Lauren Phillips Jei svarstote, kada (ar net ar) turėtumėte refinansuoti savo hipoteką, turėtumėte apsvarstyti keletą dalykų, įskaitant vieną naują veiksnį: naują nepalankų rinkos refinansavimo mokestį iš Federalinės būsto finansų agentūros.
Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA) reguliuoja Fannie Mae, Freddie Mac ir 11 federalinių būsto paskolų bankų, kurie kartu suteikia daugiau nei 6,6 trilijono USD JAV hipotekos rinkoms ir finansų įstaigoms. Fannie Mae ir Freddie Mac pirkimas apie 70 proc visų būsto paskolų iš skolintojų, todėl bet kokie šių vyriausybės remiamų įmonių (GSE) veikimo pakeitimai turės įtakos daugumai hipotekos turėtojų.
Rugpjūtį FHFA paskelbė apie nepalankų rinkos refinansavimo mokestį, kuris, pasak visų refinansų, bendros paskolos sumos padidintų 0,5 proc. Forbes. Šis mokestis turėjo įsigalioti 2020 m. rugsėjo 1 d., tačiau rugpjūčio pabaigoje jo įgyvendinimo data buvo perkelta į 2020 m. gruodžio 1 d. atleidimas iš FHFA.
Ką šis mokestis reiškia žmonėms, norintiems refinansuoti savo būsto paskolą? Iš esmės tai pabrangina refinansavimą.
Prie visos paskolos sumos pridėjus 0,5 procento, refinansavimo išlaidas galima papildyti šimtais ar tūkstančiais dolerių, į kuriuos jau įeina uždarymo ir kiti mokesčiai. Jei turite 300 000 USD hipoteką, sumokėjote 100 000 USD ir norite refinansuoti likusį 200 000 USD likutį su mažesne palūkanų norma iš skolintojo, kuris parduoda „Fannie Mae“ arba „Freddie Mac“, turėsite sumokėti 1 000 USD mokestį. kitos uždarymo išlaidos ir mokesčiai.
SUSIJĘS: Kas šiuo metu vyksta su hipoteka? Štai ką reikia žinoti apie būsto paskolą koronaviruso metu
Hipotekos refinansavimas, kai palūkanų normos yra žemos (šiuo metu palūkanų normos yra beveik rekordinės žemumos dėl koronaviruso pandemijos sukeltos ekonomikos krizės), gali padėti jums išsiaiškinti, kaip anksti sumokėti būsto paskolą sutrumpinant paskolos terminą. būsto paskolą arba padės sutaupyti pinigų sumažindami mėnesines įmokas. Kai refinansuojate savo hipoteką, iš esmės imate naują paskolą – idealiu atveju su mažesne palūkanų norma – kad grąžintumėte negrąžintą pradinės hipotekos likutį. Tada jūsų būsto paskolos mokėjimai pereina į naują paskolą.
Išmintingo refinansavimo raktas yra įsitikinti, kad jūsų naujos mėnesinės įmokos (arba sumos, kurią sutaupytumėte palūkanoms sutrumpindami paskolos laikotarpį) pakaktų refinansavimo išlaidoms subalansuoti. Dabar, taikydami naują FHFA nepalankų rinkos refinansavimo mokestį, turite šiek tiek papildomai paskaičiuoti, kad įsitikintumėte, jog refinansavimas yra jums tinkamas sprendimas.
Jei nusprendėte, kad dabar yra tinkamas laikas refinansuoti, kad galėtumėte pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis, pradėkite šį procesą dabar, gerokai anksčiau nei gruodžio 1 d. prasidės nepalankus rinkos refinansavimo mokestis; tokiu būdu galite nemokėti papildomos pinigų dalies už refinansavimą. Jei dėl kokių nors priežasčių negalite refinansuoti iki gruodžio 1 d., yra keletas išimčių iš naujo mokesčio.
Pirma, jei jūsų paskolos likutis yra mažesnis nei 125 000 USD refinansuoti – dėl to, kad sumokėjote likutį iki mažesnės nei ši suma, arba dėl to, kad jūsų hipotekos paskola iš pradžių buvo maždaug tokia suma – esate atleisti nuo mokesčio. FHFA teigia, kad beveik pusė tų, kurių paskolų likučiai yra mažesni, yra mažesnes pajamas gaunantys skolininkai, todėl ši išimtis skirta padėti išlaikyti refinansavimo prieinamumą. Nepalankus rinkos refinansavimo mokestis taip pat nebus taikomas „HomeReady“ ir „HomePossible“ paskoloms, kurios yra vyriausybės remiamos paskolos, skirtos padėti mažas pajamas gaunantiems skolininkams.
kaip atsikratyti įaugusių plaukų ant kojų
Šis naujas FHFA refinansavimo mokestis skirtas padėti Fannie Mae ir Freddie Mac atsigauti po COVID-19 nuostolių, kurie, kaip prognozuojama, sieks apie 6 mlrd. Kadangi daugelis žmonių vis dar patiria atleidimą iš darbo, atleidžiami iš darbo arba praranda pajamas, o nedarbo lygis vis dar labai aukštas, dabar sunku nustatyti naują mokestį. Nebent jūsų finansinė padėtis labai saugi arba labai įtariate, kad hipotekos palūkanų normos dar labiau kris, dabar – iki gruodžio 1 d., kai pradedamas mokėti šis naujas mokestis – pats laikas refinansuoti, jei jau svarstote galimybę atlikti šį procesą.
