28% = jūsų mėnesinių pajamų, tenkančių mokesčiams, dalis, kuri turėtų atitikti būsto išlaidas
Kodėl šis tikslas: Būsto bumo metu daugelis žmonių nustatė nerealias bendrųjų pajamų sumas (kartais 45 proc. Ar didesnes) už mėnesinę hipotekos įmoką, nekilnojamojo turto mokesčius ir namo savininko draudimą. Ir visi žino, kaip tai susiklostė (žr. Uždarymo krizė). Šiais laikais daugelyje bankų yra griežtesni skolinimo standartai, o tai reiškia, kad jie negali skolinti tiems, kurių mokėjimai už būstą gali viršyti maždaug 28 proc. (Kai kurie ekspertai sako, kad iki 38 proc. Mėnesinių pajamų prieš apmokestinimą yra pagrįstas tikslas.) Jei norite, kad namai viršytų šią ribą, paskolą gauti nebus lengva: paprastai jums reikės minimalios kredito balas apie 740 ir pradinė įmoka 10 ar daugiau procentų, sako Carolyn Warren, knygos autorė Pirkėjai iš namų saugokitės (20 USD, amazon.com ).
Kaip pataikyti: Norėdami apskaičiuoti savo išlaidas, naudokite hipotekos skaičiuoklę (išbandykite ją adresu Bankrate.com ). Jei viršijate 28 proc. Ribą, sumažinkite mėnesio išlaidas, atlikdami didesnę pradinę įmoką ir užsiregistruodami už daug išskaitomą namo savininko politiką, kuri galėtų sumažinti jūsų įmokas 25 proc. Taip pat galite sumažinti savo hipotekos palūkanų normą mokėdami taškus skolintojui iš anksto. (Taškas yra 1 procentas visos paskolos.) Mokėsite didesnes uždarymo išlaidas, tačiau jūsų mėnesio išlaidos bus mažesnės.
120 - jūsų amžius = didžiausia jūsų pensijų kaupimo procentinė dalis, kuri turėtų būti atsargose ar investiciniuose fonduose.
Kodėl šis tikslas: Prieš neseniai įvykusį nuosmukį daugelis finansų planuotojų kaip nykščio taisyklę naudojo 100, atėmus jūsų amžių. Taigi kodėl padidėjo? Paprastai žmonėms reikia didesnio akcijų poveikio, kad susigrąžintų tai, ką prarado per rinkos katastrofą (nes akcijos istoriškai pranoko kitas investicijas). Tai reiškia, kad akcijos gali būti rizikingos, todėl kuo arčiau jums reikia pinigų - tarkim, pensijai - tuo mažiau turėtumėte su jais lošti, sako Jimas Holtzmanas, Pitsburge dirbantis sertifikuotas finansų planuotojas iš „Legend Financial Advisors“. Štai kodėl ši formulė tampa konservatyvesnė kiekvienais metais, kai artėja prie pinigų gryninimo.
Kaip pataikyti: Kasmet subalansuokite pensijų portfelį, kad koreguotumėte savo akcijų / obligacijų derinį. Arba apsvarstykite galimybę investuoti į tikslinį dienos investicinį fondą, kuris dirba visa tai, kas jums naudinga, pagyvenus, palaipsniui perkeliant pinigus iš akcijų į obligacijas ir grynuosius pinigus. Ieškokite fondo su mažais mokesčiais, kuris prilimpa prie šios formulės. Vienas pavyzdys: „Vanguard Target Retirement 2040“ fondas ( vanguard.com ). Skirta žmonėms, planuojantiems išeiti į pensiją 2038–2042 m., Šiuo metu maždaug 90 procentų savo turto skiria atsargoms.
5% = maksimali jūsų namo grąžinimo procentinė dalis, kurią turėtumėte atsiskaityti kredito kortelių įmonėms
Kodėl šis tikslas: Idealiame pasaulyje jūs mokėtumėte savo kredito kortelę kiekvieną mėnesį. Realiai jūs tikriausiai turite pusiausvyrą; vidutinis Amerikos namų ūkis turi 15 799 USD skolą kreditinėmis kortelėmis CreditCards.com , švietimo svetainė. Be pradelstų mokesčių, tai yra brangiausi pinigai, kuriuos galite būti skolingi - vidutinė palūkanų norma yra 14,4 proc., Rodo neseniai atlikta „Bankrate“ apklausa. Ir kuo didesnė skola, tuo gilesnė finansinė skylė, kurioje atsidursite. Štai kodėl ekspertai siūlo jums stengtis, kad jūsų kredito kortelės skola būtų mažesnė nei 5 procentai grynojo atlyginimo - tai reiškia, jei parsinešate namo apie 2000 USD per mėnesį, jūsų atnaujinamosios kortelės skola neturėtų viršyti 100 USD.
Kaip pataikyti: Jei esate skolingas didelę sumą, apsvarstykite galimybę dvigubai ar net trigubai sumokėti minimalią įmoką, kol nepasieksite 5 proc. Jei turite kelias korteles, pabandykite sumokėti tą, kurios likutis yra mažiausias, tada pereikite prie tos, kurios likutis yra antras pagal dydį ir pan. Skubus malonumas visiškai panaikinti vieną skolą leis jums jaustis taip, lyg galėtumėte išspręsti kitas kortas, sako Ellen Holden, sertifikuota finansų planuotoja, įsikūrusi Los Andžele. Jei galite, prisiregistruokite gauti kortelę su 0 procentų balanso perkėlimo paskata (paiešką pradėkite nuo CardRatings.com ). Tačiau būtinai mokėkite laiku kiekvieną mėnesį, nes reklamos palūkanų norma padidės.
