Kredito sukūrimas (arba pažeisto kredito profilio atgaivinimas) nėra kažkas, kas vyksta per naktį ar be pastangų. Norėdami turėti tvirtą kredito profilį, kuris uždirba konkurencingiausias palūkanų normas už paraiškas, turite nustatyti kredito linijas ir turėti atsakingo naudojimo istoriją. Bet tai tik vienas iš susijusių žingsnių.

„Kadangi kreditas yra toks sudėtingas, jo sukūrimas reikalauja laiko ir kantrybės, ypač jei bandote atkurti blogą kreditą“, sako vyriausioji žmonių pareigūnė ir finansinė advokatė Colleen McCreary Kreditinė karma. 'Žinojimas, kurias svirtis traukti, gali padėti teisingai pagerinti ir išlaikyti savo balus.'

Norėdami padėti demistifikuoti procesą, paprašėme „McCreary“ ir kitų pirmaujančių kreditų pramonės atstovų pasidalinti savo svarbiausiais patarimais vystantis ir išlaikyti puikų kredito profilį . Štai ką jie turėjo pasakyti.

Susiję daiktai

Supraskite veiksnius, kurie lemia jūsų kredito balą

Prieš pradėdami kurti savo kredito profilį, svarbu suprasti visus veiksnius, kurie lemia bendrą balą. Yra penkios pagrindinės prisidedančios kategorijos: mokėjimų istorija (mokėjimas laiku); kredito panaudojimas (kiek esate skolingi iš turimos kredito linijos); kredito istorijos trukmė (kiek laiko turite atidaryti kredito liniją); kredito rūšys (kiek skirtingų tipų kredito linijų turite, pavyzdžiui, hipoteka, paskolos automobiliui, studentų paskolos ir kreditinės kortelės) ir naujas kreditas (nesvarbu, ar neseniai kreipėtės dėl naujos paskolos, ar kito kredito).

Šių veiksnių ir jų įtakos jūsų rezultatui žinojimas padės jums pagerinti savo kreditą, sako Brittney Castro, BŽP Kaip.

daugiskaita vardo, kuris baigiasi s

Atidarykite saugią kredito kortelę

Jei tai nėra akivaizdu: privalote naudoti kreditą. Vienas geriausių būdų tai padaryti, jei tik pradedate, yra atidaryti saugią kreditinę kortelę.

Šių kortelių tipams atidaryti reikia išankstinio grynųjų pinigų įmokos, kuri veikia kaip užtikrinimo priemonė, suteikianti kredito kortelės išdavėjui šiek tiek saugumo, jei nepavyktų atlikti mokėjimų. Dėl šios priežasties užtikrintas kreditines korteles yra daug lengviau gauti nei standartines kreditines korteles, jei turite mažai arba visai nenustatėte kredito istorijos. Tokio tipo sąskaitos atidarymas gali būti puikus pirmasis žingsnis kreditų kūrimo metu.

Kredito balai yra susiję su jūsų finansinės atsakomybės lygio įvertinimu, sako Freddie Huynhas, duomenų optimizavimo viceprezidentas Laisvės finansinis tinklas . Todėl reikalinga tam tikra istorija, o labiausiai pageidautina, kad ši istorija būtų tokia, kaip gerai sumokėjote skolą.

Naudodamiesi kreditine kortele pradėdami kurti savo kredito profilį, žinokite, kad vienos kortelės pakanka grąžinimo istorijai nustatyti, sako Huynhas.

Imk asmeninę paskolą

Panašiai kaip atidarius kreditinę kortelę, imant paskolą ir atsakant už grąžinimą, galite susikurti kredito profilį. Erikas Wrightas, tinklaraščio kūrėjas Tikrojo gyvenimo investuotojų pora, rekomenduoja imti nedidelę asmeninę paskolą iš vietinio banko, net jei jums pinigų tikrai nereikia.

Įdėkite tuos pinigus į sąskaitą ir naudokite juos tik mokėjimams (laiku) atlikti už paskolą, sako Wrightas. Taip pat sumokėkite papildomai už pagrindinį likutį, kad greičiau sumokėtumėte paskolą. Tai atlikdami mokėsite šiek tiek už palūkanas, tačiau laiku įvykdyti mokėjimai ir visas paskolos grąžinimas padidins jūsų balą.

