Kaip gali patvirtinti daugybė vienišų tėvų, subalansuoti konkuruojančius kaupimo pensijai prioritetus ir pasirūpinti savo vaikų koleginiu mokymu yra nemenkas iššūkis.

Tai yra kebli padėtis, kuri yra kupina ekonominės realijos ir emocijų. Ar turėtumėte teikti pirmenybę pinigų atidėjimui savo ar savo ateičiai? Arba turėtumėte pabandyti (kaip nors) pasiekti abu dalykus? Tai virvelė, galinti kelti įtampą, painiava ir atgrasinti, kai kartu siekiama vienų pajamų iš abiejų tikslų. Dar daugiau, rodo Merrill , ši kova gali būti dar didesnė moterims, kurios per visą savo suaugusiųjų gyvenimą susiduria su dideliu turto trūkumu, palyginti su vyrais. O kai tos nepakankamai apmokamos moterys yra vienišos mamos, kurios moka sąskaitas už savo šeimas, ar toks ilgalaikis taupymas yra įmanomas?

Taip. Vieniši tėvai gali naršykite šioje tikroje finansų planavimo dilemoje sėkmingai. Norėdami padėti jums tai padaryti, paprašėme pinigų ekspertų paaiškinti, kaip vieniši tėvai turėtų spręsti šiuos, atrodo, konkuruojančius iššūkius. Pateikiame 10 konkrečių žingsnių, kurie gali padėti suteikti jūsų vaikams pinigų švietimui ir apsaugoti jūsų pačių finansinę ateitį.

Susiję daiktai

1 Išankstinis planavimas yra jūsų draugas finansuojant kolegiją

Tėvai, vieniši ar kitokie, tikriausiai girdėjo šį įspėjimą dažniau, nei mums rūpi pripažinti, bet taip yra todėl, kad laikas iš tikrųjų gali būti jūsų naudai, kai reikia pasiekti didelių pinigų tikslų, pavyzdžiui, taupymas vaiko koleginiam išsilavinimui.

„Ankstyvas taupymas gali padėti išvengti skolinimosi prieš pensiją.“ Lorna Sabbia, „Bank of America“ pensijų ir asmeninių gerovės sprendimų vadovė.

Vienas iš pirmųjų žingsnių, kurių reikia imtis, kai jūsų vaikas atvyksta (taip, kol jiems net neišeina sauskelnės), yra 529 koledžo taupymo plano atidarymas, siūlantis mokesčių privalumus, įvairias investavimo galimybes ir didelį įnašo potencialą, kad galėtumėte atsidėti didelę pinigų dalį universiteto mokslui.

„Kuo daugiau jūs prisidedate prieš vaikus, kurie stoja į koledžą, tuo mažiau pinigų bus skolinga, galiausiai apsaugant šeimą nuo paskolų, galinčių sulaukti vaikų iki pilnametystės“, - sako Sabbia.

du UTMA yra dar viena svarbi galimybė

Kai Lakisha Simmons, daktarė ir knygos autorė Tikėtina, kad nepasieks jos: 11 žingsnių link laimingo ir klestinčio gyvenimo (17 USD, „Amazon“ ) tapo išsiskyrusiu vienišu tėvu, ji nedelsdama atidarė UTMA sąskaitas kiekvienam savo vaikui.

„Gimtadienių ir švenčių dienomis 25 procentai gautų piniginių dovanų siunčiami į jų UTMA sąskaitas“, - sako Simmonsas. 'Pradėję dirbti, jie nusiųs pinigus į savo UTMA, kad galėtų investuoti į savo ateitį'.

UTMA (Uniform Transfer to Nepilnamečiai Aktas) yra globos sąskaitos, kurias paprastai vaiko tėvai turi tėvai ar seneliai. Turtas (kuris gali apimti pinigus ar turtą) perduodamas vaikui sulaukus brandos amžiaus, kuris paprastai yra 18 metų. Štai čia UTMA sąskaitų grožis (priešingai nei 529): pinigų ar turto naudojimas šių tipų sąskaitose neapsiribojama vien švietimo išlaidomis.

„UTMA leidžia man investuoti pinigus už jų naudojimą ne tik kolegijoje“, - aiškina Simmonsas.

