Jei ieškote naujo būsto, tikriausiai jau suprantate, kaip svarbu turėti tvirtą kredito balą ir tinkamą pradinį įnašą, kad galėtumėte gauti hipoteką ir sėkmingai užbaigti pirkimą. Bet ar tu iki galo supranti kaip kritiška šie du veiksniai tapo itin konkurencingoje būsto rinkoje, kurioje šiuo metu esame, kuriai būdingas būsto trūkumas ir rekordiškai žemos palūkanų normos?

kam galite naudoti actą

Štai dabartinės realybės visoje šalyje vaizdas: vidutinis pradinis įnašas 11 konkurencingiausių JAV didmiesčių yra 21 proc. pagal naują LendingTree tyrimą . Kai kuriose vietose, pavyzdžiui, San Chosė, Kalifornijoje; Hartforde, Konektikuto valstijoje ir Klivlande, Ohajo valstijoje, 22 ir 23 procentų pradinės įmokos yra vietinis vidurkis. Be to, stulbinantys 73 procentai pirkėjų tuose konkurencinguose metropoliuose turi kredito balai ne mažesni kaip 720.

Kitaip tariant, tai nėra jūsų tipinis rodeo. Jei norite, kad jūsų svajonių namai būtų sėkmingi (arba, taškas), geriausia, kad jūsų finansinės sąlygos būtų puikios.

„Šiandien įkaitusioje rinkoje vyksta pasiūlymų karai valandų į rinką išeinančio namo. Būsimi pirkėjai turi imtis kūrybingų strategijų, kad išsiskirtų iš konkurentų“, – sako Markas Washburnas, Neapolio buto butas .

Turėsite atsiminti Washburn komentarus, ypač jei gyvenate trijuose metro į konkurencingiausios būsto rinkos, kurios pagal „LendingTree“ ataskaitą yra (išdėstytos eilės tvarka) San Chosė, Kalifornijoje (vidutinis pradinis įnašas 23,67 proc.; pirkėjų, kurių kredito balas yra 720 ir didesnis, procentas – 84 proc.); San Franciske, Kalifornijoje (vidutinis pradinis įnašas 21,43 proc.; pirkėjų, kurių kredito balas yra 720 arba didesnis, procentas – 81 proc.), ir Rolis, Šiaurės Karolina. (vidutinis pradinis įnašas 20,39 proc.; pirkėjų, kurių kredito balas 720 ir didesnis, procentas 70,48 proc.).

Pažiūrėkime atidžiau, kodėl kredito balas ir pradinis įnašas yra tokie nepaprastai svarbūs karščiausiose šalies vietose ir kaip juos sutvarkyti prieš pradedant būsto pirkimo procesą.

Susiję daiktai

Kodėl šie du veiksniai įgijo tokią svarbą

Iš esmės viskas susiveda į tai: itin konkurencingoje rinkoje pardavėjai gali būti itin įžūlūs ir pasirinkti jiems labiausiai patinkantį pasiūlymą, įskaitant pasiūlymą, dėl kurio jie gali būti dauguma pinigų ir kad jie tikrai sėkmingai užsidarys be žagsėjimo ar iškritimo iš sąlyginio deponavimo.

„Hiperkonkurencinėje rinkoje pirkėjas turi daryti būtent tai... konkuruoti“, – sako Darenas Herzbergas, licencijuotas nekilnojamojo turto brokeris su Niujorke įsikūrusia Babst + Herzberg. „Pardavėjas, rinkdamasis pirkėją, turi du tikslus – didžiausią kainą ir mažiausią riziką“.

Dauguma būsto pirkėjų gauna išankstinis patvirtinimas už hipoteką iš skolintojo, kad būtų galima finansuoti didžiąją dalį turto pirkimo. Ir pardavimo sutartis priklausys nuo to, ar pirkėjas galiausiai užtikrins tą hipoteką, jei pardavėjas priims jo pasiūlymą. Tačiau tuo atveju, jei būsimas pirkėjas negauna patvirtinimo šiai hipotekai, jis gali nutraukti pirkimo-pardavimo sutartį, palikdamas būsto pardavėją bėdoje.