Nepriklausykite nuo debeto kortelės

Debeto kortelės yra labai patogios ir yra puikios, jei norite išvengti kreditinės kortelės pagundos, bet tiesiog žinokite, kad jos sukuria nulį kuriant jūsų kredito profilį.

kaip nustatyti mano bevardžio piršto dydį

Jie visiškai neįvertina kredito balų, sako Huynhas. Taip yra todėl, kad debeto kortelės operacija yra tik banko sąskaitos operacija, o kredito kortelės operacija yra skolinimo operacija. Kai naudojate debeto kortelę, suma nedelsiant nuskaičiuojama iš banko sąskaitos, prie kurios ji yra susieta. Naudodamiesi kreditine kortele, jūs iš tikrųjų skolinatės pinigų, kad sumokėtumėte už daiktus, tada kiekvieną mėnesį gausite sąskaitą, kurią turite sumokėti.

Gaukite kreditą už tai, ką jau darote

Dažnai vartotojai nustemba sužinoję, kad laiku mokėdami tokius dalykus kaip nuoma, mobiliojo telefono sąskaitos ar komunaliniai mokesčiai neįtraukia į bendrą jų kredito balą. Taip yra todėl, kad į tradicines kredito vertinimo formules nėra linkę įtraukti šių elementų, sako „CreditCards.com“ vyresnysis pramonės analitikas Tedas Rossmanas.

Bet yra būdas suskaičiuoti šiuos kruopščius mokėjimus. Galite užsiregistruoti tokioms programoms kaip „Experian Boost“ (Laisvas), Ešerys (taip pat nemokama), ir „eCredable“ (24,95 USD per metus), norėdami įtraukti šias ir kitas esamas sąskaitas į savo kredito profilį.

„Experian Boost“ teigia, kad vidutiniškai padidėjo 13 taškų. Perchas sako, kad kai kurie vartotojai iš viso neturi kredito balo iki viršutinių 600-ųjų, iš esmės per naktį. Tai neįtikėtina, sako Rossmanas.

Skolą mokėkite dažniau nei kartą per mėnesį

Štai dar vienas įsilaužimas, pažįstamas tiems, kurie turi geriausius kredito profilius: pabandykite mokėti kreditine kortele kas savaitę arba, jei galite, kas dvi savaites, todėl jūsų balansas bus mažas per visą jūsų kortelės mėnesio atsiskaitymo ciklą.

Kiekviena kredito agentūra renka jūsų informaciją skirtingu mėnesio laiku. Todėl geriau mokėti kas savaitę ar kas dvi savaites, kad jūsų likutis būtų mažas, sako Blake'as Jonesas, Granatų finansinė . Pvz., Tarkime, kad mokate 10 000 USD kredito kortelės likutį mėnesio 20 dieną, tačiau kredito agentūra jūsų informaciją pateikia mėnesio 19 dieną. Net jei jūs sumokėjote visą likutį iki nustatytos datos, jūsų kredito balas vis tiek gali būti sumažintas, nes agentūra surinko jūsų informaciją, kai dar turėjote 10 000 USD balansą.

kokioje temperatūroje dega alyvuogių aliejus

Visada laiku apmokėkite sąskaitas

Kalbant apie mokėjimus, tai turėtų būti nesudėtinga, tačiau tik tuo atveju, jei to dar nežinojote: svarbiausias jūsų kredito balo veiksnys yra mokėjimų istorija. Taigi, jei nieko daugiau, įsitikinkite, kad tuos mėnesinius mokėjimus atlikote laiku.

Net vienas praleistas mokėjimas gali pakenkti jūsų kredito balui. Taigi darykite viską, kad nepraleistumėte mokėjimo, sako McCreary.

Jei anksčiau turėjote problemų dėl to, ieškokite būdų, kaip tą pačią dieną konsoliduoti visus sąskaitų mokėjimus, kad būtų lengviau prisiminti terminą. Daugelis kreditorių leis pritaikyti savo terminus.

Tapkite įgaliotu kito asmens vartotojo vartotoju

Jei dar tik pradedate kurti kredito istoriją ir tikitės ypač greitai kaupti savo profilį, paprašykite tėvų ar partnerių, kurie atsakingai naudoja kreditą, pridėti jus kaip įgaliotą vartotoją vienoje iš savo sąskaitų.