Papildomi faktai, kuriuos reikia atsiminti apie UTMA: šiose sąskaitose nėra įmokų apribojimų (gerai). Tačiau augimas nėra atidėtas mokesčiams (nėra toks didelis). Sąskaita bus apmokestinama, nes pajamos, nepriklausomai nuo to, ar jos yra palūkanos, ar dividendai, kaupiamos kiekvienais metais. Be to, pašalinimas nėra neapmokestinamas.

3 Padidinkite 401 (k) vertę

Visų 401 (k) ir 403 (b) planų naudojimas gali būti labai svarbus kuriant pensinio lizdo kiaušinį kaip vieną pajamų namų ūkį dėl daugelio darbdavių teikiamų įmokų (kurios, sakykime visi kartu: iš esmės yra laisvi pinigai) Tuo tarpu mokesčių lengvatos, susijusios su šiomis sąskaitomis, gali padėti finansuoti vaiko koledžo santaupas.

'Vienišos motinos susiduria su ypatingu uždaviniu dėl vienkartinių pajamų ir tos pajamos yra mažesnis atlyginimas nei baltasis vyras - sako Simmonsas. „Atlyginimų skirtumas apsunkina galų galą. Štai kodėl svarbu maksimaliai padidinti atidėtųjų mokesčių sąskaitas darbo vietoje, nes šie įnašai sumažina [sąskaitos savininko pajamų] mokesčių naštą ir galiausiai leidžia sutaupyti šiek tiek daugiau “.

Įmokos į darbo vietos sąskaitas, pavyzdžiui, 401 (k) arba 403 (b), yra paimamos iš jūsų atlyginimo prieš apskaičiuojant pajamų mokesčius, taip sumažinant bendrą mokesčių naštą. Tas pajamų mokesčio taupymas pasirodo jūsų atlyginime, piniguose, kuriuos galima nukreipti į vaiko koledžo kaupiamąją sąskaitą, nesvarbu, ar tai UTMA, 529, ar kažkas kitas.

„Padidėjęs darbo vietų pensijų sąskaitų skaičius leido man tapti finansiškai nepriklausomu ir prisidėti prie būsimų mano vaikų studijų išlaidų dėl mokesčių taupymo“, - sako Simmonsas.

4 „Roth IRA“ taip pat gali būti vertinga priemonė

Idealiu atveju jūs taip pat turite „Roth IRA“, kur atidėsite šiek tiek pinigų pensijai. Ir jei jūs neturite pakankamai nemokamų pinigų, kad maksimaliai išnaudotumėte savo metines Roth įmokas ( metinė riba yra 6000 USD tiems, kurie uždirba mažiau nei 125 000 USD) tikriausiai turėtumėte ne kol kas nedės pinigų į vaiko ugdymo fondą, sako Scottas Butleris, finansų planuotojas iš Merilendo Klauenberg pensijų sprendimai .

Tačiau jei tu tikrai norite sutaupyti vaiko ateičiai ir pensijai tuo pačiu metu, verta paminėti, kad „Roth“ gali būti patikima priemonė, padedanti efektyviau pasiekti abu tikslus.

„Į savo„ Roth “įneštus pinigus galite apmokestinti kvalifikuotas švietimo išlaidas. Taigi, jei per penkerius metus įnešėte 30 000 USD į „Roth“, galite panaudoti iki 30 000 USD švietimo išlaidoms ir palikti sąskaitos augimą pensijai padėti “, - aiškina Butleris. 'Be to, jei jūsų studentui nereikia jūsų Roth lėšų, lėšos jau yra ten, kur norėsite, kad jos būtų jūsų pensijos.'

5 Išsaugokite pakeltus pinigus

Žmogaus prigimtis - užsidirbus pakėlimą ar gavus netikėtą vienkartinę pinigų sumą, norisi išsiskleisti ar gyventi šiek tiek daugiau. Brianas Walshas, ​​BŽP, dirbantis „SoFi“, vienišiems tėvams pataria daryti viską, kad tokių impulsų nepaisytų, kai horizonte yra svarbesnių tikslų.

