Kredito sukūrimas (arba sugadinto kredito profilio atkūrimas) nėra kažkas, kas nutinka per naktį ar be pastangų. Norėdami turėti tvirtą kredito profilį, kuris uždirba konkurencingiausias palūkanų normas už paraiškas, turite nustatyti kredito linijas ir turėti atsakingo naudojimo istoriją. Bet tai tik vienas iš žingsnių.

„Kadangi kreditas yra toks sudėtingas, jį sukurti reikia laiko ir kantrybės, ypač jei bandote atkurti blogą kreditą“, sako Colleen McCreary, vyriausioji žmonių pareigūnė ir finansų advokatė Kredito karma. „Žinojimas, kurias svirtis reikia patraukti, gali padėti jums padėti gerinti ir išlaikyti savo rezultatus“.

Norėdami padėti išsklaidyti procesą, paprašėme McCreary ir kitų pirmaujančių kredito pramonės atstovų pasidalinti savo geriausiais patarimais besivystantis ir išlaikyti puikų kredito profilį . Štai ką jie turėjo pasakyti.

Susiję daiktai

Supraskite veiksnius, kurie prisideda prie jūsų kredito balo

Prieš pradedant kurti savo kredito profilį, svarbu suprasti kiekvieną veiksnį, turintį įtakos bendram balui. Yra penkios pagrindinės prisidedančios kategorijos: mokėjimų istorija (mokėjimas laiku); kredito panaudojimas (kiek esate skolingas pagal turimą kredito liniją); kredito istorijos trukmė (kiek laiko atidaryta kredito linija); kredito rūšys (kiek skirtingų tipų kredito linijų turite, pvz., hipoteka, paskolos automobiliui, paskolos studentams ir kredito kortelės) ir naujas kreditas (nesvarbu, ar neseniai pateikėte paraišką dėl naujos paskolos ar kito kredito).

Žinodami šiuos veiksnius ir jų įtaką jūsų balui, galėsite pagerinti savo kreditą, sako Brittney Castro, BŽP Kaip.

Atidarykite saugią kredito kortelę

Jei tai nėra akivaizdu: privalai naudoti kreditas, norint sukurti kreditą. Vienas geriausių būdų tai padaryti, jei tik pradedate veiklą, yra atidaryti saugią kredito kortelę.

Norint atidaryti šių tipų korteles, reikalingas išankstinis grynųjų pinigų įnašas, kuris veikia kaip užstatas, suteikiantis kredito kortelės išdavėjui šiek tiek saugumo, jei nepavyktų atlikti mokėjimų. Dėl šios priežasties saugias kredito korteles gauti daug lengviau nei įprastas kredito korteles, jei turite mažai arba visai neturite kredito istorijos. Tokio tipo sąskaitos atidarymas gali būti puikus pirmasis žingsnis jūsų kredito kūrimo kelyje.

Kredito balai yra susiję su jūsų finansinės atsakomybės lygio įvertinimu, sako Freddie Huynh, duomenų optimizavimo viceprezidentas. Laisvės finansinis tinklas . Todėl reikalinga tam tikra istorija, o geriausia, kad istorija būtų kaip gerai grąžinote skolą.

Kai naudojate kreditinę kortelę, kad pradėtumėte kurti savo kredito profilį, žinokite, kad vienos kortelės užtenka grąžinimo istorijai sukurti, sako Huynh.

Imti asmeninę paskolą

Panašiai kaip atidarius kredito kortelę, paskolos paėmimas ir atsakingumas už grąžinimą gali padėti sukurti kredito profilį. Erikas Wrightas, tinklaraščio kūrėjas Realaus gyvenimo investuotojų pora, rekomenduoja paimti nedidelę asmeninę paskolą iš vietinio banko, net jei pinigų jums tikrai nereikia.

Įdėkite tuos pinigus į sąskaitą ir naudokite tik mokėjimams už paskolą atlikti (laiku), sako Wright. Taip pat sumokėkite papildomai už pagrindinį likutį, kad greičiau grąžintumėte paskolą. Tai darydami mokėsite šiek tiek palūkanų, tačiau laiku sumokėję mokėjimai ir visiškas paskolos grąžinimas padidins jūsų rezultatą.

Nepriklausykite nuo debeto kortelės

Debeto kortelės yra labai patogios ir puikiai tinka, jei nenorite susigundyti kredito kortele, tačiau tiesiog žinokite, kad jos nepadeda sukurti jūsų kredito profilio.

