo skolų.

Pirmiausia žiūrime į mano pokalbį su geriausiai parduodamu autoriumi Nulis skolos: galutinis finansinės laisvės vadovas , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: 2001 m. vien turėjau šimtą tūkstančių dolerių kredito kortelių skolos. Viską atsipirkau per trejus metus. Kai baigiau studijas USC Los Andžele, turėjau 40 000 USD paskolų studentams, man prireikė daugiau nei dešimtmečio, kad galėčiau sumokėti koledžo paskolas. Ir patikėkite, aš gimiau visai ne su sidabriniu šaukštu burnoje. Mano mama buvo sekretorė. Mano tėtis buvo batų valytojas. Taigi mano šeimoje labai mažai lėšų, o paskolos yra tai, kaip aš finansavau savo mokslą kolegijoje, ypač studijas aukštojoje mokykloje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kalbėjausi su Lynnette po pokalbio su klausytoju, kuris baigė studijas turėdamas daugiau nei 100 000 USD studentų paskolų skolą, apie kurią daugiau galite išgirsti 7 serijoje. Mes su Lynnette kalbėjome apie finansinius ir emocinius žingsnius, kad galėtume įveikti tokią didžiulę skolų naštą.

Lynnette Khalfani Cox: Manau, kad apskritai verta įgyti kolegijos laipsnį. bet aš jaučiu, kad dalis to yra šiek tiek atsiskaitymo, kai galvojame apie būdus, kuriais mes pardavėme amerikietišką svajonę, tiesa? Ir dalis amerikietiškos svajonės yra tai, kad aš noriu namo arba noriu įstoti į koledžą, arba noriu išsiųsti savo vaiką į koledžą. Ir tai yra puikūs aukšti siekiai tikslai. Tačiau mes tikrai turime būti sąžiningi dėl to, kad kitoje šių tikslų pusėje yra skola.

Kadangi dauguma žmonių negali sau leisti nusipirkti būsto grynaisiais. Dauguma žmonių negali sau leisti išrašyti čekio už mokslą grynaisiais.

Ir jei bandote tai išspręsti dabar, 20–40 metų amžiaus, žinokite, kad tai įveikiama.

Antras dalykas, kurį norėčiau pasakyti, yra emociniu požiūriu, kad jūs turite sutelkti dėmesį į dalykus, kuriuos galite kontroliuoti. Taigi kartais pats įsiskolinimas, kurį žmonės jaučia, dažnai yra susijęs su bejėgiais jausmais arba jausmu, pavyzdžiui, o štai, tiek daug tvyro ore, tiek daug aš negaliu padaryti.

Taigi, žinote, vėl giliai įkvėpkite, emociškai atlikite atstatymą ir supraskite, kad spręsite problemą metodiškai, žingsnis po žingsnio galvodami apie tai, ką galite padaryti, ką galite valdyti ir kitus dalykus. tai priklauso jūsų kompetencijai.

Tai, žinote, ne taip, kaip pagrįsta ekonomika ar akcijų rinka arba, žinote, tai, ką žinote, kiti gali daryti ir pan. Giliai įkvėpkite, stabtelėkite ir pasakykite: gerai, aš tai įveiksiu. Ką man reikia daryti? Ir tada mes pereiname prie praktinių ir taktinių, kai kurių strategijų, susijusių su finansine padėtimi, kaip susigrąžinti skolas.

Taigi pirmasis žingsnis daugeliui žmonių yra iš tikrųjų suskaičiuoti, ką jie skolingi. Kai kurie žmonės net neįsivaizduoja, kiek yra skolingi. Jie tiesiog žino, kad pasirašiau, nes norėjau mokytis mokykloje. Taigi jūs turite suprasti, kad pirmiausia turite eiti į švietimo skyrių, patikrinti jų svetainę.

Iš esmės tai leidžia jums prisijungti prie jų sistemos ir jie parodys jums federaliniu lygmeniu – kiekvieną paskolą studentui, kurią pasiskolinote, ir jie parodys jos būseną. Ar tai yra atidėjimas, ar pakantumas, kas nors vėluoja, žinote?

Dėl bet kokių privačių studentų paskolų, kurias norite dar kartą susisiekti su paskolų aptarnavimo agentu, sužinokite, kokia yra suma ir kokia yra bendra suma. Tu viską užsirašysi.

Jūs ketinate jį įvesti, įdėti į savo skaičiuoklę. Naudokite pasirinktą programinę įrangą, biudžeto sudarymo programinės įrangos įrankį ir kt. Bet jūs tiesiog žinosite, kokie skaičiai yra nespalvoti. Nereikia spėlioti, tiesa? Tada pamatysite, kokios yra jūsų mokėjimo plano parinktys.

