Pandemija sutrukdė mums pažįstamą gyvenimą daugeliu lygių, įskaitant milijonų amerikiečių, kurie staiga atsidūrė be darbo arba bent jau gyveno iš mažesnių pajamų, įmokų į pensiją stabdymą.
KAM UBS apklausa sausio mėn. atliktas tyrimas parodė, kad tai ypač pasakytina apie moteris – viena iš keturių respondentų atidėlioja išėjimo į pensiją planus dėl pandemijos sukeltų finansinių kliūčių.
Tačiau vargu ar tai išskirtinis iššūkis moterims. A naujausias Pew centro tyrimas atskleidė, kad maždaug pusė į pensiją neišeinančių suaugusiųjų teigia, kad dėl koronaviruso protrūkio ekonominio poveikio jiems bus sunkiau pasiekti savo ilgalaikius finansinius tikslus.
Pavyzdžiui, maždaug ketvirtadalis 50 metų ir vyresnių JAV suaugusiųjų tikisi, kad koronaviruso protrūkis turės įtakos jų galimybėms išeiti į pensiją. Tai apima 7 procentus, kurie sako, kad jie jau atidėjo išėjimą į pensiją, o dar 17 procentų mano, kad jie gali turi atidėti. Skaičiai prastesni tiems, kurie buvo atleisti iš darbo arba kuriems buvo sumažintas atlyginimas pandemijos metu: daugiau nei keturi iš 10 (46 procentai) teigia, kad jie jau atidėliojo arba mano, kad gali tekti atidėti išėjimą į pensiją.
Dar vienas pastebimas Pew centro tyrimo ištrauka – nors 44 procentai apklausos respondentų mano, kad po maždaug trejų metų jie grįš į vėžes, o maždaug vienas iš 10 nemano, kad jų finansai bus geresni. atsigauti. Kada nors.
Tikėkimės, kad tai netiesa.
Tiesą sakant, tai neturi būti jūsų likimas. Ekspertai teigia, kad visiškai įmanoma pasiekti jūsų išėjimo į pensiją tikslai patyrus metų ar ilgiau trukusią nesėkmę.
„Nors nukrypimas nuo santaupų pensijai gali pakenkti jūsų ateičiai, tai nebūtinai. Maži žingsneliai, žengti dabar link sugrįžimo į vėžes, ilgainiui tikrai pasiteisins“, – teigia Emily Franco, CFP, finansų patarėja. Fort Pitto kapitalo grupė .
Siekdami padėti toms pastangoms, surinkome veiksmingus patarimus iš kai kurių pirmaujančių šalies pinigų ekspertų, skirtų padėti jūsų pensijų fondams atsigauti po 2020 m. sugriovimo. Štai kaip pradėti.
Susiję daiktai
Gali tekti iš naujo paleisti mažai, bet pradėkite dabar
Tiems, kurie vis dar nedirba arba vis dar kovoja dėl sumažėjusių pajamų, stenkitės, jei įmanoma, visiškai neatsisakyti savo pastangų kaupti pensiją.
'Kiekvienas doleris yra svarbus. Net jei galite įnešti tik 50 USD per mėnesį į išėjimo į pensiją sąskaitą, tai vis tiek geriau nei nieko neįnešti dėl sudėtinių palūkanų“, – sako Julie Fox, generalinė direktorė ir rinkos vadovė. UBS privatus turtas Valdymas. „Šie 50 USD per mėnesį dėl ilgalaikio vidutinio akcijų rinkos augimo po 10–20 metų gali būti verti tūkstančiams dolerių“.
Nebijokite investuoti
Pandemija daugeliui iš mūsų išmokė labai svarbią pinigų pamoką: visada turėkite taupomąją sąskaitą. Labai svarbu turėti pinigų, kuriuos galėtumėte iš karto gauti, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas, jei reikia. Nors ši aksioma išlieka teisinga, kai judame link pasaulio po pandemijos, ji taip pat svarbi ne nedrąsiai investuoti, didindami santaupas. Atminkite, kad investavimas išlieka svarbia jūsų bendros finansų planavimo strategijos dalimi.
„Jei jūsų pinigai yra taupomojoje sąskaitoje, jie neauga. Nors akcijų rinka gali gąsdinti, norint anksčiau nei vėliau išeiti į pensiją, reikia kuo greičiau užsiauginti pinigų“, – sako Fox.