Jie visiškai neįtraukiami į kredito balus, sako Huynh. Taip yra todėl, kad debeto kortelės operacija yra tik banko sąskaitos operacija, o kredito kortelės operacija yra skolinimo operacija. Kai naudojate debeto kortelę, suma iš karto nurašoma iš banko sąskaitos, prie kurios ji yra pririšta. Naudodami kreditinę kortelę, jūs iš tikrųjų skolinatės pinigus, kad sumokėtumėte už daiktus, tada kiekvieną mėnesį gausite sąskaitą, kurią turite sumokėti.

Gaukite nuopelnus už tai, ką jau darote

Dažnai vartotojai nustemba sužinoję, kad mokėjimas laiku už tokius dalykus kaip nuoma, mobiliojo telefono sąskaitos ar komunaliniai mokesčiai neįtraukiami į bendrą kredito balą. Taip yra todėl, kad į tradicines kredito balų formules šie elementai neįtraukiami, sako Tedas Rossmanas, CreditCards.com vyresnysis pramonės analitikas.

Tačiau yra būdas suskaičiuoti šiuos kruopščius mokėjimus. Galite užsiregistruoti tokiose programose kaip Experian Boost (Laisvas), Ešeriai (taip pat nemokamai) ir eCredable (24,95 USD per metus), kad įtrauktumėte šias ir kitas esamas sąskaitas į savo kredito profilį.

„Experian Boost“ teigia, kad vidutiniškai padidėjo 13 taškų. Perchas teigia, kad kai kurie vartotojai iš esmės per vieną naktį pasiekė aukščiausią 600 taškų. Tai neįtikėtina, sako Rossmanas.

Mokėkite skolas dažniau nei kartą per mėnesį

Štai dar vienas įsilaužimas, pažįstamas tiems, kurie turi geriausius kredito profilius: pabandykite atlikti mokėjimus kredito kortele kas savaitę arba, jei galite, kas dvi savaites, kad bendras likutis bus mažas per visą kortelės mėnesio atsiskaitymo ciklą.

Kiekviena kredito agentūra renka jūsų informaciją skirtingu mėnesio laiku. Todėl geriau mokėti kas savaitę arba kas dvi savaites, kad jūsų likučiai būtų maži, sako Blake'as Jonesas, finansų planuotojas. Granatas Finansinis . Pavyzdžiui, tarkime, kad 10 000 USD kredito kortelės likutį sumokate mėnesio 20 dieną, tačiau kredito agentūra jūsų informaciją gauna 19 mėnesio dieną. Net jei sumokėjote visą likutį prieš terminą, jūsų kredito balas vis tiek gali būti sumažintas, nes agentūra ištraukė jūsų informaciją, kai dar turėjote 10 000 USD likutį.

kaip išlyginti drabužius be lygintuvo

Visada laiku apmokėkite sąskaitas

Kalbant apie mokėjimus, tai turėtų būti niekam tikusi, bet tik tuo atveju, jei to dar nežinojote: svarbiausias jūsų kredito balo veiksnys yra mokėjimų istorija. Taigi, jei nieko daugiau, įsitikinkite, kad šiuos mėnesinius mokėjimus gaunate laiku.

Net vienas praleistas mokėjimas gali pakenkti jūsų kredito balui. Taigi darykite viską, ką galite, kad nepraleistumėte mokėjimo visiškai, sako McCreary.

Jei praeityje susidūrėte su sunkumais, ieškokite būdų, kaip konsoliduoti visus savo sąskaitų mokėjimus į tą pačią dieną, kad būtų lengviau atsiminti mokėjimo terminą. Daugelis kreditorių leis pritaikyti jūsų mokėjimo terminus.

Tapkite įgaliotu vartotoju kito asmens paskyroje

Jei tik pradedate kurti kredito istoriją ir tikitės ypač greitai padidinti savo profilį, paprašykite tėvų ar partnerių, kurie atsakingai naudoja kreditą, įtraukti jus kaip įgaliotą naudotoją vienoje iš savo paskyrų.