Kokios yra jūsų grąžinimo plano galimybės? Federaliniu lygmeniu yra įvairių, tačiau jie visi telpa į vieną iš keturių kibirų. Yra standartinė paskolos grąžinimo programa, į kurią jie tikrai nukreipia daugumą žmonių ar visus, nebent ją pakeisite. Ir tai leidžia jums sumokėti savo studentų paskolas per 10 metų. Be to, yra graduota paskolos grąžinimo programa. Yra išplėstinė paskolos grąžinimo programa. Vėlgi, jie išplečia juos laikui bėgant – 20 metų, 25 metus, kai kurie gali būti ir 30 metų. Ir aš žinau, kad žmonėms nemėgsta tai girdėti, nes jie mano, kad aš nenoriu nieko mokėti už 20 ar 30 metų. Bet jei norite trumpuoju laikotarpiu turėti mažesnes paskolos įmokas, šiek tiek palengvinkite savo finansinę padėtį, galbūt dėl ​​to, kad jūsų pajamos šiuo metu mažesnės ir pan., galite pasirinkti vieną iš tų mokėjimo planų, pagal kuriuos pratęsite mokėjimus laikas.

Reikia žinoti, kad taip, laikui bėgant mokėsite daugiau palūkanų, tačiau trumpuoju laikotarpiu jūsų mėnesinės įmokos bus mažesnės. Taigi pinigų srautų prasme žmonėms tai gali atrodyti šiek tiek geriau. Ketvirtoji grubi kategorija yra susijusi su pajamomis pagrįstomis arba nuo pajamų priklausančiomis paskolos grąžinimo galimybėmis. Vėlgi, visa tai pagrįsta jūsų federalinėmis studentų paskolų galimybėmis.

Norite vėl susisiekti su savo skolintoju dėl privačios studentų paskolos pusės.

Paprastai jie yra šiek tiek griežtesni, todėl pradžioje norite žinoti, dėl ko prisiregistruojate. Taigi strateginiu ir savotiškai taktiniu požiūriu jūs išsiaiškinsite, ką esate skolingi.

Pamatysite savo paskolos galimybes. Ir tada jūs įvertinsite, koks planas jums yra prasmingas, tiesa? Ir jei jūs tikrai žinote, kad aš esu naujokas savo karjeroje ir turiu darbą, bet, um, žinote, aš negaunu daug pinigų ir turiu daug kitų sąskaitų, nes esu naujame mieste arba tik pradedu dirbti.

Tada viena iš tų paskolos grąžinimo programų, kuri yra susieta su jūsų pajamomis, iš tikrųjų gali būti prasminga, nes laikui bėgant ją padidinsite. Didėjant pajamoms, didėja ir mėnesinės įmokos. Ir tai yra naudinga daugeliui žmonių, bet vėlgi, jūs įvertinsite ir pamatysite, kas jums labiausiai tinka.

Manau, kad jūs tikrai norite pradėti žiūrėti į savo biudžetą ir bendrą išlaidų veiksmų planą visapusiškai, tiesa? Norisi pagalvoti apie tai, kam aš nuolat leidžiu pinigus.

mielos ir paprastos šukuosenos mokyklai

Sakau žmonėms galvoti apie netikėtus atvejus kaip apie kitą strategiją. Kas yra netikėtumas? Tai bet kokia netikėta arba vienkartinė pinigų suma, nepriklausanti jūsų įprastam atlyginimui. Taigi, jei gausite vyriausybės skatinimo čekį, jei gausite mokesčių grąžinimo čekį, jei gausite priedą už darbą, net jei gausite padidinimą ir norite tai nukreipti į savo studentų paskolas, visi šie dalykai tie papildomi, citata necituojama, žinote, papildomi pinigai koledžo skolai sumokėti yra geras dalykas, ir jūs tikrai labai džiaugsitės, kad tai padarėte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dabar žinau, kad kai kalbame apie galbūt agresyvesnę grąžinimo strategiją ar net tiesiog stengiamės neatsilikti nuo studentų paskolų mokėjimo apskritai, tai taip pat bandoma subalansuoti tai su taupymu ateičiai, tiek kaupimu pensijai, tiek taupymui. gyvenimas, kurį norime gyventi, ir [etapai, kuriuos norime pasiekti. Ir man įdomu, kaip jūs siūlote žmonėms suderinti šiuos du dalykus.

Lynnette Khalfani Cox: Na, manęs dažnai klausia, kurį iš jų daryti pirmiausia? Pavyzdžiui, ar turėčiau sumokėti savo skolą? Nesvarbu, ar tai studentų paskolos skola, ar kredito kortelės skola, ar pirmiausia turėčiau sutaupyti? Atsakymas yra tas, kad jūs tikrai turite daryti abu, ir jie nėra vienas kito nesuderinami.