Taupomųjų sąskaitų palūkanų normos šiuo metu yra beveik nulio ir greičiausiai artimiausiu metu nepadidės, tęsia Fox. Nors investavimas į akcijų rinką yra susijęs su rizika, ilgalaikis istorinis vidutinis akcijų prieaugis gali turėti reikšmingą vaidmenį auginant jūsų pinigus ir gaunant pakankamai pajamų išėjus į pensiją.
Tai ypač svarbu, atsižvelgiant į žemų palūkanų normų aplinką, kurią šiuo metu patiriame, priduria Heather Comella, CFP, pagrindinė finansų planuotoja. Kilmė.
Turėtumėte turėti pakankamai grynųjų trijų iki šešių mėnesių skubios pagalbos fondui. Šeši mėnesiai vienų pajamų namų ūkiui arba trys mėnesiai dviejų pajamų namų ūkiui, pridėjus trumpalaikius grynųjų pinigų poreikius, paprastai ateinančius vienerius ar trejus metus, ir viskas, sako Comella.
Bet kokie papildomi pinigai turėtų būti investuoti, kad uždirbtumėte didesnį pelną, aiškina Comella.
Ieškokite trumpalaikio darbo ne visą darbo dieną arba laisvai samdomo darbo
Jei dėl pandemijos nedirbate, stenkitės visiškai neatsisakyti taupymo pensijai pastangų. Vietoj to ieškokite darbo ne visą darbo dieną arba laisvai samdomo vertėjo ir naudokite šias lėšas, kad išlaikytumėte savo pensijų kaupimo pažangą.
Tiems, kurie dirba visą darbo dieną, bet vis tiek nori uždirbti papildomų pinigų, kad galėtų kaupti pensiją, apsvarstykite galimybę sukurti antrinį pajamų šaltinį.
' Turėdamas šoninį šurmulį yra puikus būdas pakelti atlyginimą“, – sako „Varo Bank“ asmeninių finansų advokatė Carmen Perez. „Galite panaudoti savo 9–5 pajamas bendroms pragyvenimo išlaidoms padengti ir savo papildomas pajamas sutelkti tik į investavimą į pensiją“.
Galbūt savaitgaliais laisvalaikiu galėsite vedžioti šunis arba prižiūrėti draugus. Yra daugybė būdų, kaip gauti papildomų pajamų išėjus į pensiją, ir tai ypač svarbu, jei jūsų dabartinis darbas jaučiasi šiek tiek neapibrėžtas.
„Apskritai šalutinis šurmulys visada yra geras pajamų praradimo draudimas“, – sako Perezas.
Neatidėliokite savo sutuoktiniui finansinių sprendimų
Jei prieš pandemiją žiūrėjote į savo šeimos finansus, pats laikas pakeisti šį faktą.
„Imkitės veiksmų, kad suprastumėte kiekvieną savo šeimos finansinės padėties aspektą. Turėtumėte žinoti, kiek pinigų jūsų šeima turi kiekvienoje taupomojoje sąskaitoje, einamojoje sąskaitoje, investicinėje sąskaitoje ir išėjimo į pensiją sąskaitoje“, – sako Foxas. „Jei nežinote, kokia jūsų padėtis finansiškai, bus sunku nustatyti ir pasiekti finansinius tikslus“.
Nešvaistykite pinigų
Sprendžiant iššūkį, susijusį su darbo pakeitimu arba grįžtant į darbo jėgą, svarbu atidžiai stebėti savo išlaidas ir užtikrinti, kad jūsų pinigai būtų paskirstomi prasmingai. Kiekvienas doleris turi turėti tikslą.
„Ar vis dar mokate už narystę sporto salėje arba garso knygos prenumeratą, kurios nebenaudojate?“ sako Comella iš „Origin“. „Kitas pavyzdys, kurį neseniai mačiau, yra du partneriai, gyvenantys po vienu stogu ir mokantys už „Amazon Prime“ narystę.
Peržiūrėkite savo išlaidas ir atsiskaitykite už kiekvieną dolerį ir nukreipkite visas santaupas, kurias nustatote mažindami išlaidas, į pensijų fondus.