Tapimas įgaliotu vartotoju reiškia, kad esate įtrauktas kaip antrinis sąskaitos savininkas kito asmens kredito kortelėje. Darant prielaidą, kad pagrindinis sąskaitos turėtojas turi didelę mokėjimų laiku istoriją ir žemą kredito panaudojimo lygį, tai gali turėti teigiamos įtakos jūsų kreditui, nes jo sąskaita bus įtraukta į jūsų kredito failą, taip padedant sukurti ir padidinti jūsų kredito balą, sakoma pranešime. vartotojų taupymo ir šeimos finansų ekspertas Andrea Woroch .

Strategiškai pridėkite paskyras

Nors kredito linijų atidarymas yra svarbus norint sukurti savo kredito profilį, jūs taip pat nenorite eiti iš proto ir šiuo klausimu (atsitraukite nuo kredito kortelių paraiškų), nes kreipdamiesi dėl per daug kredito vienu metu galite sumažinti savo kredito balą ir kad atrodytumėte kaip rizikingas skolininkas.

Daugelis programų sukelia sudėtingą užklausą, kuri laikinai sumažina jūsų rezultatą keliais taškais. Naujos paskyros taip pat sumažina vidutinį jūsų paskyrų amžių, o tai yra dar vienas trūkumas, sako Rossman iš CreditCards.com.

Siūlyčiau kreiptis dėl kredito ne dažniau kaip kas šešis mėnesius. Būkite ypač atsargūs, kai ieškote būsto paskolos, nes nenorite daryti nieko, kas pakenktų savo rezultatui tuo jautriu finansinio gyvenimo laikotarpiu. Pabandykite atidėti paraišką dėl bet kokio kito kredito, kol uždarysite.

Stebėkite savo kredito derinį

Kitas svarbus dalykas, susijęs su sąskaitų atidarymu – stenkitės tai daryti strategiškai, nes idealiu atveju skolintojai nori matyti, kad jūs sėkmingai susitvarkėte skirtinga sąskaitų tipai.

Jei turėjote tik atnaujinamąjį kreditą, pvz., kreditines korteles, gali būti prasminga gauti paskolą išsimokėtinai, pvz., paskolą kreditams kurti – iš esmės tai yra priverstinio santaupų forma, atsiskaitoma kredito biurams, sako Rossman. Arba, jei turėjote tik įmokų kreditą, kurių kiti pavyzdžiai apima paskolas automobiliui ir studentų paskolas, galbūt turėtumėte gauti atnaujinamą sąskaitą, pavyzdžiui, užtikrintą kredito kortelę.

Štai vienas svarbus „Rossman“ įspėjimas, kurio reikia atsiminti tai darydami: nenorėčiau, kad kas nors skolintųsi tik tam, kad įgytų kreditą, tačiau protingai naudojamos šios strategijos gali padėti sutaupyti pinigų. ir sukurti kreditą.

Sumažinkite savo kredito panaudojimo koeficientą prašydami padidinti kreditą

Kitas svarbus veiksnys, lemiantis jūsų bendrą balą, yra jūsų kredito panaudojimo koeficientas, kuris yra jūsų naudojama kredito suma, palyginti su visa turima kredito suma. Pramonės ekspertai dažnai rekomenduoja mažesnį nei 30 procentų, nors tie, kurių kredito balai yra geriausi, bendras kredito panaudojimas dažnai nesiekia 10 procentų.

Žvelgiant kitu būdu, jei visose kredito kortelėse kartu turite 20 000 USD kreditą ir sukaupėte 15 000 USD mokesčių, jūsų kredito panaudojimo koeficientas yra per didelis, o tai neigiamai paveiks jūsų rezultatą. Bet jei iš tų 20 000 USD sumokėjote tik 2 000 USD, jūs naudojate tik 10 procentų, o tai yra daug geriau.

Greitas įsilaužimas norint pagerinti panaudojimo koeficientą yra tiesiog paprašyti vienos ar kelių savo kredito kortelių bendrovių padidinti kredito limitą, o tai padidins bendrą turimo kredito sumą.

Bet daryk ne išeikite ir nedelsdami pasinaudokite tuo padidintu kreditu, nes grįšite ten, kur pradėjote.

Padidinus turimą kreditą, bet jo nenaudojus, sumažėja kredito panaudojimas, o tai gali pagerinti jūsų kredito balą, sako Wright iš Real Life Investor Couple.