Taigi, jūs turite eiti į priekį ir palaipsniui sumokėti skolą, jei tai yra tinkamiausias būdas tai padaryti. Bet tuo pačiu tie, kurie visai netaupo, praleidžia du dalykus. Viena iš jų yra ta, kad jie neugdo raumenų ar įgūdžių rinkinių, kuriuos ugdote vien tik įsisavinę taupymo įpročius. Taigi man patinka matyti, kaip žmonės naudojasi tuo, kad taupo raumenis ir įpranta taupyti. Padidinkite jį laikui bėgant, kai tai įmanoma, ir žinokite, kad darote pažangą tikrai puikiu būdu, vien tik įsitraukę į taupymo veiksmą, įpratę tai daryti.

Taigi taupymo komponentas yra labai svarbus, nes jūs norite turėti išteklių ar turto, kad galėtumėte susidoroti su kritinėmis situacijomis ir netikėtais įvykiais. Norite, kad laikui bėgant šios santaupos padidėtų, ir norite panaikinti skolą, net ir tą studentų paskolos skolą, kad laikui bėgant jos nepadidėtų palūkanų ir kaupimo požiūriu, balansas tampa vis didesnis ir didesnis.

Ir aš tau pasakysiu, ką dar, Stefanie, tokiems spalvotiems žmonėms kaip aš – aš esu afroamerikietis – labai svarbu, kad studentų paskolos įsipareigojimus tvarkytume tikrai protingai ir strategiškai, nes žinome, kad ekonominiu požiūriu afroamerikiečiai apskritai turi mažesnes pajamas, palyginti su mūsų baltaodžiais kolegomis.

Praėjus 20 metų po to, kai vidutiniai afroamerikiečiai baigia koledžą, jie vis dar yra skolingi 95% savo koledžo skolos, palyginti su baltaisiais amerikiečiais, kurie studijavo koledže. Po 20 metų jie paprastai yra skolingi apie 6% studentų paskolų.

Taigi aš tik atkreipiu dėmesį į šį skirtumą, nes atvirai kalbant, dauguma žmonių nemano, kad turės studentų paskolos skolą arba nešios ją tiek laiko, kiek iš tikrųjų tai daro.

kam naudojama mėtų želė

Didžiajai, didžiulei, didžiajai daugumai gyventojų to nebus įmanoma padaryti taip, kaip nuosekliai, tiesa. Jei tik lauksite, kol pasieksite vieną tikslą ir šimtu procentų įveiksite tą tikslą, tada pereisite prie kito dalyko, o tada – kito, savo laiko juostą nustumsite taip toli, kad pasiektumėte tiek daug kitų tikslų, hm, nebus tiek pasitenkinimo, naudingumo ar tiesiog laimės pasiekus tikslus.

Taigi dar kartą raginu žmones permąstyti ir pagalvoti, kaip jie galėtų daryti dalykus taip, kaip jiems būtų teigiama, įmanoma ir praktiška vienu metu. Taigi, ką jie gali panaudoti tuo, ką šiuo metu daro? Kaip jie gali padaryti, kad jų doleriai būtų svarbūs dabar?

Jei dar nesate užsiregistravę savo darbdavio kaupimo pensijai programoje 401k, 403B, 457, žinote, priklausomai nuo jūsų atliekamo darbo tipo ir jūsų darbdavio siūlomo tam tikros rūšies atitikimo. Neišnaudojate savo sutaupytų dolerių maksimaliai išnaudodami savo potencialą. Ir tai tik vienas mažas pakeitimas, kurį galite padaryti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Na, tai taip pat tarsi iliustruoja mintį apie tai, kad jei sutelkiame dėmesį tik į savo skolas, visos mūsų finansinės pastangos yra nukreiptos atgal, o ne į santaupas.

Dalis to yra tarsi emocinis užuomina, kad judėtume į ateitį, judėtume link mūsų jaudulio, savo vertybių ir tikslų link.

Nors studentų paskolos skola gali būti didžiulė našta, tai tik viena iš daugelio skolų rūšių. Taigi po pertraukos kalbėsime apie vienos iš labiausiai paplitusių (ir sudėtingų) rūšių – kredito kortelių skolos – valdymą. Be to, kalbėsime apie prioritetus – tai yra, kaip galime valdyti skolų grąžinimą, kai turime daugybę skirtingų skolų ir daugybę skirtingų pinigų tikslų.