Atidarykite sveikatos taupymo sąskaitą
Kitas įrankis, kurį galite apsvarstyti, kad padidintumėte pensijų taupymo pastangas, yra sveikatos taupymo sąskaita (HSA). Nors tai gali atrodyti kaip mįslingas pasiūlymas, HSA daugeliu atžvilgių gali būti vertinga išėjimo į pensiją finansavimo priemonė. Ir dar svarbiau šiai diskusijai, kad, atsižvelgiant į jūsų sveikatos draudimą, jums gali būti suteikta teisė atidaryti ir prisidėti prie jo, nesvarbu, ar dirbate, ar ne, sako Frances Bird, analitikė. Garrison Point patarėjai .
HSA laikomos „trigubomis mokesčių lengvatomis“ sąskaitomis ir todėl turi naudos, kurios gali viršyti įmokas į kitų tipų pensijų planus, aiškina Bird.
Šios sąskaitos sukurtos taip, kad būtų galima atidėti pinigų kvalifikuotoms medicininėms išlaidoms apmokėti. Pinigai HSA gali būti investuojami į investicinius fondus ir akcijas, o investicijoms leidžiama augti neapmokestinant tol, kol jos lieka sąskaitoje.
Taip pat galite prisidėti prie HSA neatskaičius mokesčių, taip sumažindami savo apmokestinamąsias pajamas šiandien, o tada apsisaugoti ir panaudoti santaupas, kad padidintumėte investicijas į kitas pensijų sąskaitas. Tiems, kurie dirba, įmokos į HSA prieš apmokestinimą išvengia socialinio draudimo ir medicinos mokesčių (taip pat žinomų kaip FICA mokesčiai), sako Bird.
Dar vienas svarbus aspektas – HSA leidžia pasivyti įmokas artėjant pensiniam amžiui. Tie, kurie yra 55 metų ar vyresni, gali investuoti papildomus 1000 USD per metus.
Galiausiai, šios sąskaitos padeda jūsų pinigus eiti į pensiją, nes jei jūsų išėmimai naudojami tinkamoms medicininėms išlaidoms padengti (ir labai tikėtina, kad išeidami į pensiją turėsite medicininių išlaidų), pinigai, įskaitant bet kokią dalį, kuri gali būti auganti, gali būti prieinama be mokesčių, sako Paukštis.
Prisidėkite prie sutuoktinio IRA
Jei esate poros dalis ir vienas iš jūsų įsidarbina greičiau nei kitas, būtinai atidarykite sutuoktinio IRA kitam asmeniui.
„Dirbantis sutuoktinis gali prisidėti prie savo IRA iki nustatytos ribos, o vėliau iki ribos, skirtos sutuoktiniui, kuris neturi pajamų arba uždirba labai mažai“, – sako Christie Whitney, CFP ir investicijų valdymo įmonės „Rebalance“ konsultacijų dėl investicijų viceprezidentė. „2021 m. įmokų limitas yra 6 000 USD asmenims. Tai reiškia, kad darbo partneris gali padėti iki 12 000 USD.
Be to, 50 metų ir vyresni asmenys gali įnešti dar po 1000 USD, o visa tai sudaro 14 000 USD per metus.
„Tai labai svarbu moterims, nes didelė dalis darbuotojų, netekusių darbo dėl COVID, buvo moterys“, – sako Whitney. „Atsižvelgiant į tai, kad moterys dažnai gyvena ilgiau nei jų sutuoktiniai ir joms per karjerą mokama mažiau, tai yra vienas iš būdų, kaip vyras gali pasirūpinti būsima sutuoktinės finansine padėtimi, kai jo nebebus šalia.
Perskirstykite turtą
Ar neseniai gavote mokesčių grąžinimą arba paskatinimo patikrinimą? Ar pandemijos metu mažiau išleidote pramogoms, kelionėms, vaikų sportui ar dienos priežiūrai? Naudokite tuos pinigus protingai.
nekenčiamiausia spalva pasaulyje
„Nors nesiginčysiu, kad mūsų ekonomika galėtų panaudoti jūsų išleidus šiuos dolerius paskatinimą, jų taupymas yra geriausias būdas grįžti į vėžes“, – sako Nicole Asher, CFP viceprezidentė ir vyresnioji turto valdymo patarėja. Greenleaf Trust . „Jei turite santaupų perteklinių pinigų, padidinkite 401 (k) įmokas arba paskirkite tuos dolerius savo finansiniams tikslams. Kasmet išsaugokite bet kokius būsimus atlyginimų padidinimus ar premijas .'