Laikykite atidarytas senas sąskaitas

Šis patarimas labiau tinka tiems, kurie taiso kreditą, o ne iš pradžių jį kuria, tačiau atminkite, kad kredito istorijos trukmė turi įtakos jūsų profiliui, o vienas iš paprasčiausių būdų sugadinti savo rezultatą yra uždaryti senas paskyras. .

Vienas iš jūsų kredito balo komponentų yra jūsų vidutinis kredito amžius. Skolintojai į tai žiūri kaip į būdą suprasti, kiek laiko atsakingai naudojote kreditą, sako Brianas Walshas, ​​CFP iš SoFi. Kortelės uždarymas gali sumažinti vidutinį kredito amžių ir dėl to neigiamai paveikti jūsų rezultatą.

Užuot uždarę senas sąskaitas, kurias galbūt apmokėjote, apsvarstykite galimybę jas palikti atidarytas, ypač jei už jas nereikia mokėti metinio mokesčio. Jūs netgi galite naudoti kredito kortelę, kad apmokėtumėte pasikartojančią mėnesinę sąskaitą, siūlo Walsh, ir tada nustatyti automatinį mokėjimą už tą kredito kortelę, kad kiekvieną mėnesį sumokėtumėte visą likutį. Tai ne tik išliks aktyvi jūsų kortelė, bet ir toliau bus kuriama mokėjimų istorija, kuri padės toliau didinti jūsų kreditą.

Reguliariai peržiūrėkite savo kredito ataskaitą ir ginčykite klaidas

Ar reguliariai peržiūrite savo kredito ataskaitą? Jei nesate įpratę to daryti, darote didelę klaidą. Štai kodėl: jūsų ataskaitoje gali būti netikslumų. Ir ką daryti, jei tokį pastebėjote? Žinoma, nedelsdami imkitės veiksmų tai ištaisyti, nes dėl šių klaidų gali sumažėti kredito balai. Apsilankius AnnualCreditReport.com kiekvienais metais galite pasiekti vieną nemokamą kredito ataskaitą.

Reikia papildomų įrodymų, kodėl šis žingsnis yra svarbus? Štai jums: pagal an FTC apklausa , vienas iš penkių žmonių turi klaidų bent vienoje savo kredito ataskaitoje. Be to, vienas iš penkių vartotojų padarė klaidą tai buvo ištaisyta kredito ataskaitų agentūra po to, kai ji buvo užginčyta, bent vienoje iš trijų jų kredito ataskaitų. Bet palaukite, dar yra daugiau.

Šiek tiek daugiau nei vienas iš 10 vartotojų pastebėjo savo kredito balo pasikeitimą po to, kai kredito ataskaitas teikiančios agentūros pakeitė klaidas savo kredito ataskaitoje – maždaug vieno iš 20 vartotojų maksimalus balas pasikeitė daugiau nei 25 taškais, o vienas iš 250 vartotojų – maksimalus. balų pasikeitimas daugiau nei 100 taškų.

Ar gauni nuotrauką? Paprasčiausiai užginčydami netikslumus galite gauti daug taškų jūsų naudai.

geriausios garinės šluostės kietmedžio grindims

Galbūt kažkieno informacija buvo sumaišyta su jūsų, galbūt tapote tapatybės vagystės auka, o galbūt skolintojas pažymėjo, kad pavėlavote, nors sumokėjote laiku, sako Rossman. Kad ir kas tai būtų, klaida gali jus nuvilti, todėl reguliariai peržiūrėkite savo kredito ataskaitas, kad įsitikintumėte, jog yra tikslumas.

Atsiskyrimo patarimas

Galite pasirinkti, kuris iš šių rekomenduojamų veiksmų labiausiai tinka jums ir jūsų finansinei padėčiai, bet jei reikia atsiminti vieną pagrindinį dalyką, tai yra nuoseklumas.

Pats veiksmingiausias dalykas, kurį galite padaryti savo kreditui, yra sukurti tam tikrus nuoseklius finansinius įpročius, kuriuos išlaikote laikui bėgant, kad pagerintumėte savo rezultatą ir išliktumėte geros būklės, sako McCreary.

• Ką elektromobilių savininkai nori žinoti prieš investuodami į elektromobilį
• 5 naujos finansų knygos, kurios keičia moterų pinigų uždirbimą
• Ar galite gauti bedarbio pašalpą, jei išeisite iš darbo? Štai ką sako ekspertai
• 3 dažnos muštynės dėl pinigų ir kaip jas išspręsti