Cindy Zuniga-Sanchez: Esu Cindy Zuniga-Sanchez, „Zero-Based Budget Coaching LLC“ įkūrėja. Esu visą darbo dieną dirbantis komercinių bylinėjimosi advokatas ir asmeninių finansų turinio kūrėjas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ir jūs sumokėjote 215 000 USD skolos.

Cindy Zuniga-Sanchez: Taip. Kaskart, kai kas nors garsiai pasako tą skaičių, turiu sau priminti, kad taip, man patiko visiškai beprotiška.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Taigi dabar žiūrite atgal, kai tai padarėte. Papasakok man, kad esi kitoje to pusėje.

Cindy Zuniga-Sanchez: O Dieve. Tai tarsi geriausias jausmas pasaulyje. Gyvenime yra keletas dalykų, kurių niekada neįveiksiu.

Ir vienas yra jausmas, kai baigiau teisės studijas, kitas – išlaikęs advokatūros egzaminą ir jausmas, kad grąžinu visą savo skolą. Niekada nesuprasiu, kaip jaučiausi, kai pasiekiau finalą, pateikiau mokėjimą ir buvau oficialiai atlikta. Aš verkiau, jaučiau visas emocijas,

Jaučiausi taip, lyg pasaulio sunkumas būtų nukeltas nuo mano pečių.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kaip išlikti su tuo ir išlikti motyvuotam, kai patiriate šią naštą?

Cindy Zuniga-Sanchez: Jūs visada turite turėti omenyje savo priežastį. Tai viskas, kas privers jus judėti. Buvo nepaprastai sunku įžvelgti šviesą tunelio gale. Mano tėvai imigrantai.

Gimiau ir užaugau labai mažas pajamas gaunančioje bendruomenėje Bronkse. Žinote, mes mažai užaugome. Ir turėjau turėti omenyje, kad mano tėvai tiek daug aukojo. Ir todėl tik turėdamas omenyje, kad noriu juos aprūpinti. Ir, žinoma, galiausiai skola atsipirks.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jūs ką nors pasakėte apie tai, kaip jūsų skola iš tikrųjų palengvino didelę dabar turimą laisvę. Ir aš manau, kad tai tikrai galingas požiūris.

Cindy Zuniga-Sanchez: Taip. Dažnai žmonės manęs klaus, Cindy, ar gailitės dėl savo skolos? Ir aš sakau ne, nes nebūčiau tapęs teisininku.

Dabar galime tęsti ir kalbėti apie visiškai slegiančią aukštojo mokslo kainą, bet manau, kad kai pagalvoji apie tam tikrų pasirinkimų tikslą, kai kurie iš jų, manau, bus gana garbingi, [tokie. kaip, žinote, gydymas, reikalingas dėl sveikatos, mokykla, žinote, tokie dalykai.

Tačiau kai kurie žmonės gali pasakyti, kad, žinote, pabandykite padaryti gėdą dėl kitų sprendimų. Tarkime, apsipirkti ar pan. Jūs nežinote, ką tas žmogus išgyveno tuo metu. Ir, nesvarbu, kur, kodėl ar kaip sukaupėte tą skolą, taip atsitiko ir viskas gerai. Tai atvedė jus ten, kur esate šiandien, ir dabar jūs tiesiog kuriate planą judėti į priekį. Jūs tai pripažįstate, atleidžiate sau, bet tada sukuriate planą judėti pirmyn.

Manau, kad, kalbant apie skolas, pirmiausia norite išspręsti kredito kortelių skolą, tiesa? Kadangi palūkanų normos yra tiesiog neįtikėtinai didelės ir gali atrodyti, kad jūs niekada iš to nepasieksite, nes galbūt jūsų atliekami mokėjimai vos nepadengia kredito kortelės skolos palūkanų.

Taigi manau, kad kalbant apie kreditines korteles, visiems, kurie klauso, pirmiausia reikia suprasti savo skaičius. ištraukite visų savo kredito kortelių kredito kortelių ataskaitas. ir užsirašykite likutį toje kortelėje. Užsirašykite minimalų reikalingą įmoką. Gerai. Nors, žinoma, suprasdami, kad tai svyruos, tiesa, kiekvieną mėnesį, priklausomai nuo jūsų situacijos. ir tada taip pat užsirašykite palūkanų normą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O ką jūsų kredito balui reiškia didelis skolos likutis?