„Užuot padidinę išlaidas, sutaupykite pakeltus pinigus ir papildomus pinigus, pavyzdžiui, mokesčių grąžinimą“, - sako Walshas. 'Tai leis jūsų išlaidas išlaikyti gana pastovias, o pajamos padidės'.

Kitas svarbus dalykas, susijęs su auklėjimais: vieniši tėvai turi įprasti reguliariai ieškoti būdų, kaip padidinti savo pajamas, nesvarbu, ar didesnis atlyginimas, ar šalutinis šurmulys, ar koks kitas iniciatyvus žingsnis.

„Geriausias būdas vienišiems tėvams kaupti pensijai ir kaupti universitetui yra paprasčiausiai uždirbti daugiau pinigų. Paprastai niekur kitur mūsų biudžetuose nėra galimybių sumažinti lėšų, kad būtų galima perskirstyti santaupas “, - sako Amanda McDonald, neprivalomų neįgaliųjų ieškinių įkūrėja ir prezidentė, vieniša mama dviem vaikams. 'Pradėk nuo mažo. Pagalvokite apie tai, ką praleidžiate, kai turite laisvo laiko. Tai greičiausiai jūsų aistra. Dabar išsiaiškinkite būdą, kaip tai padaryti.

6 Pasinaudokite kreditinės kortelės grynųjų pinigų atlygiais

Kitas kūrybiškas būdas subalansuoti pensijų ir koledžo taupymo tikslus yra kreditinių kortelių grynųjų pinigų skyrimas vienam iš šių dviejų poreikių. Tai gali būti nedidelis žingsnis, tačiau šioje kelionėje svarbus kiekvienas doleris.

„Galbūt jūs kas mėnesį taupote savo pensijų fondą, tačiau gausite kreditinę kortelę, leidžiančią jums susigrąžinti grynuosius pinigus, kuriuos galėsite panaudoti 529 plane“, - sako Walshas. 'Tokiu būdu jūs rūpinatės išėjimu į pensiją, tačiau naudojate kreditinės kortelės naudą, kad sutaupytumėte studijų, o ne kelionių ar kitų privilegijų.'

7 Venkite skolų kaip maras

Micah Wotton, pinigų valdymo programos valdytojas Douugh , taip pat atsitinka, kad yra vienas 12–16 metų vaikų vienišas tėtis. Taigi jis iš patirties kalba, kai konsultuoja vienišus tėvus, kad išvengtų skolų, kai jie bando kaupti pinigus pensijai ir kolegijai.

„Eikite be, gaukite mažiau, rinkitės pigiau“, - sako Wottonas. „Kai jau kovojate nuo algos iki algos, trumpalaikiai pinigai per kreditinę kortelę ar paskolą yra tikrai patrauklūs. Bet tai yra labai trumpalaikis ilgalaikės problemos sprendimas ir vidurio laikotarpiu dar labiau pablogins šią problemą “.

8 Nustatykite šeimos banko limitus

Nors mes stengiamės vengti skolų, aišku su vaikais apie tėvų išlaidų ribas per visą jų gyvenimą ir Kalbant apie koledžo finansavimo sumą, kurią norite pradėti, taip pat gali būti kritinis žingsnis siekiant savo tikslų. Tai padės vaikams suprasti, kad jie vaidina svarbų vaidmenį įgyvendinant šiuos finansinius tikslus ir kad jie prisiima tam tikrą atsakomybę už savo ateitį.

„Aiškiai apibrėžkite paramos tipą ir lygį, kurį galite suteikti savo vaikams, nepakenkdami savo finansinei ateičiai“, - sako Sabbia iš Amerikos banko. „Pavyzdžiui, dirbkite su vaiku, užuot iškart atlaisvinę piniginės stygas, rengdami biudžeto sudarymo ir taupymo strategijas.“

Kalbėkite atvirai ir skaidriai apie finansinius rūpesčius, ribas ir poreikius. Neturėdami reikšmingos savo finansinės patirties, vaikai gali nežinoti apie tėvams tenkančią naštą. Būkite sąžiningi ir atviri dėl savo išėjimo į pensiją tikslų ir aiškiai pasakykite, kaip vaikai, įtvirtindami finansinę nepriklausomybę ir formuodami teigiamus pinigų įpročius, saugo ne tik savo finansinę gerovę, bet ir jūsų, sako Sabbia.