Tapimas įgaliotu vartotoju reiškia, kad esate pridėtas kaip antrinis sąskaitos turėtojas prie kito asmens kredito kortelės. Darant prielaidą, kad pagrindinis sąskaitos turėtojas turi tvirtą laiku įvykdytų mokėjimų istoriją ir mažą kredito panaudojimo lygį, tai gali turėti teigiamos įtakos jūsų kreditui, nes jo sąskaita bus rodoma jūsų kredito byloje, taip padedant sukurti ir padidinti kredito balą, vartotojų santaupų ir šeimos finansų ekspertas Andrea Woroch .

Strategiškai pridėkite paskyras

Nors norint atidaryti kredito profilį svarbu atidaryti kreditines linijas, taip pat nenorite išprotėti ir šioje srityje (atsitraukite nuo kreditinių kortelių paraiškų), nes pateikus paraišką gauti per daug kreditų vienu metu, jūsų kredito balas gali sumažėti ir kad atrodytum rizikingas skolininkas.

Dauguma programų sukelia sudėtingą užklausą, kuri laikinai apkarpo kelis taškus nuo jūsų balo. Naujos sąskaitos taip pat sumažina vidutinį jūsų sąskaitų amžių, o tai yra dar vienas kritimas, sako Rossmanas iš CreditCards.com.

Siūlyčiau kreiptis dėl kredito ne dažniau kaip kas šešis mėnesius. Būkite ypač atsargūs, kai esate hipotekos rinkoje, nes nenorite nieko daryti, kad pakenktumėte savo rezultatui per tą opų savo finansinio gyvenimo laiką. Pabandykite sulaikyti prašymą dėl bet kokio kito kredito, kol uždarysite.

Stebėkite savo kreditų derinį

Kitas svarbus punktas sąskaitų atidarymo tema - pabandykite tai padaryti strategiškai, nes skolintojai idealiai nori įsitikinti, kad jūs sėkmingai valdėte skirtingi sąskaitų tipai.

Jei turėjote tik atnaujinamąjį kreditą, pvz., Kreditines korteles, gali būti prasminga užsirašyti į išsimokėtiną paskolą, pvz., Paskolą kreditoriui - iš esmės tai yra priverstinio taupymo forma, apie kurią pranešama kredito biurams, sako Rossmanas. Arba, jei jūs turėjote tik išsimokėtiną kreditą, kurio pavyzdžiai yra paskolos automobiliams ir studentų paskolos, galbūt turėtumėte gauti atnaujinamąją sąskaitą, pavyzdžiui, užtikrintą kredito kortelę.

Štai vienas svarbus „Rossman“ įspėjimas, kurį turėtumėte nepamiršti, kai tai darote: nenorėčiau, kad kas nors įsiskolintų tik norėdamas sukurti kreditą, tačiau sumaniai naudojamos šios strategijos iš tikrųjų gali padėti jums sutaupyti pinigų ir statyti kreditą.

Sumažinkite kredito panaudojimo koeficientą prašydami padidinti kreditą

Kitas svarbus veiksnys, darantis įtaką jūsų bendram balui, yra jūsų kredito panaudojimo koeficientas, t. Y. Kredito suma, kurią naudojate, palyginti su visa jūsų turima kredito suma. Pramonės ekspertai dažnai rekomenduoja mažiau nei 30 proc., Nors tie, kurie turi geriausius kredito balus, dažnai išlaiko 10 proc.

Geriausias dalykas valyti automobilio saloną

Pažvelgus kitu būdu, jei turite 20 000 USD kreditą visose savo kreditinėse kortelėse ir sukaupėte 15 000 USD mokesčių, jūsų kredito panaudojimo koeficientas yra per didelis ir tai neigiamai paveiks jūsų balą. Bet jei jūs iš jų sumokėjote tik 2 000 USD, naudojate tik 10 proc., O tai yra kur kas geriau.

Greitas įsilaužimas siekiant pagerinti panaudojimo koeficientą yra paprasčiausiai paprašyti vienos ar daugiau kredito kortelių kompanijų padidinti kredito limitą, kuris padidins bendrą jūsų turimą kredito sumą.

Bet daryk ne eikite ir nedelsdami pasinaudokite tuo padidintu kreditu, nes būsite iškart ten, kur pradėjote.