Cindy Zuniga-Sanchez: Daug kartų žmonės manęs klausia: „Sindy, mano kredito balas tiesiog kenčia. Kaip man jį pakelti?' Ir aš jiems sakau. Aš sakau: „Dalykas numeris vienas, dėl kurio tai padidės...“, o jie – „O Dieve, taip, prašau, pasakyk man paslaptį“. Pasakyk man dabar. Ir aš sakau: „Išmokėkite savo kreditines korteles“. Viskas. Sumokėkite juos ir sumokėkite laiku

Dabar mes turime tikslą, tiesa. Turime aiškų tikslą, ty norime, kad sumažintume šią kredito kortelės skolą ir pamatytumėte, kad kredito balas tiesiog pradės sparčiai didėti.

Ir tai taip pat gali būti geras motyvatorius.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kaip subalansuoti taupymo prioritetus kritinėms situacijoms ir netikėtoms išlaidoms su kredito kortele, kuriai, žinote, gali būti taikoma 25 % palūkanų norma.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ir tai sunku, tiesa? Bet aš stengiuosi rekomenduoti, visų pirma, jūs visada norite turėti savo skubios pagalbos fondą.

Sutaupykite vieną mėnesį būtinų pragyvenimo išlaidų. Neduok Dieve, kad netektum darbo, tiesa. O vienam mėnesiui reikia padengti nuomą, bakalėjos prekes, tik minimumą.

Kiek kainuoja tai? Pavyzdžiui, jei ta suma yra 2000 USD. Na, tada aš sakyčiau štai ką. Ir tada 2000 USD yra dideli pinigai. Tiesa? Bet jūs pradedate nuo mažo ir įtraukiate tai į savo biudžetą.

Šį mėnesį nusprendžiau į savo skubios pagalbos fondą įdėti 200 USD. Turiu tai padaryti, nes kitaip mano šviesos nutrūks. būtent tokio kuro norite turėti.

Ir tada, žinoma, kad ir kaip norėtumėte sumokėti tą kredito kortelės skolą, tiesa? Nes palūkanos kaupiasi. jei tos palūkanos buvo 60 USD, o jūsų minimali įmoka yra 50 USD, jūs net nepadengiate palūkanų.

Tai reiškia, kad net jei į kredito kortelę neįsigysite nei vieno papildomo pirkinio, kitą mėnesį jis augs – likutis bus didesnis.

Cindy Zuniga-Sanchez: Taigi, sakyčiau du dalykus, bent jau įsipareigokite sumokėti didesnę nei minimalią įmoką, nes jūs tikrai norite pradėti mažinti tą skolą.

Tačiau kitas dalykas yra apsvarstyti galimybę pažvelgti į skolos grąžinimo skaičiuoklę. Galite tiesiog prijungti savo numerius ir pamatyti, gerai. Jei tik padariau papildomą. Tik 40 dolerių, tik 40 dolerių mokėjimas, papildomai prie mano kredito kortelės skolos.

Kokį poveikį tai galėtų turėti? Paleiskite skaičius, kuriuos nustebinsite. Nustebsite, kokį poveikį jūsų skolos grąžinimui gali turėti tik mažas papildomas mokėjimas.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Įdomu, ar yra kokių nors kredito kortelių apmokėjimo strategijų, kurias rekomenduotumėte ne tik mokėti daugiau nei minimalus.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sakyčiau, būtinai apsvarstykite balanso perkėlimą. balanso pervedimas iš esmės yra toks, kaip atrodo, kai jūs paimate likutį, esantį jūsų kredito kortelėse, ir pervedate tą sumą į kitą kredito kortelę su įvadine 0% palūkanų norma. Dabar noriu, kad tai išgyventume, nes yra tiek daug įspėjimų, ir noriu, kad žmonės būtų labai atsargūs, kol tik į tai neįšoktų. Teisingai. Taigi dažnai pamatysite šiuos balanso pervedimo pasiūlymus – 0% palūkanų už 18 mėnesių, tiesa?

Iš esmės tai yra, kad bankas sako: „Ei, mes iš esmės prisiimsime jūsų skolą“. Teisingai. Tiesiog atnešk mums. Ir tokiu būdu jums nebeliks 25% palūkanų, kurias mokate ir kurios tiesiogine prasme atrodo, kad skęstumėte, tiesa? Ir tada tu ateini su mumis ir neturi jokių palūkanų kaupti, tarkime, 18 mėnesių. Ir tai gali būti fenomenalu, tiesa.

Nes dabar nuo tos skolos palūkanos nesikaupia. Bet čia yra, visada yra laimikis. Klausyk, mergaite, jei nesumokėsi kredito kortelės skolos per tuos 18 mėnesių, dabar susidursi su gražiu teiginiu, kuriame sakoma, kad tau buvo grąžinta iki 25 metų. % palūkanų.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Turite minčių apie asmenines paskolas?

Cindy Zuniga-Sanchez: Taigi aš neprieštarauju asmeninei paskolai, bet noriu, kad būtumėte labai atidūs sąlygomis.