Kol vyksta ši nuoširdi diskusija su vaikais, galbūt norėsite paskatinti juos (atitinkamo amžiaus) įsidarbinti ir pradėti skirti uždarbį kolegijai, kaip tai darė vieniša mama Sheri Atwood paauglystėje. Pačios vienišos motinos užauginta Atwood dirbo vidurinėje mokykloje ir koledže, kad apmokėtų sąskaitas už mokslą.

„Nors tai gali prieštarauti daugumos tėvų prielaidai ar yra pasirengę pripažinti, neprivalote patys apmokėti visų vaiko koledžo išlaidų“, - sako Atwood, savo įmonės „SupportPay“ įkūrėja ir generalinė direktorė. „Be viso kurso krūvio, koledže dirbau mažiausiai 30 valandų per savaitę. Per savo darbą, paskolas ir stipendijas apmokėjau visas kolegijos išlaidas. “

Atwood tą pačią darbo etiką įskiepijo ir savo dukteriai, kuri, būdama 16 metų, taip pat gavo darbą, kuris padėjo finansuoti jos mokslą.

kaip prižiūrėti hortenzijos augalą

9 Perprogramuokite save

Svarbu apdovanoti save už visą sunkų darbą, kurį atliekate vieniši tėvai, ir už tikslų įgyvendinimą, tačiau pabandykite rasti nemokamą arba ekonomišką atlygį.

„Nustatykite, ką perkate, kad pasijustumėte laimingas, ir dirbkite perprogramuodami save“, - sako Wottonas. „Man tai anksčiau buvo kompiuteriniai žaidimai. Kai man reikėjo pasiimti ar pasijusti geriau, nusipirkau naują žaidimą ir jame pasimetau, kai tik pasitaiko galimybė. Vietoj to, dabar aš tuos pinigus įdėjau į ankstyvą sąskaitos apmokėjimą, atidėdamas grynuosius pinigus ar į mikroinvesticijas per programą. Užuot pirkęs ir žaidęs dopaminą, nuolat gaunu dopaminą, nes nesureikšminu dėl sąskaitos, nematau, kaip didėja balansas, ar matau, kaip auga mano investicijos “.

Nors Wottonas vis dar retkarčiais perka tuos vaizdo žaidimus, jis tai daro tik tada, kai jiems taikoma didelė nuolaida.

10 Išsiskyrimo išmintis: nevadėk kaltės jausmu

Šią diskusiją pradėjome pripažindami, kad emocijos, kaip tėvai, dažnai gali atlikti pernelyg didelį vaidmenį renkantis finansinius sprendimus. Visų pirma vienišiems tėvams kaltė gali būti reikšmingas veiksnys, trukdantis geriau spręsti. Natūralu, kad norime padaryti viską, ką galime, kad padėtų savo vaikams, padėdami pagrindą, kad jie galėtų sėkmingai gyventi gyvenime. Bet kai planuojate savo šeimos ateitį, kaltė nėra jūsų draugas. Sutelktas ryžtas yra.

„Pernelyg dažnai matau vienišus tėvus, ypač moteris, dėl skyrybų ar kitų aplinkybių paskendusią kaltėje ar gėdoje. Jie mano, kad turi „atsigriebti“ ir bandyti sumokėti už savo vaikų koledžą, užuot sumokėję savo skolas, arba imti paskolas „Tėvai plius“ “, - sako Kristine Stevenson Seale iš Teksaso„ Advocate Financial Coaching “. „Nedaryk to. Tai tauri auka iš mylinčios vietos širdyje, tačiau pasistūmėkite 35 ar 40 metų į priekį ir paklauskite savęs: ar aš noriu būti finansinė našta savo vaikui, kai esu vyresnė, nes nepakankamai kaupiau savo jėgoms pensiją?

Nėra geresnio laiko nei dabartis apmąstyti šį klausimą. (Ir tikiuosi, kad jūsų vaikai vis dar yra sauskelnėse, kai svarstote atsakymą).