„Kai būsto pirkėjas turi didelę arba didelę pradinę įmoką ir sąžiningą kredito balą, tai leidžia daryti prielaidą, kad pirkėjas gali patogiai susitvarkyti su hipoteka, o jei jo pasiūlymas bus priimtas, jis gali neiškristi iš sąlyginio deponavimo“, – sako Chantay Bridges. Los Andžele įsikūrusi „EXP Realty“. . „Paskutinis dalykas, kurio pardavėjas nori, yra pradėti nuo pirkėjo ir vėliau sužinoti, kad jo išankstinis patvirtinimas niekada nevirto patvirtinimu [ir] jis negali nusipirkti būsto.

Ryanas McPartlandas, pagrindinis ir hipotekos patarėjas su hipotekos aštrumu, teigia, kad tokiomis aplinkybėmis svarbiausias yra pradinis įnašas, ypač grynųjų pinigų indėlis.

„Bendras mąstymo procesas yra toks, kad kuo daugiau pinigų esate pasiruošę išleisti, kuo daugiau jūsų žaidimo odos, tuo stipresnis pirkėjas tampate“, – sako McPartland. „Didesnės pradinės įmokos paprastai rodo labiau kvalifikuotus ir rimtus pirkėjus. Galimybė sutaupyti didelę pinigų sumą byloja apie pirkėjų finansinę galią ir atsakomybę. Akivaizdu, kad taip yra ne visada, tačiau daugeliu atvejų taip yra.

Šis mąstymas ypač aktualus, kai kalbama apie grynųjų pinigų indėlį, ty užstatą, kurį potencialus pirkėjas įdeda prieš uždarydamas namą, kad parodytų, jog rimtai ketina pirkti.

„Jei pirkėjas neįvykdo savo sutartinių reikalavimų, susijusių su hipotekos įsipareigojimo užtikrinimu sutartu terminu, pardavėjas gali pasilikti pirkėjo piniginį užstatą. Kuo didesnis grynųjų pinigų indėlis, tuo didesnė rizika kyla pirkėjui ir tuo mažesnė rizika yra pardavėjui. Kuo mažesnė rizika pardavėjui, tuo patrauklesnis pasiūlymas“, – priduria McPartland.

Taigi, visa tai paaiškina, kodėl indėliai įgavo didelę reikšmę. Bet kaip dėl kredito balų, paklausite? Yra daug priežasčių, kodėl kredito balas yra svarbus, tačiau čia yra vienas ypač svarbus pastebėjimas.

Geras kreditas reiškia daugiau paskolos produktų, iš kurių gali rinktis būsto pirkėjai, sako Markas Meyerdirkas, pagrindinis Wahsington D.C. brokeris. Miesto brokeriai . Ir kai namų pardavėjai turi daugybę pasiūlymų, iš kurių rinktis, jų agentai dažnai teikia pirmenybę potencialaus pirkėjo finansinei galiai, atsižvelgdami į pirkėjo finansavimą. tipo .

„Atmetus grynųjų pinigų pasiūlymus, pirkėjai, naudojantys įprastą finansavimą, teikia pirmenybę FHA ar VA paskoloms“, - sako Meyerdirk. „Taigi, pirkėjas, turintis galimybę „eiti įprastai“, turi didesnę sėkmės galimybę konkuruoti su kitais pirkėjais.

Būdai atskirti save nuo konkurentų

Atsižvelgiant į šią realybę, yra įvairių būdų, kaip padidinti jūsų, kaip būsto pirkėjo, sėkmės tikimybę, įskaitant akivaizdžius dalykus: pagerinti savo kredito balą ir padidinti pradinį įnašą.

„Šiuo metu yra daug skolininkų, turinčių gerą kreditą. Dėl šios priežasties tapo daug svarbiau išsiskirti kaip skolininkui ir išlaikyti puikų kreditą bei puikų balansą“, – sako Ademas Selita, bendrovės vadovas ir vienas iš įkūrėjų. Skolų atleidimo įmonė .

Kai kurie iš geriausių būdų pagerinti ir išlaikyti savo kredito balą yra sumažinti įvairių kredito kortelių ir paskolų likučius, nemokėti pavėluotų mokėjimų ir išlaikyti kuo mažesnį bendrą skolos ir pajamų (DTI) santykį.