Nes turėjau klientų, kurie tai padarė. Jie man pasakė, kad aš taip pat turiu asmeninę paskolą, ir aš sakau, gerai, kam tai? Ir jie yra tokie, na, aš jį išėmiau, nes nuėjau išsimokėti savo kreditines korteles, ir aš tai padariau, bet tada vėl susikaupiau kredito kortelės skolą. Taigi dabar turiu kreditą, kad kredito kortelės skola sugrįžo gyva ir sveika, o dabar taip pat turiu banko paskolą. Taigi noriu, kad į tai atkreiptumėte dėmesį.

Turite sudaryti planą, nes bet kurioje iš šių situacijų, balanso pervedimo arba asmeninės paskolos situacijoje, jei nepasieksite plano, iš tikrųjų galite atsidurti prastesnėje padėtyje nei tada, kai tu, žinai, buvai, kai išvis įeini.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Manau, kad tikrai sunku susitvarkyti su savo pinigais, kai atrodo, kad tai tik neigiama patirtis. Ar turite minčių, kaip tai padaryti teigiama patirtimi?

Cindy Zuniga-Sanchez: Manau, kad reikia paversti tą negatyvumo, gėdos, kaltės energiją. Turite tai paversti kažkuo teigiamu. Bet man asmeniškai turiu tai padaryti apčiuopiamu būdu. Ir tai gali būti kažkas gero, tiesa. Yra, yra, užsiima panašia šeimynine veikla. Taip, kad jūs taip pat negyvenate su tuo kaip vienas, tiesa.

Aš nesakau, kad priversk savo vaikams kaltę ir gėdą. Ne zinoma ne. Bet jūs norite turėti diagramas, lipnius lapelius, tiesiog užsibrėžkite sau tikrus tikslus, kad juos pasiekus galėtumėte apdovanoti save.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kalbėdami apie apdovanojimą sau ir tai, kad jūsų santykiai su skolomis atsipirktų teigiamai, 21-oje serijoje kalbėjome su „YouTube“ žvaigžde Aja Dang apie strategijas, kurias ji naudojo siekdama savo tikslo grąžinti daugiau nei 200 000 USD skolą vos per du. metų.

Kadangi skolos grąžinimo planas yra tiek geras, kiek galite realiai jo laikytis.

Aja Dang: Taigi aš sumokėjau savo kreditinę kortelę, paskolą automobiliui ir bakalauro paskolą. Ir tada aš perdegiau. Nes nesijaudinau dėl visko, ką pasiekiau. Taigi tai, ką aš galų gale pradėjau daryti, buvo finansiškai atidėti pinigų gydytis. Taigi tai galėjo būti bet kas, pavyzdžiui, tikrai graži vakarienė, arba, tiesą sakant, mano pirmasis tikslas buvo vaškavimas lazeriu arba plaukų šalinimas lazeriu.

Štai ką norėjau sutaupyti sau. Taigi jie buvo tarsi piniginiai tikslai, kuriuos atidėjau į šalį, kol vis dar mokėjau savo skolą, bet tai leido man patikti, jaustis susijaudinęs ką nors pasiekti finansiškai, net jei tai buvo toks mažas kaip šimtas dolerių šen bei ten. Tai padėjo man išlikti susikaupusiam.

Tiesą sakant, sudaryčiau panašias srautų diagramas. Taigi, tarkime, norėjau atidėti šimtą dolerių vakarienei, kurią galų gale sulauksiu, padalyčiau į gal 20 USD mažus blokelius. Ir kiekvieną kartą, kai galėdavau atidėti 20 USD, tai pabrėždavau.

Ir aš iš tikrųjų tai padariau savo kelionėje be skolų. Kai turėjau didžiulę 150 000 USD bakalauro paskolą, suskirstiau ją į labai daug – 200 USD. Ir kiekvieną kartą, kai atidėjau ar sumokėjau 200 USD šiai paskolai, norėčiau tai pabrėžti. Ir tada man tai taip pat buvo motyvacija, nes užuot „patinka“, tiesiog matyti, kad tavo skolos mažėja, tai tarsi žaidimas. Esu labai konkurencinga. Turiu matyti kaip vartų liniją.

Kai pirmą kartą sukūriau biudžetą, veido priežiūros priemones laikiau savo biudžete, nors buvau skolinga 200 000 USD

Ir kai parodžiau savo pirmąjį biudžetą, sulaukiau tokių komentarų, kad reikia jį išimti. Lyg tai nepriimtina. Jūs turite išimti. Ir aš galvoju, bet kodėl? Nes galiu sau tai leisti ir vis tiek prisidėti. Žinote, tuo metu aš ne tiek daug įmokėjau, nei mano minimumas, nes neuždirbau tiek pinigų, kiek uždirbau kelionės pabaigoje, bet vis tiek galiu skirti pinigų savo skolai.