Padidinus turimą kreditą, bet jo nenaudojant, sumažėja jūsų kredito panaudojimas, o tai gali pagerinti jūsų kredito balą, sako Wrightas iš „Real Life Investor“ poros.

Laikykite atidarytas senas sąskaitas

Šis patarimas labiau tinka tiems, kurie taiso kreditą, o ne iš pradžių jį kuria, tačiau nepamirškite, kad jūsų kredito istorijos trukmė turi įtakos jūsų profiliui - ir vienas iš paprasčiausių būdų pakenkti jūsų balui yra uždaryti senas sąskaitas .

Vienas iš jūsų kredito balo komponentų yra jūsų vidutinis kredito amžius. Skolintojai tai vertina kaip būdą suprasti, kaip ilgai atsakingai naudojate kreditą, sako „SoFi“ CFP Brianas Walshas. Uždarius kortelę gali sumažėti jūsų vidutinis kredito amžius ir tai gali neigiamai paveikti jūsų balą.

kokia rekomenduojama likučių pašildymo temperatūra

Užuot uždarydami senas sąskaitas, kurias galbūt sumokėjote, apsvarstykite galimybę jas atidaryti, ypač jei joms nereikia metinio mokesčio. Jūs netgi galite naudoti kreditinę kortelę mokėdami pasikartojančią mėnesio sąskaitą, siūlo Walshas, ​​tada nustatykite tos kredito kortelės automatinį mokėjimą, kad kiekvieną mėnesį sumokėtumėte visą likutį. Tai atlikus kortelė bus ne tik aktyvi, bet ir toliau bus kuriama mokėjimų istorija, padedanti toliau kurti jūsų kreditą.

Reguliariai peržiūrėkite kredito ataskaitą ir užginčykite klaidas

Ar reguliariai peržiūrite savo kredito ataskaitą? Jei nesate įpratę to daryti, padarote didelę klaidą. Štai kodėl: jūsų pranešime gali būti netikslumų. O ką turėtumėte daryti, jei pastebėsite vieną? Žinoma, nedelsdami imkitės veiksmų, kad tai ištaisytumėte, nes dėl šių klaidų gali sumažėti kredito balai. Apsilankius AnnualCreditReport.com galite gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą kiekvienais metais.

Reikia papildomų įrodymų, kodėl šis žingsnis yra svarbus? Štai jums: an FTC tyrimas , kas penktas žmogus turi klaidą bent vienoje savo kredito ataskaitoje. Be to, kas penktas vartotojas turėjo klaidą kad buvo ištaisyta kredito ataskaitų agentūra, ginčijant, bent vienoje iš trijų savo kredito ataskaitų. Bet palaukite, dar yra daugiau.

Šiek tiek daugiau nei vienas iš 10 vartotojų pastebėjo savo kredito balo pasikeitimą, kai kredito ataskaitas teikiančios agentūros pakeitė savo kredito ataskaitos klaidas - maždaug vienam iš 20 vartotojų maksimalus balų pokytis buvo didesnis nei 25 balai, o vienam iš 250 vartotojų - maksimalus balų pokytis daugiau nei 100 taškų.

Ar jūs gaunate nuotrauką? Paprasčiausiai užginčijus netikslumus, galima gauti svarbiausių taškų jūsų naudai.

Galbūt kažkieno informacija buvo sumaišyta su jumis, galbūt jūs tapote tapatybės vagystės auka, o galbūt skolintojas jus pažymėjo vėlai, nors mokėjote laiku, sako Rossmanas. Kad ir kas tai būtų, klaida gali jus nuvilti, todėl reguliariai peržiūrėkite kredito ataskaitas, kad užtikrintumėte tikslumą.

Atsiskyrimo patarimas

Galite pasirinkti ir pasirinkti, kuris iš šių rekomenduojamų veiksmų geriausiai tinka jums ir jūsų finansinei padėčiai, tačiau jei reikia atsiminti vieną pagrindinį dalyką, tai yra nuoseklumas.

Pats įtakingiausias dalykas, kurį galite padaryti savo kreditui, yra sukurti tam tikrus finansinius įpročius, kuriuos laikotės laikydamiesi, kad padėtumėte pagerinti savo rezultatą ir išlikti geros būklės, sako McCreary.