„Įsitikinkite, kad jūsų DTI yra kuo mažesnis. Lengviausias būdas tai padaryti yra sumokėti mažesnes paskolas ir įsipareigojimus, kurie gali turėti neigiamos įtakos jūsų mėnesinėms išlaidoms, taigi ir DTI“, – aiškina Selita. „Sąskaitos, kurios greičiausiai bus šio scenarijaus kaltininkės, yra kredito kortelių sąskaitos, asmeninės paskolos, studentų paskolos ir paskolos automobiliui. Jei turite kurią nors iš šių sąskaitų ir jos yra gana arti apmokėjimo, pasiimkite papildomų pinigų, kad visiškai jas apmokėtumėte. Tai sumažins jūsų DTI ir kaip papildomą naudą padidins jūsų kredito balą.

Pateikite pasiūlymą grynaisiais

Jei jūsų lėšos yra neribotos (o tai akivaizdžiai būdinga ne visiems), taip pat galite apsvarstyti galimybę gauti grynųjų pinigų pasiūlymą, kuris, matyt, tapo daug įprastesnis. Pasiūlymas grynaisiais pinigais yra būtent tai, kaip atrodo – pasiūlymas grynaisiais pinigais, o tai reiškia, kad būsto pirkėjas įsigys turtą neturėdamas hipotekos paskolos ar kitokio finansavimo.

„Nenuostabu, kad šie pasiūlymai yra patrauklesni pardavėjui, nes bus pašalinta rizika, kad potencialaus pirkėjo finansavimas nepasitrauks, todėl uždarymas sulėtėja“, – sako Washburn iš Naples Condo Boutique. „Atrodo, kad visi grynųjų pinigų pasiūlymai šiuo metu yra aukščiausi, ypač antrosiose namų rinkose, pavyzdžiui, Neapolyje, Floridoje. Daugelis mūsų pirkėjų pastebėjo reikšmingą savo finansinių portfelių pelną ir perkelia šį pelną į nekilnojamąjį turtą.

Esant dabartinėms rinkos sąlygoms, pirkėjai grynaisiais turi didelį pranašumą, palyginti su tradiciniu pirkėju, norinčiu finansuoti būsto pirkimą, sako Washburn.

Pateikdami pasiūlymą įtraukite lėšų įrodymą

Meyerdirk iš Urban Brokers teigia, kad daug pigesnis būdas pasiūlyti namą konkurencingesnis yra pateikti lėšų įrodymą, kai siūlote namą. Tai iš esmės reiškia, kad turite pateikti dokumentus apie savo finansinį turtą, kuris gali būti naudojamas nustatant jūsų finansinį pajėgumą su pardavėju, užtikrinant, kad sandoris nebus žlugęs.

„Pirkėjai gali padidinti savo finansinę galią pateikdami lėšų įrodymą“, – aiškina Meyerdirk. „Pirkėjai, kurie tai daro, turėtų būti įtraukti į pensijų sąskaitas (darant prielaidą, kad jie turi galimybę pasiskolinti už jas) kartu su bet kokiomis čekių ir taupomųjų sąskaitų lėšomis, prie kurių jie turi prieigą.

Atsisakykite nenumatytų atvejų

Paskutinis būdas padaryti pasiūlymą dar patrauklesnį pardavėjui – atsisakyti daugumos nenumatytų atvejų. Tai dar vienas patarimas, kurį Washburn siūlo savo būsimiems namų pirkėjams.

„Vienintelis būdas konkuruoti – pasiūlyme turėti kuo mažiau nenumatytų atvejų“, – aiškina jis. „Nenumatytas atvejis yra sąlyga, kurią reikia įvykdyti, kad pirkėjas galėtų tęsti. Pavyzdžiui, pirkėjo pasiūlymas gali priklausyti nuo to, ar pirkėjas parduoda savo namą, ar pardavėjo būsto vertės įvertinimas, arba gali būti teigiamas turto patikrinimas.

Paprastai Washburn liepia savo klientams niekada neatsisakyti nenumatytų patikrinimų ir dėl rimtų priežasčių. Jei tai padarysite, pirkėjas gali patirti nemalonių staigmenų – atlikti esminį remontą, kurį gali prireikti atlikti, jei namas turi konstrukcinių problemų. Tačiau kaip pirkėjas galite apsvarstyti galimybę atsisakyti kitų mažiau svarbių nenumatytų atvejų.

„Šiandieninė rinka reiškia, kad būsto pirkėjai turi labai pasistengti, kad įsigytų būstą – nors atsisakius bent vieno įprasto įvykio, kuris gali padėti išsiskirti, būkite atsargūs prieš imdamiesi kai kurių iš šių gyvybiškai svarbių apsaugos priemonių“, – sako Washburn.