Man kas mėnesį atliekama veido priežiūra netrukdo man to daryti. Taigi taip pat neklausykite kitų žmonių. Tai jūsų pinigai, tai jūsų kelionė. Jūs visada galite išgirsti patarimus iš žmonių, bet galiausiai jūs nuspręsite, ką įtraukti į savo biudžetą.

Ir tada, kam norite sutaupyti – žinote – atskirkite smagius tikslus nuo tikrųjų finansinių tikslų.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Man patinka tavo istorija apie veido procedūras.

Man patinka, kad įtraukėte jį į savo biudžetą, ir noriu pakalbėti apie tai, kaip galime tai atsakingai suvokti. Taigi, koks yra lūžio taškas tarp mano prioriteto ir vertybės, kurią noriu išlaikyti savo biudžete, o dabar aš tik pateisinu dalykus, kuriuos per daug pateisinu, iš tikrųjų nepadarysiu pažangos. mano finansinėje kelionėje.

Aja Dang: Taigi man tai panašu į tai, kad, aišku, kai ką nors atidedi į šalį, tai nėra citata, būtina, o aukoji ką nors kita. Teisingai. Taigi mano veido procedūros, nors, žinote, yra brangios, bet mano manyčiau, kad jos yra prieinamos už 85 USD. Todėl ir laikiau jį ten. Bet aš prisidėsiu, kad 85 USD atima iš maisto arba atima į papildomus mokėjimus mano skolai.

Ir kai pagalvoji apie tai, tokiu būdu galvoji, ar tai pakankamai svarbu pakeisti, žinai, kad tie pinigai būtų skirti kažkam daugiau, kaip citata, necituojama būtinybė, tiesa? Taigi, kaip susitvarkyti nagus. Man nelabai rūpi tai daryti. Taigi tai buvo kažkas, ką galėjau lengvai mesti į šalį arba nusikirpti. Galiu metus nesikirpti. Taigi, tai buvo į šoną, bet man veido procedūra buvo kažkas, dėl ko negalima derėtis, ir aš buvau pasiruošęs paaukoti kitus būtinus dalykus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Taip pat man patinka, kad neleidai niekam kitam pasakyti, kad tai neturėtų būti jūsų vertybė.

Aja Dang: Taip. Dalindamasi savo kelione sužinojau labai greitai, kad žmonės turi nuomonę apie tai, kam moterys išleidžia savo pinigus.

Taigi tam tikru momentu jums tiesiog reikia uždaryti kitų žmonių nuomonę apie tai, kas, jų nuomone, yra būtina, ir tiesiog daryti tai, ko norite. Nes galiausiai sakydavome: jei iš savo gyvenimo išbrauksi viską, kas tau patinka ir kas tau patinka, tuomet tikrai atsisakysi kelionės be skolų. Kad galiu tau garantuoti.

Aš visada sakau žmonėms tiesiog daryti tai, kas jums patogu. Manau, kad tai taip pat yra pagrindinė problema, su kuria turiu daug finansinių patarimų. Tai labai panašu, jūs turite tai padaryti. Tai teisingas kelias. Darykite tai, darykite tai, bet neatsižvelgiama į tai, kaip žmonėms patinka jų gyvenimo būdas, kaip jie jaučiasi.

Aš visada sakau: tai aš padariau ir štai kodėl, bet jei tai jums netinka, žinote, čia yra keletas kitų variantų. Taigi didžiausias patarimas, kurį galėčiau duoti, – susiraskite savo bendruomenę ir apsupkite save žmonėmis, nesvarbu, ar tai būtų jūsų geriausias draugas, ar kaip visiškai nepažįstami žmonės internete, kurie jus palaikys ir nesmerks.

Nes akivaizdu, kad tikrai lengva jaustis vertinamam, kai kalbate apie pinigus ir savo finansinę padėtį, bet žinote, tokiose vietose kaip jūsų podcast'as arba mano „YouTube“ kanalas, kur galite patikti, eikite į komentarų skiltį ir tiesiog pasakykite „Ei, klausyk“. , Man buvo labai blogas mėnuo. Aš viršijau biudžetą, žinote, mano kintamoji srovė sugedo.