Apsvarstykite galimybę prašyti padidinimo, kad galėtumėte padidinti santaupas
Deja, šioje šalyje vis dar yra didelis skirtumas tarp moterų išėjimo į pensiją. Nors yra keletas veiksnių, prisidedančių prie šios tikrovės, pagrindinis komponentas yra mažesnis viso gyvenimo uždarbis, dėl kurio gali atsirasti mažesnis turtas išėjus į pensiją . Moterys vis dar uždirba mažiau nei vyrai.
„Kova už teisingą atlyginimą gali turėti ne tik trumpalaikę finansinę naudą, bet ir ilgalaikį poveikį, pavyzdžiui, padidinti moterų galimybes skirti daugiau pinigų išėjus į pensiją“, – sakoma pranešime. Mindy Yu, investicijų direktorius ir asmeninių finansų programėlės „Stash“ sertifikuotas investicijų valdymo analitikas. „Pliusas yra tai, kad daugiau įmonių nei bet kada bando kovoti su atlyginimų nelygybe, todėl dabar gali būti ypač tinkamas laikas prašyti padidinimo ar paaukštinimo.
Galiausiai, didesnis uždarbis gali leisti padidinti įmokas išėjus į pensiją ir pasiekti ilgalaikius tikslus.
O kol tuo užsiimsite, nebijokite keisti darbo, sako Erynas Schultzas, įmonės įkūrėjas. Jos asmeniniai finansai, kuris sako, kad vėliau šiais metais greičiausiai kils įdarbinimo bumas po COVID. „Daugelis darbdavių vėl samdys darbuotojus“, – aiškina Schultzas.
Ieškodami darbo sutelkite dėmesį į darbus, kurie siūlo aukštesnius 401 (k) atitikmenis nei jūsų dabartinis darbdavys, kad galėtumėte greičiau kaupti pensijos santaupas, priduria ji.
„Kartais lengva sutelkti dėmesį į pinigų lygties išlaidų pusę ir ieškoti vietų, kur sumažinti išlaidas ir sutaupyti pinigų. Tačiau jūs galite tik tiek sumažinti savo biudžetą, bet galite padidinti savo pajamas be galo daug“, - priduria Schultzas.
Prisiimkite daugiau rizikos savo išėjimo į pensiją sąskaitoje
Kai kuriems šis patarimas gali atrodyti neapgalvotas, jei jau seniai taupote. Tačiau jei iki išėjimo į pensiją dar liko 10 ar daugiau metų, didesnė investavimo rizika gali būti protinga strategija siekiant didesnės grąžos ir kompensuoti prarastą laiką, kad pasiektumėte finansinius tikslus, sako Jonathanas Shenkmanas, Oppenheimer & finansų patarėjas. Co.
„Pavyzdžiui, 40 metų investuotojas, kurio akcijos ir obligacijos pasiskirsto nuo 70 iki 30 procentų, gali norėti padidinti savo poziciją iki 80–20 procentų akcijų ir obligacijų pasidalijimo“, – sako Shenkmanas. „Tai ypač aktualu vidutinio amžiaus moterims, kurioms dar laukia daug darbo metų ir kurios taip pat linkusios gyventi ilgiau nei vyrai.
Paskutinis punktas: snaigių santaupų mokėjimai
Jei visi šie patarėjai ir jų patarimai turi vieną svarbiausią pastabą, greičiausiai tai yra: kiekvienas mažas centas yra svarbus, kai reikia sėkmingai panaudoti pensijai sutaupytas lėšas. O jei nieko daugiau negalite padaryti, pabandykite atidėti net minimalias sumas. Perezas mėgsta šiuos mikroindėlius vadinti „snaigės santaupų mokėjimais“.
„Net jei kiekvieną mėnesį negalite skirti nedidelės pinigų sumos į pensiją, gali padėti nedideli atsarginiai mokėjimai, skirti jūsų santaupoms ir išėjimui į pensiją“, – sako Perezas. „Nė vienas kiekis nėra per mažas, ir šios mažos snaigės pradeda daugėti. Jei savo biudžete radote papildomų pinigų arba gavote piniginę dovaną, apsvarstykite galimybę įdėti tuos pinigus tiesiai į savo taupomąją arba pensijų sąskaitą.