10% = minimali jūsų išankstinio apmokėjimo pajamų suma, skirta kaupti pensijai
Kodėl šis tikslas: Yra tikimybė, kad laisvalaikio metu norite išlaikyti dabartinį gyvenimo lygį. Pirmiausia bloga žinia: ekspertai sakydavo, kad jums reikės 60–80 procentų dabartinių jūsų darbo pajamų jūsų pensiniams metams; dabar jie rekomenduoja 100 proc. dėl didėjančių sveikatos priežiūros išlaidų. Geros naujienos: įmanoma sutaupyti tiek daug, jei reguliariai dešimtoji savo uždarbį. Darant prielaidą, kad taupyti pradėjote nuo 25 metų, siekite dabar sutaupyti 10 procentų kiekvieno atlyginimo. Jei pradėjote taupyti būdamas 35-erių, turėsite atidėti net 20 procentų savo metinių pajamų, sako Sheryl Garrett, „Shranne Mission“, Kanzaso valstijoje įsikūrusio, tik už mokestį mokamų finansų patarėjų „Garrett“ planavimo tinklo įkūrėja. (Naudokite pensijų skaičiuoklę adresu „Fidelity.com“ apskaičiuoti tikslų taupymo tikslą.)
Kaip pataikyti: Susikiškite kiek įmanoma daugiau į savo 401 (k) planą. (Didžiausia metinė suma yra 16 500 USD.) Jei galite sau leisti sutaupyti daugiau, atidarykite IRA, į kurią galite skirti iki 5000 USD per metus. Vyresnis nei 50 metų ir pradėjau taupyti vėlai? Kiekvienais metais galite papildomai sumokėti 5500 USD įmokų į 401 (k) planą ir papildomus 1 000 USD IRA. Jei dirbate savarankiškai, nemokamai nustatykite individualų 401 (k) planą per bet kurią didelę investicinių fondų įmonę, brokerių namus ar brokerių su nuolaidomis (pvz., Charleso Schwabo ar „E * Trade“).
1 = kartų, per metus turėtumėte peržiūrėti savo pensijų portfelį, skaičius
Kodėl šis tikslas: Taupymas darbui po darbo yra ilgalaikis tikslas, todėl jums nereikia dažnai keisti investavimo galimybių. (Taip, tai galioja net tada, kai greitai artėja jūsų auksiniai metai.) Ir jūs tikrai neturėtumėte bandyti nustatyti laiko rinkai - tai yra pirkti ir parduoti pagal tai, ar „Dow“ yra aukštyn, ar žemyn, nes ekspertai sako, kad beveik neįmanoma tai pavyks.
Kaip pataikyti: Pasirinkite mėnesį, kad peržiūrėtumėte savo IRA ir 401 (k) paskirstymą. Daugeliui geriausias sausio mėnuo, nes tada atkeliauja metų pabaigos ataskaitos, todėl visi dokumentai yra ranka pasiekiami. Galbūt to nesuprasite, tačiau rinkos svyravimai bet kuria kryptimi gali pakeisti jūsų paskirstymą. Metinė apžvalga taip pat leidžia jums patikrinti žarnyną dėl rizikos tolerancijos. Nors turėtumėte pabandyti laikytis 120 minus jūsų amžiaus gairių, gerai, jei netenkate miego, šiek tiek pakeisti asignavimus. Taip pat naudokitės registracija kaip savo pensijų plano peržiūrai, atsižvelgiant į bendrą finansinę padėtį. Pažiūrėkite, ar galite padidinti savo taupymo įmokas, net jei tik 1 proc., Sako Garrettas.
10 x jūsų bendros pajamos = minimali gyvybės draudimo suma, kurią turėtumėte įsigyti
Kodėl šis tikslas: Įvertinti, kiek pinigų reikės jūsų išgyvenusiems šeimos nariams tam tikru momentu (tikiuosi, tolimoje) ateityje, yra tikras galvos subraižymas. Ir dauguma žmonių mažina skaičių - kartais norėdami išvengti didesnių įmokų. Laimei, nusipirkti tinkamą aprėpties dydį yra stebėtinai prieinama, sako Thomas Henske, turto valdymo įmonės „Lenox Advisors“ partneris Niujorke.
Kaip pataikyti: Pradėkite nuo nemokamo ar pigaus grupinio gyvybės draudimo, kurį galite gauti kaip savo išmokų darbe dalį. Tačiau tuo nesustokite: arba padidinkite šią sumą mokėdami priemoką, arba gaukite geresnį pasiūlymą, patys papildydami aprėptį, sako Henske. Pavyzdžiui, jei jums 40 metų ir jūsų sveikata gera, galite nusipirkti 1 mln. USD terminuotų draudimų už maždaug 225 USD per metus. (Terminuotas gyvybės draudimas draudžia jus nustatytą laikotarpį - tarkime, 15 metų - ir yra pigesnis kasmet nei visas gyvybės draudimas, kuris draudžia jus visą gyvenimą ir turi investicinį komponentą.) Norėdami rasti planą, pasitelkite nepriklausomą agentą, kuris apsipirksi įvairiose įmonėse už geriausią kainą. (Raskite jį adresu TrustedChoice.com .) Jei negalite sau leisti mokėti draudimo įmokos, atitinkančios šį standartą, įsigykite tiek draudimų, kiek manote, kad galite sau leisti.