Mano skubios pagalbos fondas išeikvotas ir aš jaučiuosi tikrai nusivylęs. Žmonės jus sups ir padrąsins. Ir mes jums patarsime. Arba mes tiesiog pasakysime, žinai ką, aš taip pat, aš čia pat su tavimi, bet mes galime tai išsiaiškinti kartu. Taigi visada atrodo, kad svarbiausias dalykas, kurį turite padaryti, neskaitant skubios pagalbos fondo, prieš grąžinant skolas, yra surasti savo bendruomenę.

kaip nustoti vartoti papildomus žodžius

Nes jei neturite žmonių, kuriems patiktų jus supa ir nepalaikytų jūsų sprendimo, tai labai apsunkina procesą.

Neklausykite tų, kurie verčia jus jaustis blogai dėl savęs ir savo sprendimų. Man labai pabodo žmonės, kurie man sako, ką darau ne taip, arba, žinote, ką turėčiau daryti.

Ir tai kaip, na, žinai ką? Tačiau tai yra mano kelionė. Ir jūsų patarimai, žinote, yra vertinami. Bet tai nereiškia, kad tai, ką darau, yra neteisinga.

Taigi mano vadovaujama šviesa yra tokia, kad tu atsižvelgi į visus patarimus, kuriuos gali gauti, ir tau patinka jų klausytis. Bet galiausiai jūs turite nuspręsti, ar norite juo pasinaudoti, ar ne, ir eiti į savo kelionę.

Aš nebuvau tobulas savo kelionėje ir žinau, kad tavęs, kaip ir to, kas klausosi, taip pat nebūsi. Ir aš turiu galvoje, kad, kalbant apie gyvenimą apskritai, kuo daugiau galvoji apie savo klaidas, tuo sunkiau pamėgti jį praeiti. Bet kai patenki į tą srautą, tiesiog lengviau gyventi, gyventi gyvenimą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bet kokio dydžio ir bet kokios rūšies skola gali sukelti didžiulį gėdos, baimės, kaltės, bejėgiškumo, depresijos, nerimo jausmą – ir šie jausmai gali būti viską slegiantys, todėl labai svarbu suprasti ir priimti, kad nesate tavo skola. Jūsų grynoji vertė nediktuoja jūsų savivertės. Ir tai, kur stovite šiandien, nėra nuolatinė ir nekontroliuoja, kur galite eiti ateityje.

Skola nebūtinai turi būti amžina, o strategijos, apie kurias čia kalbėjome, gali padėti jums sukurti planą, kad galėtumėte gyventi energingai ir jaudindamiesi dėl savo ateities, o ne jaustis įstrigę dėl savo praeities skolos.

Dabar, jei bet kuriuo skolos grąžinimo proceso momentu susidursite su tokiais baimės, abejonių ir slegiančiomis emocijomis, skirkite šiek tiek laiko ir vėl susisiekite su savo „kodėl“ – įsivaizduokite, koks bus jūsų gyvenimas po to, kai nebeliksite skolų – kaip galėtumėte jaustis ir ką galėtumėte padaryti – panaudoti tuos jausmus, kad išliktumėte motyvuoti ir eitumėte į kelią susidūrę su iššūkiais ir nesėkmėmis.

Ir švęskite kiekvieną nedidelę pergalę, kiekvieną sumokėjimą laiku, kiekvieną skolos grąžinimo etapą.

Galiausiai suraskite paramą. Skaitykite knygas ir klausykite podcast'ų. Sekite savo didžiausius įkvėpimus socialinėje žiniasklaidoje. Skaitykite pasakojimus apie kitus žmones, kurie atsikratė skolų – kad ir kas jus įkvėptų ir būtų atsakingas už finansinę kelionę, kuri priartina prie laisvės nuo skolų.

buvo Money Confidential iš Kozel Bier. Jei turite pinigų istoriją ar klausimą, kuriuo norėtumėte pasidalinti, galite atsiųsti man el. laišką adresu money dot konfidenciali adresu real simple dot com. Taip pat galite palikti mums balso paštą numeriu (929) 352-4106.

Grįžkite kitą savaitę, kai užduosime milijono dolerių vertės klausimą: ar dabar tinkamas laikas įsigyti naują namą?

Būtinai sekite Money Confidential „Apple Podcasts“, „Spotify“ ar bet kur, kur klausotės, kad nepraleistumėte nė vienos serijos. Ir mes norėtume jūsų atsiliepimų. Jei jums patiko pasirodymas, palikite atsiliepimą, mes būtume už tai labai dėkingi. Mus taip pat galite rasti internete adresu realsimple.com.

KREDITAI: Kozel Bier yra įsikūręs Niujorke. „Money Confidential“ prodiusuoja Mickey O'Connor, Heather Morgan Shot ir aš, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ačiū mūsų „Pod People“ prodiuserių komandai: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ir Trae Budde.